经常有身边的朋友询问：自己或自己的朋友，在没有获得加拿大永久居民身份的情况下，能否获得按揭贷款。答案是肯定的：非居民在加拿大买房，可以申请到银行的按揭贷款，而且利率与本地居民一样。非居民包括持有工作签证、学习签证，以及访问签证的申请人，例如，留学生，在加拿大有合法工作许可的非永久居民，以及来加拿大进行商务访问的游客。外国人申请按揭贷款与本地人有什么不同，如何申请，以及有什么特殊要求呢？

首先，外国人需要在加拿大开立银行账户。既然是贷款买房，就要每月付月供款，没有银行账户，就没法支付贷款本息。很多朋友打电话询问，中国大陆的朋友希望在加拿大置业，但从来没有来过加拿大，是否可以贷款买房。虽然加拿大各大主要商业银行在中国都设有分行或办事处，可以帮助开户，但这种账户通常需要在加拿大境内激活，才可以用于支付。举个例子来说，客户在北京的某加拿大商业银行分支机构开立账户之后，可以将资金汇入该账户，但却不能从该账户支取，只有本人进入加拿大境内才可以启动账户的支付功能。因此，从未来过加拿大，没有开立全功能账户的非加拿大居民，很难申请到按揭贷款。解决的办法就是，在访问加拿大访问期间开立有效账户，或与加拿大境内有账户的亲戚或朋友开立联名账户。
其次，外国人不能在加拿大有不良信用记录。很多留学或工作的加拿大非居民，在加拿大已经学习和工作了多年，如果已经造成了不良信用记录，则按揭贷款申请很难成功。外国人可以在加拿大没有信用记录，但不能有不良记录。例如，访问签证的加拿大非居民，在加拿大境内并没有信用记录，这种情况是可以申请到按揭贷款的，可如果有不良信用记录，就很难申请了。因此，无论是否是加拿大居民，都需要保持良好的信用记录，养成按时偿付信用卡账单，缴纳各项公用事业费的好习惯。

第三，外国人需要有足够的首付款。非加拿大居民可以在加拿大的一些金融机构申请到按揭贷款，但首付款比例通常比加拿大居民高。持有工作签证，有收入的非居民是例外，此类申请人最多可以申请到房价90%的按揭贷款。没有收入的非居民最多可能申请到房价65%的按揭贷款。加拿大的金融体制是高度商业化的，每个商业银行或非银行金融机构的贷款政策都不尽相同。很多消费者误认为贷款经纪可以代表自己向所有的银行申请，其实不然，加拿大的RBC皇家银行,CIBC帝国商业银行,BMO满地可银行（蒙特利尔银行）,HSBC汇丰银行，均不接受贷款经纪的业务代理。因此，外国人申请按揭贷款，需要自己多方咨询，一定会找到按揭贷款的。

第四，外国人可以授权加拿大境内的亲戚或朋友代理完成按揭贷款。很多朋友询问，如果持有访问签证来加拿大，看中了房产并签署买房合同之后，签证到期了，必须离境时，能否委托在加拿大的朋友完成买房和贷款交易。答案是肯定的。委托第三方交收房产，需要在律师行见证下签署power of attorney，即，委托授权书。最重要的是找到同意通过委托授权书签署贷款文件的银行，此类银行并不多，即使同意，银行对交易的细节也会有比较严格的要求。因此，持访问签证来加拿大购房的外国人最好在离境之前搞清楚银行的相关要求，以及交易过程中的注意事项。

第五，外国人需要做好加拿大银行账户的管理和安排。地产交易中，有两个重要环节需要从银行账户中支取款项，一是支付买房定金，二是在产权交接之前支付首付款余款。一些持有访问签证的购房者，无法在加拿大滞留至房产交收，因此需要事先做好与银行的约定，以便在需要支付款项时顺利完成交易。

第六，持有留学签证的学生，是否需要父母担保加签是很多人关心的问题。答案是，有些银行不需要，例如BMO满地可（蒙特利尔）银行。

第七，首付款是否要在加拿大银行的账户上停留1-3个月，也是大家比较关心的话题。答案与第六个问题相同。

最后，外国人在贷款买房时，银行会要求律师在登记产权时备注“外国人税务条款”，即，在卖房时，借款人如果依然还是非居民身份，需要将部分卖房款留置到完成税务申报之后再决定如何处置售房款。

非居民在加拿大买房享受非常优惠的贷款政策。如此宽松的贷款政策，相信在全世界范围也很难找到第二个国家。很多华人朋友习惯了全款买房，对申请按揭贷款望而却步。笔者今年2月回国探亲，发现街头随处可见商业银行拉存款的广告，15个月以上的定期存款利率普遍高于3%。于此相比，加拿大房屋按揭贷款5年期固定利率却只有2.99%、

转王红雨