对于很多稳健的投资者来说，最近的坏消息都成串了，京东白条要接入央行征信了，原本想靠消费还款时间差薅个羊毛的想法，在操作层面变得复杂了。而且京东白条上了征信，支付宝花呗上征信还远吗？

更让人闹心的是，不得不承认，原本上班族最爱的余额宝现在是越来越不好用了。

从去年5月份开始，余额宝就逐渐下调个人账户持有余额宝的额度。

先是100万元，到25万元，10万元，再到2万元...

从今年2月1日起，余额宝又设置了每日申购总额限制，本来是原定于3月15日之后放开，但直到现在也没有看到任何松绑迹象。

最近，有消息称，余额宝又准备设置单日赎回上限。

如果这个消息属实，恐怕不少习惯买余额宝的朋友们又要伤心了吧？

有人说，我本来也没有100万，我就每个月发工资往里面存点，赚个烟钱。

那现在也只能呵呵了，为什么？因为余额宝投资要靠抢了，每天九点开抢。我试过几次，真的抢不到啊，总不能为了存个余额宝还设闹钟吧？

其实同类的宝宝很多，大家之所以选择余额宝就是因为和淘宝关联，在消费上更便捷。

真心的想说一句：是你把我带上了货基的道路，现在你说不要我就不要我，是何居心？

据说，在3月初，监管层就在相关会议上对T+0货币基金的相关细节进行了讨论。

而近期的一次闭门会议中，监管层对货币基金监管的讨论则更为细致。

【此次监管层主要讨论的内容包括三方面的内容】

第一：投资者单日单账户每日快赎额度1万元；

第二：货币基金份额不能用于支付；

第三：基金公司和非银金融机构不能垫资，尤其是第三方支付机构不能垫资。

从余额宝的用户方面看，主要在两个方面受到了较大的影响。

第一：以后想要提现，即时到帐金额受到了极大的限制，超过一万元就只能是T+1到帐，T是工作日，万一遇到了节假日，还不知道要等几天。

如此一来，余额宝最吸引人的即时到帐没有了，用户必然流失。

第二：在支付宝支付的时候，不能再选择余额宝进行支付了。如此一来，余额宝存在的大部分意义已经失去了。庆幸的是，这部分内容尚在讨论阶段，还没有定论，不过也是早晚的问题。

余额宝的限制会越来越多，这也是大势所趋所致。

首先，余额宝所谓的T+0到账模式存在潜在的流动性风险。

一般情况下，实现T+0到账的宝宝类货基，都是采用了第三方机构（多为银行）先行垫资的方式，才能实现资金的实时到账。

　　（图片来源：网络）

若是一般的货币基金可能还好，但是余额宝的体量过于庞大，按现行1.6万亿元的规模来算，假如出现10%的快速赎回，银行就需要准备1600亿元的现金作为垫资。

但问题是，银行真的可以随时拿出这么多的现金吗？那如果是出现20%，甚至是30%的快速赎回呢？

这就导致，余额宝一旦遇到瞬时大规模的赎回事件，就会引发系统性风险。

其次，央妈今年准备用新方式来统计货币供应量（M2），而这个新方式就是要把货币基金纳入统计。

这就意味着，监管层对货币基金的关注度有所提高，未来“宝宝们”将面临更为严格的监管。

所以，不管是出于维护市场的稳定性考虑，还是为了保护投资者的资产安全，余额宝受限制都在所难免。

那么普通的投资者又应该把闲钱放在哪里？

在此之前，我一直比较看好余额宝，其主要原因还是流动性太强大了。

余额宝不仅可以管理现金闲钱理财，还可以直接用于各种消费场景，非常方便。

但是，一旦余额宝设置了单日赎回限额，关闭了支付功能，不能再随取随用，余额宝唯一的优势也就没有了。

如果只是为了零钱理财的话，完全可以选择其他的替代品。

首先是一些互联网系宝宝们，比如京东金融的“京东小金库”，腾讯金融的“微信零钱通”等，不过余额宝要是被限制了，这些替代品恐怕也难以独善其身。

其次是一些银行系的宝宝们，收益率会比与互联网系略低一点，但其对接的基金基本上都是自旗下的基金公司开发的产品，而且还能通过手机银行进行购买。只是在后续的发展中，会出什么幺蛾子也不好说。

（图片来源：网络）

最后还有一种选择，是我比较看好和推荐的，就是在昂道钱夹平台上进行投资，参与“本金可消费”的投资新模式。

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