贷款宫心计,利息可打折?教你如何算计新西兰银行成为贷款赢家,逸居新西兰微信公众号文章

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要贷款啦？恭喜你，光明正大欠银行钱，

才是成为人生赢家的第一步，

逸居和金松鼠上贷款基础课了，快听。

2015年7月初，逸居热心读者小磊迎来人生大事——要买房了！小磊打算贷款95万新西兰元，并通过朋友介绍找到了某贷款经理进行咨询。

经过一番沟通，贷款经理为小磊筛选了三款贷款产品，最终选择了预定的银行，并拿到5.5%的浮动利息（贷款）。随后小磊的朋友小伟听说后也准备把自己现有的固定3年利息的贷款转到小磊用的银行。虽然这样做会有罚款，但是还是想能拿到较低的利息可以省钱。

但与贷款经理沟通后发现，小伟能拿到的利息却高于5.5%。小伟不解为什么差不多的贷款额度，差不多的时间利息却不一样呢？

贷款额度差不多，利息差很多，差哪里了？

相信很多朋友都会有类似的疑问，事实上对于专业的贷款经理这是非常正常的。

比如最近A贷款了100万新西兰元，并拿到非常低的利息。B也准备从银行借贷120万左右的新西兰元，想拿到和A相同的利息，经贷款经理核实后发现B无法拿到相同利息，因为A在银行的还有其他借款，总额度金额接近250万。

简单地说，每个人的情况都不同，对贷款选择也不相同。因此可以拿到的贷款利息也会不一样。

首先让小编为大家解析一下，银行的利息通常是在标准浮动利息的基础上减掉一定的利息折扣。

利息=标准浮动利息—利息折扣

一般银行都会为客户争取额外的折扣，就是银行所说的 “pricing”。

这里要注意的是，许多银行给的“蜜月期”（intro rate）都不属于利息折扣，而是短时间的利息促销活动。这是两个不同的概念。通常“蜜月期（2或3年）”结束后，利息会回升到正常贷款利息，即标准浮动利息减去标准折扣。

哪些因素会影响银行贷款利息呢？

贷款额度

贷款的额度越高，利息折扣就越好。当然，利息就会越低。

比如刚刚的例子（利息只是示范）：
在同一家银行的贷款总额度250万，可以拿到1.6%的利息折扣，如果标准浮动利息是5.63%，客户的浮动利息就是5.63% － 1.6% ＝ 4.03％；
贷款额度100万，可拿到的利息折扣是1.45%，那么折扣后的浮动利息就是5.63% － 1.45% ＝ 4.18%。
但也并不是越高越好，如果贷款的数目太高，需要去到business banking或者private banking，能拿到的利息折扣反而会有所减少。

贷款比例（LVR）

贷款比列就是LVR(loan to valuation ratio)，正常情况下借款80%，银行都会实现以上按照贷款额度来给折扣的方案。
小银行通常会对贷款比例等于或低于80%的贷款给予稍微优惠一些的利息，可以吸引一些上班族的客户，风险小同时材料各方面比较规范很容易审批。
同时如果LVR能控制在60%以内，银行也非常愿意给出最好的利息，这也许就是所谓的“保本”生意吧。
然而当借款比例超过80%时，银行要承担更大的风险，多数银行会根据LVR比例来调节贷款利息，也就是interest rate premium。

举例说明
同样购买100万的房子，借款90万。
根据BNZ银行的利息，如果借款80万，利息就会比90万（90% LVR）的高0.3%。
The co-operative bank的利息就不会有差别，甚至可能更好一点，因为90万高于80万。

套餐和贷款

银行的折扣通常在套餐下会更高，因为客户在银行的产品越多忠诚度越高，那么套餐下管理这些产品银行给出的折扣也会越大。忠诚度的具体体现有：收入是否进入同一家银行，房屋，车，个人，人寿保险是否有在同一家银行购买。
有些银行会通过cross sell其他产品，比如保险等给出更高的利息折扣，目的就是为了留住客户。

收入情况

比较常见的情况是一开始就问哪个银行利息最低，而有些贷款经纪在不了解您的个人情况就给出建议其实是非常不负责任的行为。
您的情况尤其是收入方面是否满足银行的要求，是否符合银行的借款政策，直接决定银行的选择不同，贷款利息也不同。因此应该在可行的银行中选择相对适合的产品，而不是一味地追求哪个银行的利息低。
如果您是高收入人群，而且职业又在银行的pro pack列表中，比如医生，律师等，利息可能也会好一些。

活动和时机

这个很难把握，但是可以争取。
每个时间段银行给出的利息折扣是不同的，甚至有时今天能拿到的和明天的都会不同，因为银行都要根据后台的数据来计算每一笔贷款是否赚钱，每天银行的portfolio都会发生变化，而且最难预料的是每个时间段银行的政策也会变化，影响比较大。
比如2015年4月到7月份期间，银行针对投资客户和降息，不断的收紧给出的利息折扣。这也是为什么我们一开始提到的小磊朋友小伟无法拿到同一个利息折扣。