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4月18日至今，德克萨斯州最大城市休斯敦遭几十年未遇的暴雨袭击，整夜电闪雷鸣，导致洪水泛滥，至少5人丧生。几千座民宅遭遇水淹，几百个社区因被湍急洪水围困，财产损失更是不计其数。

同样是在休斯顿，去年8月的一场暴雨造成电闪雷鸣击中一户5口华裔人家，整座房子着火毁于一旦。户主一家因为08年搬入新家，房屋保险变动没有及时续费，造成整个房子的损失需要自己承担。

以上两则新闻告诉我们，在自然灾害面前，房屋保险的意义和功用就显得尤为重要。无论您是购买新房还是二手房，房屋保险都是必买的保险种类。

HO-1基本险(Basic)

保险范围包括由于火灾，雷击，烟熏，风灾，冰雹，抢劫，偷窃，爆炸，玻璃破碎，飞机或汽车，暴乱或骚动，以及故意破坏对房屋造成的损坏。基本险还保赔人体受伤，损坏他人财产，律师费，医药费，室内个人财产，房屋损坏后的住房花费。

HO-2扩充险(Broad)

保险范围是在基本险的基础上，还保赔由于电击，冰雪重压，水管冻坏，天空落体，热水器或空调系统断裂或烧坏，室内漏水造成的损坏。

HO-3全保险(All Risk) 

保险范围是在基本险与扩充险的基础上，还保除水灾，战争，地陷和地震之外几乎所有的内容。也保赔客人或路人在室内或户外的意外事故，家里的狗咬伤人后医药费及律师费。

HO-4房客险(Renter) 

保险范围是在公寓楼里，房客室内的个人财产。

HO-5综合险(Comprehensive)

比全保险保赔的范畴更广，保费更贵。

HO-6公寓险(Condominium Coverage) 

公寓险主要是担保客人或路人在室内或户外的意外事故，火灾，盗窃，或漏水带来的损失。一般公寓的小区会为业主购买一些火险，这类保单只限于屋外的设施包括屋顶，屋外墙壁等等，而屋内的设施诸如地毯,厨房设施,木地板,浴室等等就要购买HO-6来担保。

HO-7活动房险(Mobile Home) 

保险范围适用于活动房屋主。

HO-8老房险(Older Home) 

保险对象主要是老房子。 因老房子的市场价格往往要低于重建价格。老房险允许屋主以低于重建价格的市场价来保险。

一般房屋保险范围包括火灾、风灾、盗窃、雹灾等灾害，范围的大小主要取决于选择的保险公司和覆盖范围。根据保险信息协会（Insurance Information Institute）每年大约每15个房屋就有一个进行索赔，那么最常见的索赔都有哪几项呢？

1. 风灾和雹灾

是最常见的索赔类型，包括雹暴和风暴，如龙卷风和飓风等，这类灾害通常包含在房屋保险范围内，但可能必须单独购买，这取决于房屋所在的地区。

如果居住在龙卷风走廊（Tornado Alley）或大西洋和墨西哥湾沿岸各州，房屋保险可能不包括这项。

2. 水灾和冰冻

全国大部分地区冬季气温较低，如果防冻处理不当，水管时常发生爆裂和/或漏水。好消息是，这一类水害，以及暴雨、冰冻等灾害，通常涵盖在房屋保险范围内。 

那么如果预防这类事故发生呢？检查管道，以确保没有任何泄漏。注意管道在冬季的保温，水龙头和淋浴喷头偶尔通温水以防止结冰，进而引起水管爆裂。

3. 其他财产损坏

保险信息协会表示，这一类别包括蓄意和恶意的损坏。如户外灯或窗户被打破，花园被毁坏，树木或灌木被砍伐，门锁改换，住房被喷漆污损等，标准的房屋保险都覆盖以上这些情况。

4. 盗窃

尤其是新移民的华人家庭，常常喜欢在家中存放大量现金或者贵重的首饰。FBI联邦调查局的报告显示，2010年全美发生2,159,878起入室盗窃案，其中74％为住宅被盗。为防患于未然，最好慎重考虑以下建议：

*安装家庭安全系统，并确保它正常工作，这对窃贼是一个最大的威慑。

*出门旅行最好通知警方或可依赖的邻居。如果时间很长，警方巡视时会特别留意，以确保没有任何可疑之处。邻居们也可照看房子并帮助接收邮件及报纸，以避免它们堆积如山引起窃贼的注意。

*不要在屋外藏备用钥匙。无论多么隐秘的藏身之处，小偷都可以找到它，并打开房门。把备用钥匙交给朋友看管吧。

*门窗一定要关好。出门时，仔细检查所有的门窗是否锁住，这样窃贼即使进入也不会那么轻松。

5. 火灾和雷击

尽管这类索赔并不常见，但它们是索赔价格最高的。2009年至2013年间，平均火灾和雷击的索赔额为37,153元，是人身伤害和财产损失17,687元两倍，也比风灾和冰雹的29,412元高了不少。 

无论是厨房中食用油引发的火灾，或是雷击造成的电路不正常，都可以通过保险公司对造成的损坏进行修复。

1. 受灾后赔偿给业主或按揭银行的部份；物业建筑物，包括房屋本身，围墙，车房，车道，泳池等。

2. 私人财物：家俱丶电器丶书藉丶收藏丶文件等。

3. 修复期生活开支，由于灾难的发生使房屋不能居住或使用，以及在修复期间的额外生活花费。

在购买房屋保险时，需告诉保险公司房子的用途，是出租还是自住，如果是自住，保险公司会加上屋内私人财产的保险，如果房屋用于出租，就不必对屋内财物进行保险，也可节约保费。除了以上三项，保险还包括意外责任险，保障住房或客人在房屋室内室外发生意外时，给予赔偿。家中的宠物不小心咬伤别人，保险公司也会给予赔偿。等等。

虽然购买了房屋保险，但美国多数屋主并未注意房屋保险的详细规定，也不清楚房险理赔范围。近半数屋主不清楚房险内容和细节，往往在意外发生，房屋损毁时，花钱修屋却争取不到赔偿。那么房屋需要理赔时如何去做呢？

第一步：提交证明

屋主在房屋损失发生之后的60天内一定要申报，并填写“损失证明”交保险公司。在该表格中应该详列各种损失项目（物品），并注明其价值。表格中每一种物品各列为一项，但各种物价则要分开。最好能按房间分别申报损失，以便保险公司审核。

第二步：折算价格

所有财产损失都要折价（购买重置成本保险的除外）。各物品的折旧率不同，电器每年的折旧率为10％，硬式家庭每年折旧5％，软式家具每年折旧10％，工具每年折旧5％，衣服每年折旧5％，窗帘每年折旧20％，照相机每年折旧5％，古董丶银器丶珠宝则不折旧。

投保人应尽量提供原收据或复印的收据，作为核定损失的依据。很多美国人平时就将房屋内所有物品列出一份清单，并和购买时的收据一起收入在防火保险柜中寄存在银行的保险箱中，申请理赔时可派用场。如缺少损失物品的原收据，则手续相对复杂，有的需采用具结书等办法。

第三步：权益保护

如保险公司经营作风恶劣，不按法规及合约规定理赔，投保人应将整个事件的缘由记下来，保存好与保险公司沟通的信件副本，以便找律师控告保险公司。

房屋保险索赔的时限如下：

*在事件发生60天之内向保险公司送交“损失证明表”。

*在保险公司发出估价通知之后20天之内选好估价员。

*如果对保险公司的理赔有异议，必须在损失发生之后的12个月内提出诉讼。

*空置的建筑物在损失发生时投保时间未满60天的，保险公司将不予理赔。