宝宝离婚案惊醒的不只是一家人，还有100万亿金融资产被震惊了！,诺德仕海外微信公众号文章

AMAZON的贝索斯曾经说过一句话——“善良比聪明更难”。

当淳朴的王宝强遇到一个自以为聪明的马蓉，就有了一场比奥运会更吸引人的“涉嫌刑事+民事离婚案件”。

然而，把自已的毕身名誉只用4500多万就出售给魔鬼的马蓉和宋喆，惊醒的并不只是王宝强一家人。他们的所作所为，惊醒的可能是350万多个家庭-中国最富有的高净值家庭——因为这些可投资资产超过600万人民币的家庭，是真正意义上的“富人”。他们手上所掌握的金融资产远远超过王宝强的九套房子，据麦肯锡估计，他们手上总金融资产接近100万亿。

（特别申明，我们在这里绝对没有贬低理财小白哈。认真的说。因为从犯罪科学上说，显然打劫的对象越有钱越有收获嘛。反之，越穷的对象越没被打劫的风险嘛。对吧。论证结束。）

所以，我们很科学地推断，宝强案深深震惊的，是所有的中国有钱人——万一你们家也摊上一个“吃相如此难看”,“吃干抹尽“的要分家产的儿媳妇，怎么办？

我们先岔开一下话题。说一下我们对家庭的哲学思考——因为只有把家庭从社会学的角度全部都看清了，我们才能看懂“宝宝“案对所有中国人的冲击和意义。

我们非常认同耶鲁大学陈志武教授的分析——过去的社会的基本单元是以孝道为纽带的“家族/家庭”，例如三代同堂，或者四代同堂的一个“大家庭”。

这样的家族制度有几个特点：每个家族由数个以夫妻为核心的小家庭组成。在这种“家族”制度下，财产的产生来自于整个家族，而分配也是由家族进行决策，在每个家庭间进行。这样，由几个家庭组成了一个“命运共同体”，利益共享，风险共担。当一个家庭出现风险的时候，或者是收入无法应对需求的时候，由家族进行调济和平衡。例如，孩子的学费问题往往是由整个家族来承担的。家庭、家族之内不分你我，养子就是为了防老，子女即人格化了的保险品、信贷品和养老投资品； “四世同堂”之所以是一种理想境界，也因为这样以来，能进行人际隐性金融交易的范围就可以尽可能的大。

但是，随着社会和经济发展的巨变，过往的家族模式已经消逝在历史的长河中。今天不管是农村，还是城市，在社会结构和人口流动量发生根本性的转变之后， “孝道”文化所依赖的社会结构和经济基础已瓦解，原来由家庭、家族承担的经济互助互保功能，已经开始由金融证券与保险市场来取代。过去以亲情、家族、宗族、血缘、人群关系为主的隐性契约关系，现在已经变成以显性的，以法律为依托的契约社会。

讨论到这里，我们再来讨论宝强离婚案，就比较可以清晰了。

很显然，以爱情为基础，以一对夫妻婚姻关系为核心的现代家庭，在快速变化的社会环境，更为多元的收入，更高的人口流动性，以及更多的诱惑、挑战与压力的情况下，很容易解体。

用一句金融学术语来说，就是“不确定性在增加，因此风险在增加”。如果用公司来打比方的话就是，过去是"股权分散的大公司"，现在是两个人的"合伙人企业".

所以，如果有较大的资产的话，光是由婚姻法来保护的话是不够的，最好能够有更为详尽、多重保护的其它契约关系进行约定。如——婚前财产的认定协议。

另外，虽然不能穷尽，但是在我们已知的范围内，有至少三种金融产品是可以把家庭资产与各种风险隔离出来的——一种是大额寿险，一种是个人定向信托，第三种就是家庭信托。这也是中国300多万富豪家庭可以使用的金融和法律工具，来避免宝强案发生在自己家里。

大额寿险

如果宝宝买了大额寿险，那么除了不怕太太掏空家产外，还不怕自已的演艺公司出现风险。因为大额保单是可以保留，不被追偿的。假设宝宝在娶马蓉的时候同时给自己，还有仍在农村的母亲买了大额保险，年缴保费200万元，缴费期10年，相当于10年向保险公司“贡献”2000万元，但也相当于宝宝10年间为自己存下2000多万元。按规定，即便婚姻出了问题，这2000多万元所产生的巨额资金，也能保证宝宝和老母亲仍可以过上体面的生活。

从金融产品的特性上，保险确实是保护家庭契约里的一个重要工具,一共有七大优势：

第一：保值。

第二：保证财富分配的确定性。对于保险来说，因为是指定受益人，保险公司须依合同直接履行。

第三：财富长期安全。对于保险来说，可由保险公司分期、分批给付受益金。

第四：税费成本几乎为零。通过保险进行财富转移，在受益人来领钱的时候无任何费用。

第五：资产隔离、避债的功效。法律规定：保险金不算作遗产，更不被列入偿债资产。

第六，保密性。保险公司让受益人接受财产时，只通知受益人及监护人。

第七，长效性。只要合同有效，保险公司理赔相对较快。