【土澳思维】的朋友们，

您最近是否申请过房贷？两年前呢？如果答案是肯定的，那您有没有注意到您的最高借贷能力下降了不少呢？

您可能会问，怎么可能？央行才降息啊，而且银行之间也是用了洪荒之力来吸引客户，如现金返还、超低固定利率、免年费等等。这难道不是前后矛盾吗？

今天我们就来讨论一下这里面的一个重要原因（其它原因还有强制性日常花费算法的提高，今后我会专门来写一篇相关的文章）：

审核利率升了（Assessment Rate）

大多数房贷的小白们都认为银行在审批房贷时，采用的是广告上的利率（如下）来计算借贷能力，这是一个很常见的误解。

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其实，银行没有采用以上的广告利率，而是采用了高出很多的审核利率（assessment rate）。

原因很简单，您这么理解吧：一个房贷通常是30年（当然了，两到三年转贷一次也是很常见的）。在这期间，浮动利率有可能会上升，也有可能会下降。为了确保贷款者在利率上升的情况下，还款能力不受到重大冲击，银行有意地给利率加了一个较大的缓冲，这个利率就是审核利率。

跟广告利率相似，不同银行或同银行不同房贷产品之间的审核利率相差可能非常大，而且经常变化着。

银行一般不会公开这个利率。要想知道它，通常有两个办法：

1. 谷歌某某银行 assessment rate （注意，网络信息不一定准确）；

2. 直接向银行的贷款经理或持牌贷款经纪人询问（推荐这种办法，信息准确性较有保障）。

以下是几个主要银行的最新审核利率：

自住标准审核利率为7.47%，投资标准审核利率为7.74%。

1年 自住固定利率为7.60% ，投资固定利率为7.87%

2年 自住固定利率为7.60% ，投资固定利率为7.87%

3年促销 自住固定利率为7.25% ，投资固定利率为7.28%

至少 7.4%。

至少 7.25%。

至少 7.25%，但是西太还要求在所有的房贷上再加上0.19%的额外缓冲，所以可以看成是7.44%。

至少 8.0%。

假设其它因素都相同，审核利率越高，最大贷款额度就会越小。

这一点进一步地说明了在选择贷款产品时，请不要把广告利率看得太重。因为有经验的银行经理或持牌贷款经纪人通常情况下都会给您申请一个“砍价”，英文叫“Pricing Request”，为您争取最大利益。

您要注意的就是这个产品是不是真的适合您的需求。比如，有些低利率的房贷可能附带有很高的审核利率，造成您无法贷到足够的资金，这样一来，再便宜的也没用啊。