深度 | 伤残者自述,到底谁的“过”

2016年08月30日 澳洲盛唐投资



引子:
2016年澳洲发生的真实事件:养老金几乎没余额,保险拒绝了她的赔付申请,因为残疾失去工作能力的Jones将在经济困难中越陷越深。封面人物:Jones所在的REST养老金CEO,拒绝对此评论。

事件还原
2005年,在Jones为麦当劳工作期间,由麦当劳统一安排,为Jones在REST养老金公司开立了养老金账户。养老金账户中购买了重大残疾保险(TPD)。

2010年10月,Jones从麦当劳离职。但在REST养老金公司的账户上,Jones依然有余额,并每年都继续被扣取保险费。直到今年,Jones不慎从阳台滑落,导致高位截瘫,无法再继续任何工作。

由于高位截瘫,失去收入能力,Jones不得不居住在政府救济的小公寓里,靠政府残疾人抚恤金生活,每天都面临高额的医疗看护费用。她甚至不得不卖掉自己仅剩的手机,来购买一些日用品。

“我很想能够再次工作,但它可能不会发生,”她说。 “我做过,像收银员或清洁工,我现在不可能做了。”

REST拒绝赔付Jones $110,000澳元重大残疾保险的理由是,Jones在几年从麦当劳离职的时候,已经不受保险的保障了。而打开Jones的养老金单子,在她因伤致残时,REST养老金账户中还有$1,500澳元的余额,而且每年还依然在支付保费。


谁的责任
小编无意一味地指责谁,当我们看懂看透整个过程后,你会发现这并不是某一个人或某一个公司的责任。你会发现整个故事是一个一个小疏忽,积攒而成的大问题。

1
REST公司的“锅”?
作为一个旁观者,可能我们很容易得出结论,是REST养老金公司的错。明明Jones都交了保费,买了你们家的重大残疾保险,你为什么不赔付呢?

小编深挖之后发现,REST的保险产品都是从AIA保险公司买过来的。也就是说REST从AIA批发了保险产品,转手卖给了Jones.

如此看来问题一定出在AIA的保险身上。

2
AIA保险的“锅”?
这样看来那就是,AIA的保险产品不好,说好的应该赔的钱,为什么不赔呢?

挖到这个的时候,小编当时也是十分的震惊,凭着对AIA产品的熟悉。我就敢断定,这绝对不是AIA保险产品的风格。要知道在retail 养老金下AIA的保险产品,一向是标榜高达96%的理赔成功率的。怎么到了REST这里就变了呢?

线索又再一次指向了REST,继续往下查。

师弟芬发现:同样是赔偿20万澳币的AIA保险。Industry 养老金,REST给Jones的保险价格,比其他Retail 养老金公司,购买的AIA品牌保险便宜了数倍。

也许答案就在价格不同上,为什么?
澳洲市面上所有super养老金公司分为两大类:Industry super和Retail super

如何区分:Retail super有各大金融机构和银行。比如AMP,IOOF,四大银行和旗下分公司等。


而Industry super,有Australian super,REST等。凡有以下此标志的养老金,都可断定是Industry super公司。
师弟芬
如此看来是整个Industry super的原因,他们的整体产品不好。

3
Industry super的“锅”?
Industry super的特点,一般来说管理费比较低,保险费便宜,养老金投资的回报率相对没有那么高。

便宜的保险自然不可能标榜自己索赔成功率多么高。机构数据调查显示,industry super保险理赔成功率只有30%左右。

一般来说,industry super管理费确实平均比retail super 每年便宜几十澳币。保险平均每年也便宜几百块钱。

并无对错,有弊有利,这也是industry super和retail super各自的特点。只不过在保险需要赔付的时候,retail super下的保险可能更靠谱一些。

一分价钱一分货。

看到这,我们要问,Jones这么需要这个保险,为什么当初不选择retail的养老金?当初麦当劳为什么给他选industry养老金?

4
麦当劳不作为?
需要注意的是,我引用法律规定解释。澳洲法律规定,在新员工入职的时候,雇主会询问你有没有养老金账号,如果员工已经有,并打算继续使用,雇主将按此养老金账号缴纳。如果员工没有账号,或没有向雇主提供原有账号,雇主才可以帮员工新开账号。

我们看到在2005年,麦当劳给Jones在保险不那么全面的industry养老金公司,REST新开了账号。

另一方面,经过多方查证,我们了解到,Jones在其他养老金公司还有另外一个养老金账号。

看到这里,师弟芬理解了整个过程的缘由,我是很心痛的。


解谜
Jones最一开始由于对养老金账户的忽视,每做一份工作,都由雇主新开一个养老金账户。
隐患:每多一个账户,就多向养老金公司交一份管理费。
师弟芬

雇主麦当劳新开的Industry super当中,通常都默认的购买了保险。
隐患:被默认买了保险,如果自己都不知道有没有保险,什么种类,如何确保赔付?
师弟芬

Industry super,很多人因为便宜,觉得在industry养老金公司买保险十分划算。
隐患:表面上看占了便宜,理赔的时候成功率大大低于retail养老金公司的保险。
师弟芬
最终在出事后,这3大隐患一起爆发了。疏于管理,没有统一整合的养老金,每年都被扣取管理费和保险费,直到2016年仅剩$1,500澳币可用,保险也没有提供赔付。

师弟芬说:规划养老要趁早。相信Jones的故事,对你理解澳洲养老,有所帮助。


新闻原告参见:

http://www.afr.com/personal-finance/superannuation-and-smsfs/rest-industry-super-withheld-paraplegic-womans-disability-insurance-20160520-goztiy

更多有关 投资理财,项目投资组合,房产置业资讯,养老金规划,各种保险类业务,请关注盛唐投资 
微信号:EVERTANGINVEST 

电话:03 9939 5721
传真:03 9939 5723
邮箱:[email protected]
地址:Level 5, 350 Collins St
 Melbourne Vic 3000

或 长按下方二维码关注我们!
【微信号】
本文由盛唐投资撰写,转发请标明出处,部分信息来源于网络。
盛唐投资为专业的投资理财管理平台,隶属澳洲最大的独立理财师集团Synchron,业务遍及全澳。我们以专业的知识,细心的服务,致力于澳洲华人的理财市场。精心打造一支专门服务于华人市场的投资理财团队!
免责声明:本文由盛唐投资编辑,部分信息来源于网络,转发请标明出处。本文只供参考和一般信息之用,并非提供详细的投资资讯和专业意见。更没有涉及到任何个人信息,个人需求和家庭财务状况,并不保证文章内容完整、准确或最新。依据本文内容投资而造成的任何损失,我们不负任何责任!


收藏 已赞