一、保险中最重要的三个角色

很多人并不清楚，一份保险中有三个非常重要的角色，持有人、受保人和受益人。

大部分被问到保险的时候首先想到的是受保人，也就是说，这份保险保的是谁，可是受保人才是受到保护的那个人么？

那可不一定。

在大病保险当中，保险的受保人一般同时就是保险的受益人，说的简单一点，如果保险所投保的人生了重病，那么保险公司将支付一次性的保险赔偿金，钱给谁呢？受益人。

因为受益人和受保人是同一个人，所以受保人拿到了钱，因此是自己受到了保护。

那么在人寿保险当中呢？

保险在什么情况下会赔偿呢？在受保人过世的时候。谁会拿到保险赔偿金呢？受益人，反正绝对不会是受保人本人，因为他已经过世了么。

那么这里的受保人和受益人肯定不会是同一个人，那么受到保护的究竟是谁呢？那个受保的人还是那个受益的人？

受保的人在投保之后就不会再生病、不会发生死亡了么？当然不是的。因此人寿保险当中受到保护的人是受益人，而不是受保人。

这个概念平时说起来是很容易的，但是在很多条件下却是非常关键的地方。

我们说最后一个重要的角色，保单持有人。

一般来说，一个成人来购买保险，我们会默认他自己是自己的保单持有人，也有人称为保单的申请人。这个人的角色十分重要，因为他才是这份保单的主人。

是的，保单的主人是它的持有人，不是受保人也不是受益人。

什么叫做主人？就是可以对这份保险说了算的人。买多少保额？受益人指定给谁？赔偿金如何在受益人之间分配？这些重要的信息都是由保单的持有人说了算的。

二、未成年人的保险

简单描述这三个重要角色之间的区别也许不是很清楚，那么我们举一个例子来说明一下。

加入一对夫妻刚刚生了儿子，想给孩子买一份人寿保险。

这份保险的持有人，我们假设是孩子的父亲。换句话说，父亲来签字申请了这份保险。

他指定了保险的受保人是自己刚刚出示的儿子，而不是他自己。他指定了这份保险的受益人是孩子的母亲，也不是他自己。

那么在这份保险中三个人分别拥有了三个不同的角色，持有人是父亲，很有可能他也是那个支付保险的人；受保人是孩子，这份保险只有在他过世的情况下才会赔偿；受益人是孩子的母亲，它才是这份保险真正所保护的人。

这份保险在告诉我们什么呢？他是一位丈夫担心自己的孩子一旦过世，他的妻子将一无所有，因此要给他的妻子一份保障。

是不是一定要父亲作为持有人呢？不是的，但18岁以下的孩子不可以作为保险的持有人，因此孩子的保险通常都是父亲或者母亲来持有，当然也有爷爷奶奶持有的。

谁才是保险要保护的人呢？再说一遍，是受益人，而不是受保人。换句话说在我们的例子当中，是孩子的母亲而不是孩子本人。

要保护孩子的话应该给谁投保呢？答案很简单，投保父母，让孩子做受益人。

好了，我们中国人经常给孩子购买的保险是下面这个样子的。

保险的持有人是孩子的父亲和母亲，受保人还是孩子，受益人还是孩子的父亲和母亲。

这份保险在表面上看起来仍然是在保护孩子的父亲和母亲，而不是孩子本人，这是为什么保险公司总会询问这样的保险持有人，也就是申请人，你们有保险吗？要保护孩子，你们应该给自己买保险然后让孩子做受益人，不是吗？

可是中国人的意图不在这里，他们的确是想保护孩子，并且将这笔财富传承下去。

未来，他们要将保险的受益人改成孩子的孩子。

三、 持有人的权力

既然18岁以下的孩子不能成为保险的持有人，那么是不是应该在孩子满18岁以后就将保险的持有人更改为孩子呢？

这要看父亲母亲的判断了。

我们说过，持有人才是这份保险的主人，这份保险长成什么样子，甚至能否持续都是持有人说了算的。

很多投资分红保险当中是有现金价值的，高额的保险当中有非常高额的现金价值，谁能动用这笔钱呢？不是受保人、不是受益人，是持有人。

因此父母一旦把保单的持有人更换为孩子本人，他就可以随意处置这份保单了。

他可以干什么？

首先，他可以更改保险的受益人。他交了个要好的女朋友，为了表示爱情的决心，就可以把这份保险的受益人从自己的父母改为这个女人，从此这份保险与父母再无关联。

其次，他可以从保险当中取出现金价值，用来购物也好、投资也罢。甚至，他可以中断这份保险，提取全部现金价值出去赌光它们。

因此转移保险的持有人是非常关键的决定，请三思而后行。

可是如果一直持有的话，一旦父母过世了怎么办？这个容易，这个时候受保人出示证明，保险公司会将持有人改为保单的受保人。这个时候，恐怕孩子已经是一个懂事的成年人了。

四、不可更改受益人

一旦将保险的持有人让出，受益人就一定会更改么？

当然不是。如果您的孩子比较董事的话，只有当他结婚或者有了孩子以后，才会将这份本就要传承资产的保险更改受益人。

可是有时候父母会不得不更改持有人，却担心孩子会随意更改受益人，有没有什么方法阻止呢？

有的，选择“不可更改受益人”。

这是一条非常厉害的条款，可是恐怕很多人并不知道，又或者没有考虑过使用它。

首先，不可更改的意思不是真的不可更改，而是想要更改必须经过受益人签字同意。

简单的说，如果孩子在持有了自己的保单之后想把保险的受益人改成自己的老婆，这个时候如果保险的受益人是不可更改的，并且是自己的父母，那么只要而且必须是自己的父母签字同意之后，保险的受益人就可以更改。

这样父母就可以在一定程度上控制这份保险，至少让它维持到自己的孩子可以做出成熟的判断为止。

还记得我们以前说过，遗嘱可能会更改保险的受益人吗？是的，如果保险的持有人在20年前买了一份保险，指定了自己当时的妻子作为受益人。

可是10年之后他们离婚了，而保险的持有人在自己的遗嘱当中直接写明这份保险的受益人不再是自己当时的太太，而是过世时陪在自己身边的新任。

结果会是如何呢？

如果保险的受益人是可以更改的，那么受益人改变为新任太太；如果原来的受益人是不可更改的？嘿嘿，对不起，这位先生，你死心吧。

更多投资顾问孟珺丽（Jasmine Meng）的专业文章请关注公众号：天鑫金融服务（TF2517888），或联系本人@647-880-8108，或email：[email protected]