每天早晨我要经过伦敦西安大（现在叫韦仕敦大学,真的好听吗？）。现在还是暑假，校园里却一点没闲着，总是有很多父母陪着自己的孩子来参观，来考察。再过一个月，新的学生就要来到这里，开始他们人生中最重要的一段学习生涯。

如果你希望自己的孩子将来有能力把握自己的未来，大学教育基本上是最好的选择。在加拿大，为自己的孩子做教育储蓄不是件容易的事情，当前，一个四年的大学学位基本上要花费超过五万加元，而且正以每年6%-8%超普通通胀率增长。TD的经济学家们预计，18年以后等我家闺女上到上大学的时候，学费，宿舍加生活费要超过10万加币。

以前写过RESP的文章，这里不再RESP的必要性再做探讨，今天聊聊RESP里的分门别类。

首先提一点，RESP是加拿大最受欢迎的教育储蓄方式，截止到2011年，全加拿大的RESP已经超过三百亿加币。

RESP大体上有两种，一种是单独账户，一种是团体（Group）账户。

单独账户占整个RESP的66%，这种账户简单一点，只要按照RESP的规定往里存钱，拿奖学金，享受免税增长，你有钱的时候多放一些，手头紧的时候少放一些，随停随续，没什么问题。

团体的RESP比较复杂一点规模较小，大概33%，一般人不怎么了解，我这里着重讲讲。

加拿大有两家比较大的机构提供团体RESP账户，CST (Canadian ScholarshipTrust Plan), 和HEF (Heritage Education Funds), 每一家旗下都管理着十几亿加元的教育基金。这两家极其相似，都自称是非营利性机构，采取的是相对保守的固定收益类投资，主打的卖点是低管理费，稳定收益。

这种团体RESP账户的另一个好处是它的纪律性，一旦你加入了这种储蓄计划，你就必须得一直保持供款，如果你中途停止供款，那你不但有可能失去政府奖金，投资收益，甚至有可能要交不少的罚款。

最后，这种团体RESP的一种神奇的”优点“，就是如果你保证供款，等孩子上大学的时候可能会收到更多的钱，这个钱哪来的呢？就是他们把那些中途”退出“的那些客户的投资收益发到你头上去（这个神奇的东西我实在不能理解，你用我的钱挣了钱，不给我却拿来打土豪分田地给别人去干嘛）。

说了几个好处，再说说不足之处，首先说说团体RESP的收费：

天下没有不要钱的午餐，团体RESP也要收费，主要是会员费，当前的标准大概是,每购买一个单位的团体RESP，收会员费200刀。

举个例子：

一个新生儿的父母要拿到每年最多500刀的政府补助，就需要每个月向RESP供款208刀，这样的话他就需要购买23.8个单位的团体RESP,那你就要支付会员费4760刀。

这样的收费水平和投资总额是不成比例的。但是如果你一直保持供款，到孩子上大学的时候，这些机构会退回至少50%会员费。但是究竟退回多少，收多少，很难从他们的官方资料上很清楚地计算出来。就按照50%退回会员费的数额来计算，相当于你为你的孩子交了17年的钱，其中一整年是交给了这个团体RESP机构。

第二个不足要等到你从团体RESP里拿钱的时候才出现。当你的孩子考上了大学，就可以从RESP里拿钱出来支付学费和生活费了。如果你是一般的RESP账户，政府规定，本金可以随便拿出来，但是在刚开学的前15周里你只能拿出价值为5000刀的补助金和投资收益。但如果你的RESP是团体类型的，那你只能接受他们的取款计划，就是一定要分4年拿。带来什么后果呢？如果你读的是4年的本科，那就没什么影响，如果读的是2年的COMMUNITYCOLLEGE，那就只能拿两年，另外两年就扔掉被分田地分掉了。

关于团体RESP就说这么多，我们选择的时候还是要多多了解其中奥妙，好处坏处权衡好，就能选择到适合自己的产品了。