【走进美国CheerinUS.com-专稿】根据财富100强企业的一项调查，80%的人在一年中花费很多时间选择医疗保险计划。的确，美国的健康保险复杂，很多人在选择健康保险时总是迷惑：不知道哪个划算？不确定哪个可以在医生那里使用？面对这个头疼的问题，如何做一个适合你的选择？其实掌握了其中的窍门，只需15分钟就能快速找到最适合你的保险计划哦！快和走进美国小编一起来学习一下吧！
您应该做的第一件事是确保您的医生那可以采用您想选的新的医疗保险计划。 这是至关重要的一点，因为不是所有的医院和医生会接受您的新的医疗保险计划。保险公司有特定的network，要确定要保险公司合作的医院。这样做的目的是:保险公司可以和医院或者医生协商discounted rates。这就好比您在Costco买东西，并不是所有牌子的东西都可以在Costco买到。Costco通过和商家谈判拿到比较低的价格。
根据benefits consulting firm Mercer 的调查，如果您的医生和您的保险公司没有合作，您可能要支付out of network rate的费用，那将是2倍的价钱对于in-network rates。
另外，如果选择在您保险网络外的医院或医生，一些平价的医疗保险将不会适用。例如，ACA，您无需支付费用的预防性保险，像年度体检，预防接种，以及一些咨询服务。所以，只有您在这个医疗保险的网络里才能享受到这个待遇。
同样您的ACA 要求有保险自费的最大值，在那之后保险公司才会支付其余部分。在2016年，最高自费值个人是$6,850，家庭是 $13,700。但是当您走出网络之外，您的医疗费用不计入自费的限制。
保险公司的网站通常会提醒您，您的主治医生是否接受这种保险计划。但是如果您正在考虑几家不同的保险公司，您可以直接拨打您的医生的办公室，询问他们是否在这几家的保险公司的网络内。
在您选择最好的保险计划之前，您需要先了解自己对医疗保险有什么需求。您可以找到您目前的医疗报销清单从而做一个对比。但是，在这里有一个更快速的方式进行基准测试您的消费，您只需要回答以下问题：
您去年免赔额是多少钱？
免赔额是多少钱，也就是说您必须在保险理赔之前花您口袋里的钱的总金额。举例来说，如果免赔额是1,000，当您就医时，账单是2,000，那么您只需要支付1,000，超过1,000以上的部分由保险公司承担。根据Kaiser Family Foundation 统计，十年前，有超过一半的雇主医疗保险计划里有免赔额。现如今，有81%的雇主有免赔额，平均费用在$1,318。
当您使用免赔额时，您将会拥有一个共同支付或共同保险。您的担保人将会承担您在保险网络里的费用。平均而言，您支付初级保险访问的花费是$24，专业护理的花费是$37。对于共同保险来说，以后会越来越流行，您只需支付您保险计划的一个较小的百分比。平均而言，您只用支付18%的初级保健和19%的专业护理费用。
理财师Rick Kahler说：“如果您同意一个高的免赔额的话，您可以支付比较低的保费。如果您去年没有使用这个免赔额保险，那么您可以在今年选择一个高的免赔额去节省保费。”
用个简单的公式来比较保险计划：由12*每月保费+自付的最大值，这样就可以得出:如果遭遇医疗危急时您会为此付出的最大成本。
对比PPO计划和高免赔额计划。 PPO是对雇主能给员工的最普通保险，使用这个保险可以让您在in and out of network 都可以得到赔偿，但是这样有很高的保险费用。 高的免赔额医疗保险的个人免赔额费用超过$1,300，家庭免赔额费用超过$2,600，但是保险额很低。
当您做完这道数学题，您就会发现低的保费携带的是高风险，如果您一旦生病，虽然每月支付的是最低的保费，但是您付出的实际成本要远远高于高保费的医疗保险计划。
从上面的例子可以看出，如果您在一年中没有生病 （提醒：在network里 预防保险计划PPO是全报的）， 如果您选择高免赔额计划而不是一个PPO计划，那么您将会节省$277的保费。然而，如果您一旦生病， 如果您选择高免赔额计划而不是一个PPO计划，您将会花费$444以上，。
但是还有另外一个因素需要考虑进去，在选择了一个高免赔额计划，雇主往往会给您一些钱在您的health savings account (HSA), 这是对医疗花费的一个税收优惠账户。
在2015年， 55%的雇主平均花费$809在员工的HSA上。对于single tax在25%区间的人，这个HSA相当于税后的$1,079。在这种情况下，员工将会有享受一个高的免赔额计划。最好的情况下，员工将会省$277在保险上，最坏的情况下，您在整体要缴纳的费用里会省去$365。
选择您的医生接受的一个医疗保险计划是必须的，如果您身体很健康，并且您有足够的积蓄来支付紧急的医疗情况，那么一个高免赔计划是有道理的，特别是如果您的雇主增加了现金到您的HSA里。但是如果您并没有那么多的积蓄，或者您的雇主不增加现金到您的HSA里，那么您就需要仔细研究下您的潜在支出了。
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