最近四大银行有一些列的贷款政策的改变，换句话来说，这是大家所说的 “贷款越来越难了”。

我们完全理解大家的想法，因为四大银行必须根据皇家澳大利亚委员会正在对四大银行的贷款政策提出的质疑做出重大的改变。这也为需要小银行（second-tier lender）包括阿德莱德银行，Auswide bank, 以及其他的小银行，和非银行的贷款机构提供了许多的机会。也让许多贷款者更大程度上地了解了他们拥有的贷款选择，比如说更低的利率，更少的费用，更优质的服务，等等。

首先，咱们了解一下四大银行，小银行， 以及非银行的贷款机构有哪些差别！这也是需要客户经常问我们的一个问题。银行以及非银行的贷款机构最大的差别就是，银行会为客户提供存钱取钱的业务。比如说，西太银行和阿德莱德银行都有为客户提供存钱取钱的业务。可是阿德莱德银行属于小银行（second-tier lender）,这是因为阿德雷德不像西太银行一样在全澳洲各大城市都有银行的支行。

然而，从贷款申请者的角度上来说，四大银行与小银行或者非银行的贷款机构所能为客户提供的贷款产品能力都是类似的。这是因为澳洲的金融信行业是属于高度管制的，比如说澳洲的银行以及非银行的贷款机构都必须要有可以提供贷款产品的执照 （Australian Credit License – 澳大利亚信用证）。

这样，澳大利亚安全和信贷委员会（ASIC）可以直接监管这些银行以及非银行的贷款机构的信贷业务。

接着，咱们再说说为什么小银行以及非银行的贷款机构可以比大银行提供利率更低更有竞争力的贷款产品吧。

这当然与这些银行机构的营运结构息息相关。比如说，小银行和非银行的贷款机构更多地是依赖有执照的信贷专家为客户提供贷款服务，然而大银行有自己的贷款人员和经理为客户提供服务。

其次，小银行以及非银行的贷款机构不依赖于支行为客户提供服务，而更多依赖于网络，电话，以及有执照的信贷专家为客户提供服务。所以这些节省的营运成为，成为了这些小银行以及非银行的贷款机构为贷款者提供利率更低更有竞争力的贷款产品的优势。

以下是我们给大家讲解的最近的一个案例，让大家更充分地了解自己可以拥有的对贷款产品的选择：

客户在考虑是选择银行给的3.99%(本息连还的贷款产品，加上100%对冲账户)，还是选择非银行的贷款机构提供的3.39% (本息连还的贷款产品，加上可以选择的100%对冲账户)。

需要考虑的因素包括了：相关的费用，包括申请费用，年费，以及别费用；可以节省的利息；每个月的本息连还的月还贷款；等等。

为什么我们总是建议客户将这些因素考虑进去，是因为每个人的情况都是不一样的。这说明，同样的贷款产品选择对于不同的贷款者来说，最后的选择都是不一样的。

比如说，有的客户也觉得银行可以提供的存钱取钱的方便是最重要的，这样，客户更有可能选择利率比较高的银行产品。可是有的客户会觉得网上转账以及可以选择用的ATM就已经很方便，这样，客户更有可能选择利率比较低的那个非银行贷款机构的贷款产品。

咱们来看看这个3.39%v.s. 3.99% 贷款产品的比较吧 (这是两年的比较)！

以上是根据55万澳币的贷款金额做出的比较。3.39% 的贷款产品需要贷款者每月偿还2440刀，但是3.99%的贷款产品需要客户每月偿还2626刀。这些月还贷是本息连还的，利息是每月积累的，月还贷是先还掉这个月积累的利息之后再还本金。

贷款利率为3.39%

贷款利率为3.99%

下面是更简单的比较：

客户如果选择3.39%的产品，一年少交2232刀月还贷，利息少交3311刀，本金却比3.99%的产品多还1079刀（请注意，这是第一年的比较）。

所以呢，是可以去银行支行取钱方便重要呢，还是一年可以节省几千到的利息更重要呢？大家还是自己权衡一下，毕竟，每个人的要求都会不一样。可是选择的权力还是在你手里！

还等什么呢？快快与我们联系吧，了解一下3.39%这款产品是否适合你！

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