上个月，我的一位同行师长在朋友圈里发了这样一个段子：

在外行人眼里，这的确是一个搞笑段子，但是在如今的信贷环境下却是是真实存在的，背后的原因，绝不是银行对客户有多么关爱，而是直指影响贷款额度最重要的因素之一——Living expenses(生活成本支出）。

几年前，各大银行对于"家庭支出"这部分大多采用预估方式，例如单身人士每月平均花销1850澳币， 夫妻两人加一个未成年孩子大约一个月花销2590澳币等，只要客户声明在这个数值内，银行都能接受。然而随着澳洲银监会与皇家调查委员会对银行持续施压，各大银行对家庭支出部分做了不少修改，生活成本支出(Living Expenses)计算方式对申请者的贷款审批以及获批的额度有非常大的影响。

众所周知，银行计算申请人贷款“能力”是根据自己的计算公式，虽然不同银行计算方式的细节不同，但是总体非常相似，这个公式总结起来大概就是：

存款结余必须是银行规定的正数，这个案子申请才可能通过。那么从 Andy的例子可以清晰看出，只要生活支出这一项稍微高出一点点，贷款申请就有可能会被拒绝，或者被要求降低贷款额度。

近一年，有不少收入很高的贷款申请者由于忽视了Living Expenses导致贷款被拒绝，所以务必要开始重视这部分的申报。

首先，银行现要求贷款者需申报的生活支出详细条目如下： 

以上条目在贷款申请时都需要申请人详细填写，说明银行对于生活成本支出这一项的要求已经远远高于几年前。

今年，银行之所以频频要求贷款申请人提供3-6个月银行流水，除了要看工资入账纪录之外，更重要的目的是评估申请人的生活成本支出，这也是贷款成功率难与往年的重要原因之一。