数据显示，平均每个美国家庭负有1.5万美元的信用卡欠款，而受此影响最大的莫过於信用记录。当信用记录不良时，如何才能成功贷款呢？
信用评分（credit score）是判断你是否具备申请贷款资格的一项决定性因素。“理论上说，评分越高，你所面临的风险就越小，”宾夕法尼亚州匹兹堡PNC Mortgage公司区域经理Staci Titsworth如是说。
事实上，平均每个美国家庭负有1.5万美元的信用卡欠款。在这样的前提下，很多人会很疑惑：在信用记录不良时，是否可以贷款购房？答案是：可以。不过如果希望购房过程一切顺利，从现在起，你需要解决你的信用报告中出现的经济问题。在此，我们针对很多贷款人关注的问题，分享一些专家解答，包括究竟什麽是信用报告以及如何提高信用评分来为购房做准备。
什麽是信用评分？
按照惯例，抵押贷款机构会对你的信用评分进行核查，评分将根据你信用报告上的信息计算得出。影响评分的因素有五种，各自所占比重均不相同：还款记录占35%，欠款对信用额度利用率占30%，信用记录时间长短占15%，信贷结构占10%，新增信用占10%。下面我们来逐一了解这些因素。
还款记录
你应当按时还款，因为逾期还款一次就会令你的信用评分遭受重大影响。例如：根据美国信用机构Equifax透露，一位消费者以前从未漏还过欠款且持有780分的信用评分（满分850），而仅有一次逾期还款达30天，其信用评分就会降低90到110分。
信用额度利用率 D ebit-to-credit utilization ratio
即用你的信用卡上累积的欠款额度除以账户总额中的信用额度。信用专家建议将此比例保持在30%左右。如果你每个月都透支信用卡，这样就会有损你的信用评分。
信用记录时长
信用记录时间越长，信用评分就越高。信用专家Bill Hardekopf称，信贷机构会考察你最早账户和最新账户的开户时长（例如：2年3个月）以及所有账户的平均开户时长。因此，你应该确保所有账户处於启用状态，即使账户余额为零。
信贷结构Credit mix
持有诸如信用卡、零售账户、分期贷款、车贷和抵押贷款等不同类型的信用账户，将有助於提升信用评分（最後一项是你即将要申请的）。
新增信用账户
每次申请新的信用账户时，你的信用会收到一次“硬查询”（hard inquiry），导致你的信用评分降低（通常减少5分）。因此，Hardekopf建议尽量不要同时开设多个信用账户。这样做会使得你的信用账户的平均开设时间缩短，且会有损你的信用记录。
忠告：信用报告里不会包含明确的信用评分。但是，你的信用卡所属公司很可能会免费为你提供评分，或者你可以联系非营利信用顾问查询你的分数。
理想的信用评分是多少？
根据使用广泛的FICO信用评分创始机构费埃哲公司(Fair Isaac Corporation)可知，完美的信用评分为850分，但仅有0.5%的消费者能达到此分数。来自科罗拉多州丹佛市一家抵押贷款公司Hallmark Home Mortgage的抵押贷款发起人Chris Hauber表示，只要信用评分超过740，你就达到了理想抵押贷款人的标准，能够享受到最优利率。
如果你的信用评分只是将将超过700 分，你依然能够享受较为优惠的利率。Hauber 说，对於常规贷款，大多数贷款方会要求你的信用评分至少为620 分。申请人的信用评分至少要达到660 分才能享有相对优惠的利率，且无需达到额外的要求就能申请贷款。
没有信用记录，是否可以申请贷款？
理想情况下，你应该在20 岁的时候开设信用卡账户，或在十几岁的时候，通过成为你父母信用卡的授权使用人来建立你的信用。（切记，信用记录时间长短对你的信用评分计算方式有重大影响。）如果你没有任何信用记录，也可以通过其他方式获得申请抵押贷款的资格以及开始建立信用记录。
Titsworth说：“ 许多贷款方会考察你的每月付款义务，而且这些义务不一定会出现在你的信用报告中。”专家指出，如果你能按时偿还车贷以及支付租金，这些也将大有帮助。通常，这些习惯能体现出你是否是负责任的信贷用户。
信用不良比没有信用更糟糕？
在维持信用方面，有些纰漏在所难免。也许偶尔你会忘记还信用卡账单的最低还款额度，或者你最近在和一家抵押贷款机构商量贷款选项时，发现信用报告中存在错误。不论是哪种情况，你都可以采取措施进行补救。Titsworth指出：“ 不良的信用记录有事也是可以挽回的。”
此外，也有一些贷款项目专为帮助持有中等评分的购房者推出。联邦住房管理局(FHA) 贷款的信用评分要求最低，为580，首付为3.5%。由美国退伍军人事务部提供的贷款能够让退伍军人的购房首付低至0%，且无需支付私人抵押贷款保险。
购房前，如何迅速提高信用评分？
若要使你的信用评分达到要求，首先你应该纠正有损积累信用评分的不良理财习惯。
每月按时支付所有帐单。Hardekopf说：“这虽然听起来有些难，却是迅速提高信用评分最简单的方法。”如果你需要有人帮助你改善消费习惯以及制定合理的预算，不妨考虑谘询理财规划师（可以到NAPFA.org上面找）。
还清信用卡欠款。Hauber说，信用评分通常是根据欠款对信用额度利用率得出，所以提高信用评分的一个最佳方法就是还清已有欠款。许多专家都强调“30%的原则“：信用卡的消费额度不应超出信用总额度的三分之一。你也可以向信用卡发卡机构申请提高信用额度来提高评分；这可以有效地降低你的信用额度利用率（即：欠款/信用额度的比值）。提高额度只需拨打电话或在线提交申请即可。
我的信用报告中存在错误该怎麽办？
仔细检查你的信用报告是否有误。每隔12个月，你就可以从三家主要信用报告机构（Equifax、TransUnion和Experian）免费获得你的信用报告。根据2013年联邦贸易委员会调查可知，有四分之一的美国人在其报告中发现了错误。南佛罗里达的一名信贷专员，同时也是《Mortgage Matters：Demystifying the Loan Approval Maze》一书的作者Sylvia Gutierrez说，有些错误非常简单，可能是有的人和你重名了，而银行把你们的账户弄混了。
一旦发现错误，应立即通知贷方。当贷方确认错误之後，便会分别向Equifax、TransUnion 和Experian 提交信函，帮你修改错误。如果错误仅出现在其中一家机构提供的报告中，你只需单独联系这家机构修正问题即可。Titsworth 补充道：“修改报告中的错误非常费时。”，所以对於想要贷款买房的人，越早发现问题越好。如果你已经开始做购房贷款，你可以向信贷专员求助，争取加快错误修改的进程。
我能将不良记录从信用报告中删除吗？
如果你仅有一次因为疏忽导致不良信用记录，例如漏还欠款，你可以联系贷方将此漏还记录删除。但如果你连续多次漏还，那麽此方法可能不再适用，毕竟一次犯错还是情有可原的。另一方面，如果你是信用卡开户公司的忠实客户，也将对你提出删除不良记录的请求有所帮助。如果贷方同意删除此次记录，他们向信用评分机构致信（与处理错误的方式相同），请求其将不良记录从你的报告中删除。然後，你需要收集能够证明所信用记录已更改的文件，例如新的信用卡对帐单或请求删除的信函，然後让你的贷款公司从信用机构申请更新後的信用分数。这个程通常被称为“快速重新打分”（rapid rescore），在几天之内便可以生成新的信用评分。这对你在竞争激烈的市场中申请房贷预批（preapprove for a home loan）时会有很大的帮助。
我应该向信用谘询机构寻求帮助吗？
首先，你需要了解信用谘询机构和债务管理公司之间的区别。如果你的信用卡存在逾期还款，信用顾问可以帮助你制定计划来偿还贷方，并以较低的成本更好地管理你的资金。相对而言，债务管理公司会与你的贷方进行磋商，尽量减少你的欠款额度，但许多债务管理公司会收取较高的费用。
除非真正面临经济困难，否则不要轻易寻求债务管理公司帮助。此外，是否应该谘询信用顾问，取决於你的财务状况有多复杂以及你希望获得哪些指导。如果你只有一张信用卡存在欠款，并且只需付清余额即可，那你应该已经知道如何弥补你的信用评分了。如果情况更为复杂，例如你有好几个信用账户都存在欠款，但你不知道该先还清哪一个，那麽谘询信用顾问，可能会有助你制定偿还计划。消费信贷谘询服务等非盈利机构可以为你提供免费谘询。
本文中房产交易术语中英对照
信用评分credit score
信用额度利用率debt-to-credit utilization ratio
硬查询hard inquiry
房贷预批preapprove for a home loan
快速重新打分rapid rescore
来源：華人工商網
在美国个人信用记录有多重要
周效政 孙鸥梦
在美国，小到银行开户、办手机卡，大到买保险、贷款买房买车，甚至找工作与婚恋交友，都与消费者个人信用记录有着千丝万缕的联系。一个人拥有良好的信用记录，将会在贷款、办理信用卡及日常生活方方面面享有诸多方便与优惠，而一个人的信用记录一旦出现污点，将会遇到一些麻烦。因此，绝大多数在美国生活的人，都很在意自己的信用记录。
艰难的信用积累
“2011年2月，在美国获得第一份工作不久我申请到了第一张美国银行的信用卡，额度为1500美元，当时对自己的信用报告还没有概念，直到2014年，计划申请贷款买房，才了解到在美国个人信用记录的重要性，开始关注自己的个人信用分数，并会有意识地注意信用分数积累。”美国亚马逊公司软件工程师王胤告诉记者。
在美国，良好的信用记录需要长期积累，而积累信用记录的一个主要方式就是信用卡消费记录。如果申请者信用历史不长，信用记录不够，申请首张信用卡绝非易事。而如果申请者连基本的社会安全号都没有，那么可以成功申请到信用卡的几率更是微乎其微。
申请信用卡时，金融机构一般会要求申请者填写社会安全号、居住地点、联系方式、工作单位及收入等个人信息。金融机构核查申请者是否有资格获得信用卡的重要一环就是通过社会安全号作为索引向信用报告机构调取申请者的信用记录。
对于信用记录较短或几乎没有信用记录的申请者来说，往往只能申请到“抵押类”信用卡，即绑定申请者的借记卡，或直接收取与信用卡额度等额的现金抵押。若申请者工作单位信誉良好，工作性质决定了工资丰厚，银行等金融机构也会考虑直接批准申请，但首张信用卡额度一般会比较低。
对于刚刚成年的大学生或家庭主妇等没有收入来源的消费者来说，一般可由家长或配偶提供信用担保，办理信用卡副卡以积攒信用记录。
一旦消费者信用记录积累良好，就会有不同的银行、金融机构寄送各类信用卡宣传资料，鼓励消费者开卡。在美国使用信用卡消费不仅安全方便，也会享受诸多实惠。一般消费者开卡后，几个月内消费满一定额度，信用卡公司会有不同程度的返还现金、积分奖励或打折优惠等活动。而消费者开卡消费后，有利于征信服务公司进一步收集完善消费者个人信用信息。
信用分的奥秘
在美国，负责消费者个人信用记录收集、整合和处理的是完全市场化运作的各类独立的专业信用报告机构，而非政府部门或金融机构，其总信息涵盖超过2亿消费者的信用资料。这些信用报告机构有偿向银行、保险公司、房地产商甚至用人单位等提供消费者的个人信用报告。同时，银行等机构也会主动向这些机构提供消费者的信用记录，以交换免费或优惠调取个人信用报告。
美国征信业经过多年的市场竞争，最终有三家主要信用报告机构脱颖而出：即全联公司、艾贵发公司和益百利公司。上述三家公司在收集美国消费者的信用资料后，会采用信用评分模型对消费者信用进行评分，一般从300分到850分不等，分数越高代表消费者信用程度越高。
“记得在2014年，我的信用分数大概是550分左右，现在经过近两年的积累，我目前的信用分数达到750分以上，”王胤说，2014年因为他同时申办多张信用卡，导致短期内信用查询次数激增，进而影响了信用分数。但随后，由于每月都能做到及时全额还款等，这使得他的信用分数在两年内回升不少。
“我曾一度想关闭自己名下的第一张美国银行信用卡，但由于我申办第一张信用卡和第二张信用卡的时间间距很长，我发现一旦关闭这张信用卡，我的信用历史就会变短，进而明显影响自己的信用分数。”王胤告诉记者。
实际上，信用评分模型在计算个人信用分数时主要考量五大因素，其占比为：付款历史35%;欠款数额30%;信贷历史长度15%;新信用账户情况10%;在用的信贷类型10%，对个人的信仰、肤色、种族、婚姻状况、居住地点、年龄、工作单位、工作时间、职级以及工资情况等因素不予考虑。
用途繁多的信用记录
在美国，消费者开银行账户，买保险，贷款买房买车，甚至找工作、婚恋交友都有可能被审核信用记录。
信用良好的消费者可以在买保险时获得较低价格，在购房购车时获得较高的可贷额度，甚至在不同银行申办信用卡时也会享有诸多方便，而信用记录一旦出现污点，则会给生活诸多方面带来不便，甚至办理手机卡、租房时都会面临更高额押金要求。
信用消费是美国人的基本消费方式，几乎每个成年人都离不开借贷消费，而消费者申请借贷消费时，信用授予方都会审核消费者的信用资格、信用状况和信用能力，这些信息的调阅就主要依托信用评级机构。
在美国，银行、信用卡公司、大型零售商等机构会定期给消费者征信服务公司提供消费者信息，并定期更新;同时，征信服务公司也会主动与零售商等信息提供方接触，以便核实消费者个人信息，尽量确保信息准确。
金融机构或企业雇主会在需要时通过社会安全号索引，调取个人信用报告，征信服务公司有偿向这些机构提供消费者信用信息。
在美国次贷危机之后，金融机构对消费者信用审核收紧，如果消费者出现多次逾期不还欠款，或恶意宣布破产，都会在消费者的信用记录上有所体现。
而一旦个人信用记录出现“污点”，则很容易被金融机构、商家列入“黑名单”，在之后申请贷款、找工作中面对诸多难题。美国雇主在面对求职者时，尤其是招聘较为重要的金融财会类岗位时，往往会先调取其信用报告，考察其信用记录基本情况。
查询便利与权益保障
正因为个人征信体系已经渗透到消费者工作生活的方方面面，每个人也会对自己的信用报告格外关注。而美国的信用管理法律也对个人信用体系的有效运作提供了保障。
美国法律规定每位消费者每年都有权向三大信用评级公司免费索要一次信用报告，以便掌握个人信用情况，及时纠正信用记录可能存在的差错。
随着个人征信体系的不断发展，如今消费者可以并不完全被动地接受信用报告评估，一旦发现报告有不准确之处，可以马上通知信用报告公司查实，统计数据显示，95%以上的消费者对处理结果表示满意。
美国法律还规定，消费者偶尔忘记还款等情况可以与金融机构及时沟通，将这种情况对自身信用记录影响降至最低。
同时，美国信用卡发行法规定，信用卡持卡人在报告信用卡丢失或被盗后，可以不付账单上不经认可的部分，即被“盗刷”部分，从信用卡被盗至持卡人向发卡公司挂失的这段时间，持卡人对这一时间段产生的损失最多仅承担50美元。
“我有一次在查看自己刷卡记录时，发现有一笔200美元在东京地铁的刷卡记录，而我人一直在美国，我当时就意识到可能是信用卡被盗刷了，当即联系信用卡公司，停止了该卡的使用并要求给我寄送一张新卡。”王胤说，我事后格外注意了一下自己的信用分数，发现并没有受到影响。
来源：半月谈
版权声明：除原创类稿件，其他均由本小编整理，仅供参考，不作为税务法定依据，具体操作请咨询美国相关专业人士。版权归原作者所有！若未能找到作者和原始出处，望谅解！如原作者看到，请第一时间在公众号留言，我们会在后续的文章中声明；如觉侵权，我们会在第一时间删除。谢谢关爱！
