装潢翻新房屋哪种借贷方式适合你？,加拿大地产周刊微信公众号文章

你为什么要重新装修房屋？也许你想要节省能源开支，也许是为了腾出更大的空间，也许是想改善家庭的安保条件，也许只是纯粹想换换心情。总之，重新装修或翻新房屋的理由有很多。同样，用于装修房屋的资金渠道也是多种多样的。

地球人都知道，你可以花自己的现金或透支信用卡付款。除此之外，个人借贷也是非常主流的借款方式。但事实上，除去这些相对被大众所熟知的借贷方法，银行和金融机构还大多提供个人信用透支贷款、房屋抵押贷款和再按揭等更具针对性的贷款方式。根据个人情况，使用最适合贷款方法，能使你的利益得到最大化。

温哥华贷款专家Elvis Hui（许家齐）向《加拿大地产周刊》表示，个人信用透支贷款（Personal Line of Credit）、房屋抵押贷款（Home Equity Loans）、再按揭（Mortgage Refinancing）都是目前十分流行的贷款方式。

借款者应针对自己的需求，选择最适合自己的贷款方式。如果业主的修缮和装潢工作流程快、工程量小，例如打算对自己的公寓或城市屋进行小调整，那么个人信用透支贷款将是一个好选择。尽管各家银行和金融机构的标准不尽相同，但个人信用透支贷款最容易申请、审核最宽松，也是额度相对最小的一种借款方式。通常，个人信用透支贷款的利率在5%左右，而借款金额最高鲜少超过5万加元。

假如借款人打算贷款翻修一栋市值200万加元的独立住宅，那么房屋抵押贷款即可以成为他的首选。涉及房屋抵押的贷款审核就相对严格。

这类贷款的额度往往依据借款人所抵押的房屋市值确定，因此不存在一定之规，而其利率也在5%到6%左右。此类贷款适用于打算大幅度翻修甚至重建自己的大面积住宅的人群。

个人信用透支贷款（Personal Line of Credit）

个人信用透支贷款的操作方式与信用卡透支类似，但相比信用卡透支，个人信用透支贷款往往能为借款者提供更灵活的资金流和更高的额度限制。加拿大帝国商业银行（CIBC）、满地可银行（BMO）、道明信托（TD Trust）等加拿大主流的银行和金融机构都提供此类贷款方式。

具体来说，个人信用透支贷款可以提供远高于普通信用卡的贷款额度（通常不高于5万加元）和远低于信用卡透支的利率（约5%左右）。并且，只需在第一次使用前进行一次性申请（One-time Application），借款者此后就可在额度范围内随时贷款，而无需再度申请。

房屋抵押贷款（Home Equity Loans）

房屋抵押贷款，又称房屋净值贷款。顾名思义，这种贷款方式允许借款者抵押自己的房屋，以获得大额贷款资格。此类贷款的优势是它允许借款者获得相对较大的贷款额度，因此它常被用于房屋的大规模翻新和损毁房屋的修缮工作。

无论你在哪家银行或金融机构申请房屋抵押贷款，尽管你抵押了自己的房产，贷款方还会对你的信用记录进行严格的审查。此外，申请房屋抵押贷款时，借款方还会考量所谓的贷款价值比率（Loan-to-Value Ratio），即贷款和你总计划消费款项的比率。假设你的房屋修缮需花费五十万加元，而你的自备款为十万加元，贷款金额为四十万，那么你的贷款价值比率就是百分之八十。

贷款机构一般不会通过贷款价值比率超过百分之八十的贷款申请。由于借款者已经抵押了房屋，所以贷款机构一般会设置比较实惠的低利率。不过要注意的是，申请房屋抵押贷款往往需要借款者支付一定数额的房屋估价费用和手续费用。

再按揭（Mortgage Refinancing）

再按揭又称再贷款。再按揭本身可以是普通贷款、信用透支贷款或房屋抵押贷款。申请再按揭意味着你在拥有一份或多份现有贷款的基础上，再次申请贷款。依照中国人“无债一身轻”的传统思维模式，一份贷款已经足够麻烦，再申请新的贷款听上去让人摸不着头脑。但事实上，再按揭是房地产市场非常流行的贷款方式。它可以被理解为一种借款人针对手头的现有贷款进行重组和再优化的理财方法。

翻新房屋的工程往往历久，因此在翻新和还款的过程中借款人的状态和社会条件常会发生变化。举例来说，你在之前在某家银行申请了一份利率相对较高的贷款用以装修房屋，并且采用了固定利率的还款方式。现在利率下调了，原来的贷款固定利率不划算了，你便可以再从这家银行或别的金融机构申请一份新的低利率贷款，并以这份贷款还清上一份贷款。如此“移花接木”一番，相当于你的贷款金额未变，但利率总体下降了。

又比如，在申请第一份贷款时你的信用分数平平，为获得较高的额度，你同时在不同机构申请了几份不同方案的贷款。现在你的信用分数提高了，就可以考虑在某一家银行申请一份贷款，还清现有的所有债务，也就是说从“欠几家钱”变为“欠一家钱”。这样，你的债务就更便于管理和操作了。总之，再按揭是一次借款者针对现有贷款的重新洗牌的机会。

私人商业机构借贷服务

最后Elvis Hui指出，除去银行提供的贷款之外，一些私人商业机构也提供贷款服务。此类贷款服务的利率相较银行利率偏高（约达到7%至8%），但因为审核宽松、还款方式灵活及放款快等特点，所以比较适合无收入或低收入的借款者。如果借款者选择这些机构，需要调查其资质。若资质完善、经营正规，同样可以选择。需要注意的是，这类机构相比起银行，通常不给客户任何的宽限期（Grace Period）。这意味着一旦借款人逾期不能还款，将即刻面临贷款方的追讨和起诉。

无论你打算用自己的钱还是向银行借钱来装修房屋，在开始之前，都应该找你的理财顾问或银行经理聊一聊。他们可以帮助你分析可行的资金方案，并针对你的情况给出非常具体的建议。银行经理还可以告诉你能够贷款的额度，甚至可以提前批准你的贷款申请。