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目前美国人寿保险市场上，IUL(指数型万能寿险）受到很多客户的推崇，确实，IUL具有不同于其他保险产品的优点：1) 参照本土指数或国际指数，单一指数或多元指数，分散风险但有时候客户买了保单后却发现每年的Statement的账户上钱没有怎么涨，有时反而跌了，找经纪人和保险公司也问不出所以然，就任其cash value一再降低。IUL是非常不错的产品，正如上面所述，但经纪人一定要帮客户设计好，才能发挥它的长处和优势，否则可能不仅没有预期效果，还会带来麻烦。Illustration(保险计划)数据不能太夸大当经纪人做保险计划的时候，有时候为了吸引客户，会使用非常高的收益率做估算，比如：9%, 当然用9%做出的计划的数字一定很漂亮和吸引人，但这么高的平均年收益率可以做到吗？市场有高有低，牛市固然可以做到，但市场部景气的时候可能做不到了，假如用很高的收益率做估算，吸引客户购买，让客户有了高的预期，到后来做不到会让客户有受骗的感觉。
IUL首先得保险产品，它具有稳定安全的特点，短期内可能会有较大波动，但长期回报率一般会有7%-8%, 各保险公司的IUL Illustration中都会追踪index在过去二十年的历史数据，这些是很好的参考依据。假如，某保险公司IUL追踪S&P 500 index, 收益率保底0%，封顶13%，历史数据显示过去20年平均每年收益8%，那么我们可以给客户看几种不同的平均收益估算，比如：8%，7.4%, 4.9%，甚至0%， 这样无论市场乐观或保守或下行，客户都可以提前了解，做到心中有数。同时还要注意，每款产品的收益还要乘以paticipation rate(参与率），这个数据是保险公司自行决定，参与率的高低也直接影响到每年的收益情况。
每种产品都是它的擅长，没有一种产品可以包罗万象，什么都包括并都好。IUL的产品设计的目的很简单，是为了存钱，钱滚钱，然后免税可以生前使用。但有些保险公司为了吸引客户，把产品设计成四合一甚至五合一，不仅有普通IUL的功能，还加了重大疾病，长期护理等riders。 虽然这些Rider很重要，但最好不要放在IUL, 应该放在Term或GUL, 这样保单内容会比较清楚，一目了然，赔付起来也简单。如果放在IUL里，客户的生前利益要从death benefit中打折取出，而且还需要先用cash value还清账户里的loan (客户生前取出的免税收入是通过loan的方式贷出）。当客户从death benefit中提取免税的收入的时候，death benefit开始下降，如果此时再要从death benefit中提取生前利益，几乎没有太多，还不如把重大疾病，长期护理等riders费用省下来，去放在单纯的Term或GUL中，效果更加好。经常会看到经纪人会让客户购买大额的IUL保单，要知道IUL账户的现金值增长快慢与保额大小有直接关系，如果保额越大，保险费用也越高，从而现金值就会减少，那么赚取利息的部分也就少了。因为IUL不像GUL, 有终身保证的身故金保障，如果市场一直持续低迷（当然从历史数据来看，这种情况非常少），每年收益会降低，IUL中的现金值非但没有很好增值，反而要扣较多费用，对客户不利。所以我们要尽量优化设计保单，用Max fund方式让现金值最快增值。当然，购买保额的大小要综合考虑，最终需要在客户需求、保费安排以及最大化收益中做平衡。
