随着英国公投决定脱欧以及经济进入“低息”周期，许多首次置业者正卯足了劲，找准置业安家的机会。然而，对于大部分买家而言，买房首当其冲的是申请贷款...

Help to Buy是什么

       Help to Buy置业援助计划是一项由政府主导，旨在控制楼市泡沫，为更多首次置业者提供“上楼”机会的政策。符合条件的申请者有机会获得物业总款约5%的政府资助。该计划主要由equity loan（净值贷款）以及mortgage guarantee（抵押担保）两部分组成。物业的种类以及贷款额度将决定申请者选择计划内容品种的方向。

选Equity Loan 还是Mortgage Guarantee?

寻找新建楼房的买家只能选择“Help to Buy”计划的Equity Loan（净值贷款）。该项目可允许买家仅付5%的首期，而政府将借贷总款的20%，剩余的75%款项将由银行或其他金融公司负责，贷款年期为25年。举例，如果你想购置一套价值20万英镑的物业，在该贷款产品的帮助下，你只需付总款5%（即1万英镑）的首期，并获得政府借贷的20%总款（即4万英镑），而剩余的15万镑可通过银行或其他渠道的贷款解决。当然，并不是所有人都可以申请净值贷款，该类产品只针对新建地产项目且意向购置物业价格不得超过60万镑。

相比之下，mortgage guarantee（抵押担保）方案则可用于新建物业和二手物业。在“Help to Buy”置业的抵押担保贷款的帮助下，买家可因应资金的能力选择占总款5%至20%的首付，剩余款项的借贷由银行承担。放贷人将向政府核实借款人的还贷能力，而政府也将根据相应状况提供担保。此外，政府还会向放贷人承诺若借款人最终出现违约断供的状况将向放贷人赔偿总款15%。

申请Mortgage Guarantee（抵押担保）的买家，其意向购买物业价格依然不得超过60万镑。此外，申请该产品计划的买家不得申请其他贷款产品，且该物业只能为买家有且仅有一套的自助物业。不符合这些调价的买家都无法申请。

在这两款Help to Buy的项目中，Mortgage Guarantee（抵押担保）是更受欢迎的，自2013年起实施，头3个月已有价值10亿的贷款是在该项目中申请的。然而，楼市专家则认为，买家若想购买相对价高的物业则应选择Equity Loan（净值贷款），因为该项目中20%的贷款头5年是免利息的。同时，Equity Loan（净值贷款）让政府成为第三方参与者，分担了该物业的一些列风险，对买家而言更具保障。

贷款产品的相比较

     “Help to Buy”计划或其他针对首次置业买家的贷款产品通常享有3-5年的固定还款利率，这让买家们很大程度免去利率波动带来的还款压力。许多大型银行都相应Help to Buy计划推出年利率介乎于3%~6%的贷款产品，投资者在申请贷款产品时应多做相应的功课。

贴士1:

浏览money.co.uk以及knowyourmoney.co.uk.等网页，以便更为系统地了解Help to Buy产品的特性。为日后方案中涉及的每月还款、利息等项目做足清晰的统计功课。

    Banks offering Help to Buy include 如Barclays, Halifax, Natwest/RBS, Santander, Lloyds以及HSBC等大型银行都相应Help to Buy政策推出金融产品，根据.knowyourmoney.co.uk网站，HSBC银行提供的方案相对具有性价比，至2018前的前期利率仅为3.69%，而后续95%总款的贷款利率则为4%。

       此外，Barclays和Halifax银行都推出前期利率和后续利率都低于4%的产品，享有2年固定利率。

贴士2：

低利率的贷款产品不一定是最好的，有些银行提供相对低息的贷款产品，但往往在还贷结束后伴随有比较高额的手续费，例如提前还款罚金。

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