“张女士是一个38岁的单亲妈妈，在一家制造公司任经理。2年前，她与异国的丈夫离婚，并独自抚养14岁的儿子史蒂芬。除了家庭不完整带来的孤独感，张女士更深刻的感觉到了单亲家庭财务状况的脆弱性。好在人寿保险帮助她保证了儿子的未来生活。”
1人寿保险完美解决后顾之忧
在一个有着相似情况的朋友的建议下，她投保了一份50万英镑的人寿保险。两周后，她因为头痛提前下班回到家里。所有人，包括她自己都以为这只是一场寻常的感冒。然而，当天晚上她开始昏迷，并且再也没有醒来。一场急性的脑溢血夺走了她的生命。在悲痛欲绝的同时，史蒂芬收到了50万英镑的偿付金。很难想象，如果没有这么一笔钱，尚未成年的他将如何生活下去。现在，史蒂芬在攻读医学学位，立志成为一名医生。或许，他是为了防止更多这样的悲剧发生。
天有不测风云，人有旦夕祸福。我们希望当不幸发生时，可以为挚爱的家人留下些什么。尤其是承担着支付房屋贷款或其他生活开支的一家之主，如何使家人在自己意外去世后，依然保持原有的生活水平，是其资产管理过程中一个不可避免的问题。人寿保险完美的解决了这一问题。
2寿险具备支付房贷等功能
人寿保险，简称寿险，是一种在投保人去世后为受益人（通常是家人）提供一次性赔偿或分次赔偿的金融产品。常见的寿险产品有三种：定期寿险、终身寿险和重疾险。
定期寿险是最直接和最容易负担的寿险种类。它对固定期限内的死亡风险进行担保，期限最短可至一个月，最长可至数十年。只有投保人在投保期限内意外身亡，受益人才会得到赔偿。如果投保期限内无意外事件发生，投资人无法收回任何保金。
终身寿险，顾名思义，是一种投保期限覆盖投保人整个寿命的产品。它仅仅是一种担保，而不能作为变相的储蓄。终身寿险需要定期缴纳保费，一旦中止缴纳，担保会自动失效。但不论是意外死亡还是自然死亡，终身寿险都可以得到相对应的赔偿。
重疾险，是针对癌症，心肌梗死等特定重大疾病的一种保障。投保人在患上危重疾病后，不仅会丧失为家人提供财务保障的能力，还会面临巨额的医疗费用和医护成本。重疾险通常和定期寿险或终身寿险一起销售。
许多投资者，包括专业人士，都将人寿保险仅仅视为一种对人身安全的担保。其实，寿险还有许多其他功能，包括：支付各种费用如房贷或租金；为继承人创造遗产；在去世时自动进行慈善捐款等。
3英国投资寿险资金绝对安全
关于遗产，由于寿险赔付金可以被视为遗产的一部分，可能需要缴纳英国遗产税。如果把终身寿险放入信托，让赔付金与遗产分离，就可以达到免税的目的。这一点对于高净值人群十分重要，因为如果没有通过信托来管理寿险，那么在投保人去世后，家人可能需要变卖一部分不动产来支付遗产税。众所周知，短期变卖不动产难度很大，而且容易产生损失。相反，如果有合理的规划，那么信托向受益人支付的寿险赔偿金可以直接用来支付遗产税，免去变卖财产的压力。
在英国投资寿险的一大优势在于资金是绝对安全的。即使在投保期限内保险公司破产，金融服务赔偿计划（FSCS）也会找到新的保险公司承接原有寿险，并负责未来可能支付的赔偿金。
寿险的提供商、种类和保额条款都很复杂，通常情况下，投保人需要咨询独立理财顾问。专业人士会结合投保人的财务总体状况，适当利用信托，并结合税务政策为投保人选择寿险。同时，理财顾问也会对寿险整个保险期负责。
典型案例
案例一
王先生，已婚，有学龄前子女，房贷期限还剩20年。因为王先生的工资是家中唯一稳定的收入来源，在专业人士的建议下，他购买了一个20年期的定期寿险，赔付金额50万英镑。如果在此期限内王先生发生意外，寿险赔付金便可为王家缓解意外事故带来的财务压力，如支付妻子儿女的日常开支、学费和房贷等。购买这种寿险每月的支出仅为30镑左右。
案例二
当钟先生签订保险协议时，他从未想过有一天会据此拿到赔偿金。有一刻他甚至想取消它。考虑到每个月仅仅花费几瓶啤酒的价格，他最终还是签上了自己的名字。一年后，钟先生被确诊出淋巴癌。偿付金覆盖了钟先生家人的差旅费用，使得他们能够更多地陪伴在钟先生身边。同时，钟太太也得以减少工作时间，用来照顾钟先生。更重要的是，全家人还进行了一次难忘的旅行。所有这一切，如果不是因为钟先生之前签订的保险协议，都不可能实现。
本文作者：
王夏，圣玛丽私人财富管理有限公司总监。王夏是一位有着丰富投资经验的投资经理，她在英国投资领域已有7年多的从业经验，曾在英国最大最古老的投资和养老基金咨询公司Barnett Waddingham Investments担任高级顾问和研究主管。
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