人在澳大利亚奋斗，怎么样才能给家庭最够的安全保障，这是我们每个人都要仔细考虑的问题。近期多起发生的意外事件，对大家庭造成长远的影响，也让每一个生者除了警醒，还要进行长远考虑。究竟什么样的保险，才是适合的，这是一个很重要的问题。但是澳洲的保险种类繁多，其中涉及税务以及遗产的问题也多多，实在很难决定。本文试图从多方面阐述，大多数澳大利亚人是如何购买保险 - 即在养老金里面购买保险的介绍以及优缺点。

        如果你没有耐心读完全文，下面是一句话总结：受益人为配偶和年幼孩子，生命保险可在养老金里面购买；受益人为其他人，以及购买其它各类保险，最好不要在养老金里面购买。

常见保险的种类：

人身保险
永久残障保险
失业保险
重大疾病赔付保险

购买保险需要考虑的几个重要的问题？

1. 需要购买多少保险才足够？ - 至少cover房贷！
2. 大额保险金赔付要交税吗？ - 不恰当的保险会带来税务问题！
3. 受益人之间如何分配？- 仔细阅读保险条款，不是谁都可以做受益人的！


养老金自带保险

        统计数据表明，大约有83%的人签署购买了养老金里面自带的保险。这说明，在养老金里面购买保险，是非常普遍和受欢迎的，养老金自带的保险，因为参保人员多而保费便宜，越来越受到人们的青睐。多数情况下，尽管你跳槽换了雇主，你的保险还是跟着你的。

        选择养老金自带的保险，究其利弊如何，完全取决于个人的保险目的。没错，养老及里面的保险，保费可能很便宜，但是保险品种稍显单一。保险额度往往只有10万到20万，显然，现阶段，根据现阶段澳洲的房价，你可能实际需要50万到100万的保险才能保护你的家庭。

优势

•        保费便宜
•        只购买基础保险时，无需进行体检
•        保险条款常常还包括永久残障险和失业保险
•        保费从养老金里面扣，不会影响生活开销
•        由于保费是从养老金里面扣的，可以通过例如工资牺牲的策略来避税
•        保费也可以从养老金贡献里面抵扣

缺点

•        保险额度比较低，低于你实际需要
•        养老金里面不再提供重大疾病保险
•        由于保费是从养老金里面扣除的，保险会降低你未来的的潜在养老金数额
•        多数养老金里面的失业保险只能保2年
•        保险受益人可能需要很长时间才能拿到保险，过程时间长且令人沮丧
•        只有正确设立了具有约束力的受益人提名（binding death beneficiary nomination， 相当于养老金里面的遗嘱），才能使得保障保险赔付付给正确的人。（注：如果保险想要留给自己的父母，尤其是在已有配偶的情况下，该提名是无效的。）
•        如果受益人不是经济赡养人（注：配偶和年幼子女以及无经济能力的互相供养关系的同居人，都是经济赡养人。父母和成年子女通常不是经济赡养人），保险赔付需要交纳一定税金，但是在养老金之外购买的保险，就不需要缴税。
•        养老金不会自动变成遗产，需在养老金允许的范围提名受益人。

        人身保险非常重要，但是同样重要的是要知道保险如何赔付。不要把任何事情当做理所当然，立刻咨询你的养老金，查看你是否购买了足够的保险，以及获得正确的建议，或者咨询律师。

Q&A

Q：我已婚，受益人为妻子，怎么办？
A：在养老金里面购买保险，填写binding death beneficiary nomination，受益人写上妻子即可。注意，该表格每三年需要重新填写一次。

Q：养老金里面的保险只有20万，怎么办？
A：你可以要求多购买几份保险。

Q：我未婚，我想让我的父母做保险受益人怎么办？
A：1. 在养老金外面购买保险；
2. 保持现有养老金保险，填写binding death beneficiary nomination，受益人为Legal personal representative，并且立下遗嘱，遗嘱受益人为父母。该表格同样，每三年需要重新填写一次；将来结婚的时候，受益人可以变成妻子。方案二有税务问题，不推荐。

Q：养老金的生命险听说是到65岁后就自动停保了，有没有懂行的给说说。

A：保费会随着年龄增加大幅度增加，你提了一个特别好的问题。

不是所有公司提供一辈子的保险的。有的保险公司就是生命保险保到70岁，残疾保险保到65岁。

我的看法是，年轻的时候，需要靠保险来保障家庭安定。但是，到了一定年纪，随着家庭财富累积，保险就不再那么重要了。

少数人需要保险，可以再额外购买，这时候保费非常高。