深度 | 伤残者自述，到底谁的“过”

2016年08月30日 澳洲盛唐投资


引子：
2016年澳洲发生的真实事件：养老金几乎没余额，保险拒绝了她的赔付申请，因为残疾失去工作能力的Jones将在经济困难中越陷越深。封面人物：Jones所在的REST养老金CEO，拒绝对此评论。

事件还原
2005年，在Jones为麦当劳工作期间，由麦当劳统一安排，为Jones在REST养老金公司开立了养老金账户。养老金账户中购买了重大残疾保险（TPD）。

2010年10月，Jones从麦当劳离职。但在REST养老金公司的账户上，Jones依然有余额，并每年都继续被扣取保险费。直到今年，Jones不慎从阳台滑落，导致高位截瘫，无法再继续任何工作。

由于高位截瘫，失去收入能力，Jones不得不居住在政府救济的小公寓里，靠政府残疾人抚恤金生活，每天都面临高额的医疗看护费用。她甚至不得不卖掉自己仅剩的手机，来购买一些日用品。

“我很想能够再次工作，但它可能不会发生，”她说。 “我做过，像收银员或清洁工，我现在不可能做了。”

REST拒绝赔付Jones $110,000澳元重大残疾保险的理由是，Jones在几年从麦当劳离职的时候，已经不受保险的保障了。而打开Jones的养老金单子，在她因伤致残时，REST养老金账户中还有$1,500澳元的余额，而且每年还依然在支付保费。


谁的责任
小编无意一味地指责谁，当我们看懂看透整个过程后，你会发现这并不是某一个人或某一个公司的责任。你会发现整个故事是一个一个小疏忽，积攒而成的大问题。

1
REST公司的“锅”？
作为一个旁观者，可能我们很容易得出结论，是REST养老金公司的错。明明Jones都交了保费，买了你们家的重大残疾保险，你为什么不赔付呢？

小编深挖之后发现，REST的保险产品都是从AIA保险公司买过来的。也就是说REST从AIA批发了保险产品，转手卖给了Jones.

如此看来问题一定出在AIA的保险身上。

2
AIA保险的“锅”？
这样看来那就是，AIA的保险产品不好，说好的应该赔的钱，为什么不赔呢？

挖到这个的时候，小编当时也是十分的震惊，凭着对AIA产品的熟悉。我就敢断定，这绝对不是AIA保险产品的风格。要知道在retail 养老金下AIA的保险产品，一向是标榜高达96%的理赔成功率的。怎么到了REST这里就变了呢？

线索又再一次指向了REST，继续往下查。

师弟芬发现：同样是赔偿20万澳币的AIA保险。Industry 养老金，REST给Jones的保险价格，比其他Retail 养老金公司，购买的AIA品牌保险便宜了数倍。

也许答案就在价格不同上，为什么？
澳洲市面上所有super养老金公司分为两大类：Industry super和Retail super

如何区分：Retail super有各大金融机构和银行。比如AMP，IOOF，四大银行和旗下分公司等。


而Industry super，有Australian super，REST等。凡有以下此标志的养老金，都可断定是Industry super公司。
师弟芬
如此看来是整个Industry super的原因，他们的整体产品不好。

3
Industry super的“锅”？
Industry super的特点，一般来说管理费比较低，保险费便宜，养老金投资的回报率相对没有那么高。

便宜的保险自然不可能标榜自己索赔成功率多么高。机构数据调查显示，industry super保险理赔成功率只有30%左右。

一般来说，industry super管理费确实平均比retail super 每年便宜几十澳币。保险平均每年也便宜几百块钱。

并无对错，有弊有利，这也是industry super和retail super各自的特点。只不过在保险需要赔付的时候，retail super下的保险可能更靠谱一些。

一分价钱一分货。

看到这，我们要问，Jones这么需要这个保险，为什么当初不选择retail的养老金？当初麦当劳为什么给他选industry养老金？

4
麦当劳不作为？
需要注意的是，我引用法律规定解释。澳洲法律规定，在新员工入职的时候，雇主会询问你有没有养老金账号，如果员工已经有，并打算继续使用，雇主将按此养老金账号缴纳。如果员工没有账号，或没有向雇主提供原有账号，雇主才可以帮员工新开账号。

我们看到在2005年，麦当劳给Jones在保险不那么全面的industry养老金公司，REST新开了账号。

另一方面，经过多方查证，我们了解到，Jones在其他养老金公司还有另外一个养老金账号。

看到这里，师弟芬理解了整个过程的缘由，我是很心痛的。


解谜
Jones最一开始由于对养老金账户的忽视，每做一份工作，都由雇主新开一个养老金账户。
隐患：每多一个账户，就多向养老金公司交一份管理费。
师弟芬

雇主麦当劳新开的Industry super当中，通常都默认的购买了保险。
隐患：被默认买了保险，如果自己都不知道有没有保险，什么种类，如何确保赔付？
师弟芬

Industry super，很多人因为便宜，觉得在industry养老金公司买保险十分划算。
隐患：表面上看占了便宜，理赔的时候成功率大大低于retail养老金公司的保险。
师弟芬
最终在出事后，这3大隐患一起爆发了。疏于管理，没有统一整合的养老金，每年都被扣取管理费和保险费，直到2016年仅剩$1,500澳币可用，保险也没有提供赔付。

师弟芬说：规划养老要趁早。相信Jones的故事，对你理解澳洲养老，有所帮助。


新闻原告参见：

http://www.afr.com/personal-finance/superannuation-and-smsfs/rest-industry-super-withheld-paraplegic-womans-disability-insurance-20160520-goztiy

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