【兆龙每日移民问答】移民生活：如何快速建立信用？新移民必看！,美国投资移民EB5经验谈微信公众号文章

文章来源：美国保险理财

在美国生活，信用是一件很重要的事，分数的高低会影响到很多层面，像是租房子可能会要求查信用，如果想要贷款买房子的话，更不能没有良好的信用度，而信用高的人也能够获得较优惠的利率。

什么是信用评分？

在美国，您的信用记录以一个分数的形式来表示，它代表着您准时偿还贷款的可能性。无论您在其他国家的财政状况如何，即使你是俄国石油大亨、沙特皇室成员还是中国煤老板，只有您在美国开始借贷，才能真正开始积累第一次美国信用记录。在这之后，当您申请新的贷款，例如信用卡、车贷、房贷。您未来的借贷机构，像是银行，车厂，会通过这个信用分数来评估您的信用评级风险，决定是否通过您的贷款申请和给予多高的利率。

信用分数通常在300分至850分之间，综合五大因素考量后计算，主要风控模型由FICO提供，而个人或企业的信用记录则由三大征信机构：TransUnion，Equifax和Experian提供。

根据不同的报告机构，分数的算法会有一些差异，一般平均信用分数在660-720之间。而分数的高低又可以分为四类: Excellent（720分以上）、Average/Fair（660-719分）、Poor（620-659分）、Bad （620分以下），如果想要贷款买房子，信用分数基本上都需要大于728分。

既然买房、买车、保险、贷款做生意等等利率都由个人信用积分决定——那么有些人会问：到底如何决定呢？

让我们用数据来更直观的考察一下：

例如，您想买下图中这辆标价为$38,950的C-Class奔驰车（基础型号价格）：

贷款买车选择5年付清的话，如果您的信用好，银行给你的利率约为2.25%，月供将会是$686；如果您的信用很烂，银行给您的利率约为6.89%，月供为$769。如果再加上保险公司给出的价格差，信用差的人每月要比信用好的人多花$100左右。

而如果您要买一栋价值20万美元房子呢，比如下图中这栋：

如果您的信用好，银行给您的30年按揭利率约为4.025%，月供将会是$958，最终付清时是$344,778；如果您的信用很烂，银行给您的利率约为5.481%，月供为$1,133，最终付清时是$407,950。后者比前者高了将近1/5。

如何快速建立信用历史

对于外国人来说，从零开始建立信用记录令人却步。即使您在自己本国有着良好的经济基础，却没有在美国的借贷历史，无法得到公平的信用额度，甚至是申请一张好用的行用卡。

我们为您总结了以下8个积累信用记录的方式：

1. 尝试得到第一笔贷款，这样才能在美国拥有信用档案；因为日常一直用现金或借记卡购买东西，是无法创建信用档案的。然而美国传统银行通常不会提供您的第一笔贷款，或是给出相当高的利率。（贷款买车一般是比较常用的办法。）

2. 准时付账单，无论是您的信用卡账单，车贷账单，手机账单甚至水电煤账单。按时还款记录就会被定期反馈到征信机构。这是对您的信用分数评级最有影响力的。信用卡、水电煤、手机费等账单都会在未来数年里严重影响你的信用征信记录。

3. 保证常用的信用卡额度维持在一个较低的水平，同时完全避免超过额度。一般700分以上的持卡用户，信用卡额度利用率（Utilization Rate）仅在0%~20%，并能保持按时还清全款。

4. 避免短时间内开户太多信用卡或借款账户，由于每一次申请，未来的核准机构或贷款机构都会查询您的信用报告。征信局也会记录这些查询记录，短期内频繁的查询也会影响您的信用分数。

5. 留学生——申请第一张学生用信用卡。刚到美国时，申请一些知名信用卡或许很难，但不少银行和信用卡发行商都提供低限额的学生信用卡。同时，一些银行也提供“准信用卡”（secured credit card），需要学生在该银行的存款帐户有一定额度的存款才可以使用。这两种信用卡，都能为国际学生缓慢积累信用额度。

6. 借用配偶的信用。如果您因为爱情而移民，您的配偶信用良好，那您可以成为配偶信用卡的获授权用户，或与配偶联合申请贷款，从而建立自己的信用。比如，可以和配偶一起联合申请汽车贷款。

7. 为您的家人申请副卡，并让他们使用。信用卡公司会因此预批信用卡给他们(按照寄过来的请柬内提供的号码申请就不会被拒)，即使他们没有社会安全号。当然真正申请时还是要等他们有了社会安全号才可以。这样能为您的家人大量节省建立信用的时间，而且有些预批的信用卡还真的很不错。

8. 把租金也放进信用纪录：如果您在美国租房子，可以把您支付租金的纪录报给Experian，该信用局现在把支付租金也列入信用报告。若是房东并未向该信用局通报，您和房东可设定电子付款方式支付租金，这样将自动向Experian的Rental Bureau通报。

补救信用分数的办法

有的时候银行等单位可能在您的信用记录上出错，您必须主动去修正错误，主要步骤如下：

1. 如果可以在网站上提出异议当然是最快捷的，但是很多专家建议，最好的办法还是写正式邮件，寄给相关单位。

2. 根据不同机构的要求，填好表格寄出。

3. 在信里一定要条理清楚地列明您要dispute的内容，不要只是说哪一点不正确，要列举事实并证明您认为这个信息不正确的理由；总之，在写这封信的时候，要事实详尽，条理清楚，要假设看信的人完全不知道发生了什么事情。

4. 提供证据：支付记录，法院文件，来往信件等等都可以作为证据跟您的主要信件一起提交。

5. 在寄出去之前，把所有内容都复制一份留底。

6. 把申诉信件寄给相应的机构。

7. 通常信用机构动作会提交慢，可能要45天才会给您回复，所以如果您要贷款买房或者买车，最好尽早去处理信用的事情。