我在 20 多岁时，想要开始采取措施，确保安稳的退休生活和未来的经济状况。但是就像我这一代的很多人一样，我感到困惑，不知道从哪里开始，联系谁，怎么办。你能告诉我正确的方向吗?— — S.V.

　　我一点儿也不惊讶你的迷茫。现在，你们这一代已成为金融行业的产品和服务的主要目标受众，他们几乎每天都在研究或洞察千禧一代关于财务方面正在干什么，应该干什么或不应该干什么。

　　但是，这些见解并不总是一致的。一些调查声称千禧一代是可怜的储蓄者;其他则说，他们比婴儿潮一代更勤奋。一些研究警告说，千禧一代的投资太过保守。然而，职工福利研究中心关于401K计划的数据显示，二三十岁的人平均将大约 75%的退休储蓄投入股票，这对于年轻的工人们来说似乎是合理的。

所以我的第一个建议就是，改掉千禧一代无章可循的混杂的理财习惯，以及形成的互相矛盾的意见，反而注重作为一个个体应该做什么来改善你的经济前景。因为，归根结底，这是你自己的事情，不是千禧一代作为一个群体可做或者不可做的事情，这将决定你是否能够获得你寻求的安稳的未来经济状况。

　　将这一想法刻入脑中，以下有三个小技巧将指引你走上安全的金融道路:

　　1.养成储蓄习惯。关注财经媒体所致力于的市场涨落，特定公司和投资的福祸情况，你可以很容易的总结出，精明的投资是金融保障的关键。事实上，虽然投资很重要，但是存储更重要。如果你不定期存钱，那么世界上所有关于金融保障的投资诀窍都无法成功。

　　你第一次的储蓄目标应该是在一个安全的地方积累三个月左右的或相当一部分的生活费，如储蓄账户或者货币市场基金。这个方法不会挣到很多的钱，大概不超过 1%。但这个想法是，你不想拿这笔钱做冒险;你想要随时可以用到，不管金融市场怎么样，你只想将它作为应急，或者帮你度过没工作的日子，等等。

　　一旦你有了应急基金，你可以专注于长期的金融保障。理想情况下，你会存起年薪的10%至 15%用于舒适的退休生活和一个有保障的未来。如果其他债务 (学生贷款，生活费用，诸如此类) 妨碍你现在存很多钱，那么以小规模开始，然后通过增长百分点或增长年限来达到目的。但是越早开始每年存储 10%或更多的工资，就越有可能达到六甚至七位数的养老储蓄金，从而实现真正的金融保障。

　　你会发现存储更容易 ——你更有可能坚持你的储蓄方案 — — 如果你只需直接按一定比例存入投资帐户，并强迫自己以余下资产生活。所以如果你可以参加401或类似从你的薪水自动扣除储蓄的计划，那么利用好这个机会。如果你的雇主计划提供匹配的定期缴款，因为大多数的定期缴款至少足够充分利用。如果你不能够参加 401 (k) 或类似的计划，那么考虑签署共同基金公司自动投资计划，定期把你薪水转到投资账户。这就是说，如果你喜欢寻找具体的方法用于削减开支和省钱，这个做法很不错。

　　2.专注于基本投资，不胡乱投资。你永远不可能从投资专家那知道这一观点，但你也不必跟随数以千计的公开交易的股票的命运或投资在每个新基金或出现的 ETF中。(你真的需要一个ETF卖空 VIX 波动指数吗?我不这么认为)。

　　你最好保持简单。具体地说，为了你投资的钱，为了你的长期目标如退休，包含一支广泛的低成本股票和债券指数基金的投资组合几乎满足你所有的需要。并且，你可以与以下三支基金创建这样一个组合:美国股市基金，美国债券市场基金，而且为了有点国际曝光率，外国股票基金。或者，如果你想要更简化，你可以选择一个目标日期退休基金，这将使你多元化的国内和国际股票债券混合成一个基金，同时随着年龄增长，逐渐缩减你的股票的持有量。

　　不管你决定走哪条路，你希望股票和债券的组合可以给你带来长期的增长，并建立一个体面的退休储蓄金，提供真正的金融保障，然而现在尚未从短期市场低迷中提供足够的缓冲，以至于当股票价格下跌时，你不惊慌地出售。为了达到一个合理的组合，你可以查阅先锋集团的风险承受力资产配置工具。

　　3.当寻求帮助时，一定要小心，再小心。公司和更愿意提供财务指导和建议千禧一代(以及其他人)找到严峻的金融世界的金融顾问很多。你所面临的挑战是从那些兜售投资的、有能力的、值得信赖的和负担得起的顾问中，分辨出哪个不适合你,或者更糟糕的是,完全荒谬的顾问。

　　美国劳工部在致力于更好地保护消费者，当他们寻求退休金融建议的时候。这一努力将在多大程度上有所帮助,还有待观察。同时,提高结束合理建议的几率的最好方法是彻底审查你考虑使用的任何顾问,你可以问一些棘手问题的顾问凭据，并且要求一份费用的详细分解。

　　你还需要压低费用。如果你是一个自己动手的投资者,你可以通过限制自己得到低成本指数基金。如果你觉得你需要专业的帮助,一个投资组合,然而,你可能会考虑一个新类型的依靠算法来构建和管理投资组合或低成本的计划的机器顾问如先锋集团的个人顾问服务,提供投资组合管理同时搭配一名人类顾问。另一个选择是照单点菜,或当你需要建议时再支付钱款。加勒特金融网有一个稳定的理财规划师,与大多数顾问不同,他愿意以小时收费(通常是每小时175到250美元)。

　　我不能说在我这里列出的三个步骤将保证金融的成功。但是这样做应该至少提高获得一个有保障的未来的机会。