澳大利亚以完善的社会保障和发达的福利制度吸引着众多海外移民，堪称“从摇篮到坟墓的高福利国家”。然而由于专业名词众多，财政政策经常处于变化之中，导致很多人对于澳洲养老金或多或少的陌生。

很多年轻人觉得“退休”二字离自己还很遥远，但是养老金作为澳洲社会福利的重要组成部分，和每个澳洲公民都息息相关，甚至可以说我们现在每一个财务决定都多多少少影响退休后生活的保障。如果你想移民来澳洲或者已经在澳洲居住，那么详细了解澳洲的养老金制度能帮助你和你的父母，家庭更好地规划未来的生活。

在澳洲，每个月收入超过450澳元，那么雇主就会把你的工资的9.5%存到你的退休金账户内。预计在未来几年，养老金比例将逐步提高到工资的12%。这笔钱会被存放到superannuation fund，也就是养老基金当中。

superannuation fund主要被用于股票证券市场、房地产投资，意味着我们可以从股市和楼市中获得回报，这有助于我们的养老金在一段时间里获得补充，增加我们的储蓄。

大多数情况下，实习生也有权利获得养老公积金。但是，是有条件的。一般情况，月工资超过450澳元的学徒工才有权利获得养老金，工资单上部分收入将自动存放到养老基金账户里。

目前有1700万多人都有退休养老金，也为之进行储蓄。 不过也有一部分人，因为工作类型的不同而没有这笔储蓄。那些得不到这笔钱的人，他们往往从事兼职，或得到的是现金收入。

养老金基金协会表示，截止2017年12月，澳洲的养老退休公积金已超过2万亿澳元。那么这笔钱由谁来管理呢？其中一部分，是由银行或保险公司，如西太平洋银行、澳联邦银行，这些银行有自己的养老基金、资金管理部门或行业基金，在合作的基础上运行，这些养老金会有一个投资选择的范围。有些被投资在低风险的品种，如政府债券。也有一些是成长类基金，有更高的风险，当然更容易受到市场波动的影响。

澳大利亚有多种养老基金的选择。而且在大多数情况下，我们可以自己选择把养老金储存哪个机构、哪一种类养老基金。如果雇员不去做选择，那么用人单位或者雇主就会自己决定。随着工作时间的推移，养老金会积少成多，有所累计。

澳洲养老金组成

澳洲养老金体系主要有三部分的组成，一是雇主必须交纳的superannuation，二是个人自愿交纳的部分personalcontribution，三是政府的age pension。

退休公积金（super）

澳洲法律规定，年满18岁的员工不论全职还是兼职，只要税前月收入不低于450澳元，雇主在支付基本工资以外，都必须为员工缴纳super(不低于税前工资9.5%的比例)，至少每三个月存入员工自选的退休公积金(super fund)帐户。员工也可自愿从收入中额外拿出一笔钱，存入super fund中，委托superfund公司管理和投资。

政府老年金（AgePension）

政府老年金能解决退休后的基本生活费，但是为了达到相对公平的目的，老年金的领取之前必须对申请人进行收入测试和资产测试(Incomeand asset test)。这些测试确保一些富人们在申请领取老年金前，需要先花费他们自己的资产。只要年满65岁，在澳洲连续居住了10年，并且收入和资产低于一定限额，那么就可以领取政府发给退休人员发放的老年金。

自愿缴纳部分(PersonalContribution)

顾名思义，这部分可以自己缴纳了，养老金公司会帮你做投资。澳洲政府一直致力于鼓励纳税人将更多的自有资金投入养老金，自己来养老。比如设定了鼓励性的税务条例，以鼓励更多地纳税人将钱自愿投入养老金。根据澳洲财政部公布的数据，约27%的员工接受雇主高于法定的强积金9%比例，约20%员工自愿将税后的收入放入养老金。值得注意的是，退休公积金和自愿缴纳的部分的钱只有的在退休之后才能动用，并且符合领取老年金的最小年龄正在计划地上涨，从2017年7月1日起，该年龄将每两年上涨六个月，直到2023年7月1日达到67岁。这也意味着澳洲人要一直工作到67岁之后才能安享晚年。

过渡退休政策（TTR）

对于处于55-65岁年临段内的中老年人，精力和体力渐渐衰退。有些人希望减少一点工作时间，但又希望不会减少收入。另一部分人则希望趁退休前的最后十年多赚点钱，保障自己晚年生活水准。澳洲政府为了鼓励他们能继续工作更长的时间，又能帮助他们存到更多的养老金而专门制定了澳洲过渡退休策略TTR（TransitionToRetirement）。对于55岁以上半退休，并且个人收入达到纳税边际税率在15%之上的人群可以适用。它是将提取退休金（account based pension）和工资税前供款（salary sacrifice superannuationcontribution）相结合，即可以一边从公积金中提取养老金，一边将部分工资以salary sacrifice的方式存进公积金中。这样做最大的好处在于可以最大限度地利用养老金税率和个人所得税税率之差来省税。

领取澳洲养老金的资格是什么？

澳洲的养老金领取条件包括年龄要求和居住要求两方面。

目前领取养老金的年龄是65岁，从2017年7月1日开始将改为65岁半，之后每两年增加岁，到2023年达到67岁。另外，此项年龄的要求会随您的生日不同而有所变化。请参考下表(略)。

申请养老金的时候您必须是澳洲居民并且居住在澳洲。这里的澳洲居民是指您是澳洲公民、或持有绿卡、或是新西兰公民并且(在2001年2月26日在澳洲、或者在那天之前的最近两年内在澳洲居住够了12个月、或者在2004年2月26日前被评估为受保护)。

发放养老金还需要达到在澳洲居住十年的要求，除非：(1)您的申请受到国际社保协议的支持;(2)是难民或之前是难民;(3)在达到养老金发放年龄前一直在领取配偶补贴、鳏寡补贴或鳏寡B补贴;或者(4)作为妇女您的配偶与您同为澳洲居民但配偶已去世并且您已经寡居两年才开始申请养老金。

PS：这里所说的在澳洲居住十年的要求是指您作为澳洲居民已经连续十年以上成为澳洲居民，或者在几段时间内加起来够十年以上并且其中有一段是在五年以上。

如何提高养老金？

养老金最大收获是来自个人对养老金的额外储蓄和投资，再加上政府帮助。

Super Co-Contribution就是政府为了鼓励中低收入人群增加养老金儲蓄，给符合条件的人群額外支付一定比例的养老金到你的托管养老金账户上。年收入低于51,000澳币的人，现在如果自己额外缴纳养老金，每一年政府会为他们增加500澳元，而且不用交税。

另外一种增加养老金的方法，是整合账户，增加储蓄。澳大利亚税务局数据显示，2017年16%的澳洲人，有超过一个以上的养老金账户，其中11%的人甚至有3个账号。澳大利亚投资委员会表示，合并账号不但能节省费用，而且去查询自己的退休养老金也会更方便。

有不少的人会担心，如果在退休的时候，回到中国去养老。那么我们是否能把自己的养老金取出来带到中国去用呢？当然可以。事实是你积累了一定的退休金之后，回到中国或其他国家，你可以提出申请，把你所有的养老金储蓄一起带回去。很多澳洲公民，也可以到退休年龄时，申请领取一部分养老金。将税前工资里的一部分（salarysacrifice）税前供款存入养老金账户里，最多不能超过3万澳元，这部分的供款按税率15%纳税。

开设一个Pension养老金账户，将公积金账户SuperSaving里的钱转进Pension账户，并从Pension账户中提取每年最少4%，最多不超过10%。转入你私人账户。这笔钱本来相当部分是你应缴的税款，所以可以说省了一笔税款，也可以说赚了。