大众一般认为在美国买房，自备首付款须达房屋总价两成，但真是如此吗?

事实上，只要准备3.5%左右或什至不需给付任何金额，就有可能买一栋全新的房屋。根据Wells Fargo富国银行2014年六月份抽查2017位成人所进行的问卷调查，将近四成受访者认为买房应该要准备将近20%首付款。然而富国银行纽泽西州萨默维尔分行的房贷经理荣恩。索齐奥表示：“事实上，根本不需要准备这么高的金额。”

两成首付款的说法究因于首购族及于2008次级房贷风暴中房屋遭到法拍的人们，根据其个人购屋经验产生出的结论。

道明银行纽泽西州樱桃山分行房贷经理麦尔坎。何伦斯坦也认为3.5-5%首付就足够。而低额首付款不仅限于二手屋，就算购买新建案也适用于此规则。

即使你手头上没有20％的首付，你也可能很快购置到新居——事实上，买房可能只需要低至3.5％的首付。

到底该如何判定需要准备的首付金额呢？取决于贷款类型及房屋性质。

常规贷款

根据房利美及房地美规定，一般是以417,000美元作为标准，低于此金额只需准备5%，高于此金额则须将首付款提高至10%左右。索齐奥补充：“市场上，大多贷款机构针对超额贷款，会要求10%左右的金额。”但实际上，低额度的首付款也会被市场认可，因为房利美及房地美将会推出3%首付的方案。

联邦低息贷款（Federal Housing Administration）

由美国政府背书的联邦低息贷款规定首付款须达到房屋总价的3.5%，若以总价25万美金的房产来说，买家仅需准备8750美元。

军人贷款及乡村开发贷款

军人贷款适用于退伍军人及现役军人。乡村开发贷款则是为了活络乡下小镇的房产交易所设计。整体而言，以上提及四种贷款方式都可以接受买家透过亲人赠与的方式取得首付款。部分建商也愿意在合理范围内，尽量降低首付款的金额。

住房抵押保险

为了保障贷款银行，低首付款通常伴随的住房抵押保险或是针对补助所产生的额外费用。额外费用通常会提前征收，但可以涵盖在贷款总金额内或是透过缴付较高的利率来取得。

联邦低息贷款需担负住房抵押保险，军人贷款则须缴交额外费用。常规贷款需持续缴交住房抵押保险直到买家付清20%总款项。买家若没有足够现金或是不愿意购买住房抵押保险则无法获得贷款。

客制化新屋

新屋及二手屋的首付款要求一般来说是相同的。但有两种例外情形，第一就是客制化新屋。

由建商大量建造的新建案通常不会被认定为客制化新屋，尽管买家可以针对个人需求与建商沟通房屋装潢及隔间。

真正的客制化新屋定义为买家自行购入土地并雇请建商及建筑师来建造房屋。在此情况下，贷款银行会希望买家能自行支付较高比例的首付款，因为房屋根本还不存在。

何伦斯坦提到：“客制化新屋的买家需要申请建筑贷款而非房屋贷款，因此首付款的规定与一般房屋不同。”

独立产权的新建公寓

第二个例外状况为各户拥有独立产权的新建公寓。买家需要支付多少额度的首付款取决于借款方要求、贷款项目、房产所在地及预售成交户的比例。

佛洛里达罗森塔尔及拉斯维加斯两地就要求高额的首付款比例。位于此两地的贷款银行通常会要求买家自备较高额的首付款并希望新建公寓预售出大部分单位。

取得资格

实际上，买家并不需要自备高额首付款或建商根本不要求首付款。最好的方式还是贷款银行洽谈了解详细状况。皮尔斯强调：“大部分买家都过度担心，认为自己无法取得足够贷款来买屋。只要去趟银行，买家绝对会惊喜地发现自己根本完全符合贷款标准。”

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