对于家庭而言，投资基础类的理财是最为重要的，这关系到生活的保障。我们在此前曾介绍的养老金、教育储蓄计划等都属于投资基础，此外，紧急备用金、人寿保险、报税、房地产都也都属于这一类别。核心投资则包括低费率指数基金、ETF，非自住房地产投资，较为稳健的股票债券等。投资拓展则指的是更具风险性的投资，例如私募股权投资等。

这次为大家继续介绍投资基础类中的紧急备用金(Emergency Fund)。紧急备用金，顾名思义，是为了应对意外而提前储蓄的资金。根据投资理财网站Bogleheads的建议，需要有至少六个月的生活费存款作为家庭的紧急备用金。值得注意的是，这里的生活费指的是必备支出，包括衣食住行等基本花费，而娱乐类支出比如看电影、旅游等则不计算在内。其中，在衣食住行的基本花费中，包括房租/房贷，水电网费，汽油，孩子学费等。

不过，并非所有人或家庭都具备要存储备用金的意识。根据消费者金融服务公司Bankrate所做的调查显示，在每10个美国人中，只有4个人的存款可供出现紧急情况时使用。同时，根据Bankrate在今年年初发布的一份调查显示，在去年，每五个美国人中就有三人支付了一笔庞大且意外的费用，而交通工具（如汽车维修）、房屋维修和生病是最常见的原因。在其中，41%的人们会通过动用储蓄账户来支付这笔意外支出，比例相对去年增加了4%。此外，在“静默的一代”（silent generation，指20世纪50年代的美国成年人）中，有28%因意外花销而动用了最高信用额度。在“X世代”（1965至1984年期间出生的人）中，有5%最不愿意从亲戚或朋友处借钱，而在“千禧一代”中，69%的人宁愿动用储蓄或减少开支来应对紧急支出，而不愿意使用信用卡。

越来越多的美国人意识到储存紧急备用金的重要性，因为哪怕是一件例如更换屋顶的小事，如果没有紧急备用金，那么这笔意外支出都可能令个人财务状况陷入困境。尽管也可以从401K或IRA等处借钱应急，但都会面临诸如罚款的负面影响。所以，建立紧急备用金是家庭理财中不可缺少的一环。

如何建立紧急备用金呢？最直接的办法是削减开支。37%的美国人表示他们可能会通过节省酒钱来存钱。千禧一代（51%）最倾向于通过这一方式来削减开支，不过在“沉默一代”中，只有17%的人愿意这样做。更年轻一些的千禧一代（46%）则愿意通过减少喝咖啡的方式来省钱。

那么，应该在紧急备用金中存多少钱呢？虽然前文提到，Bogleheads的建议紧急备用金的金额应至少等同于六个月的生活费开支，不过NEFE（ National Endowment for Financial Education）发言人Paul Golden却不认同这种算法。他认为，如果一个家庭收入是6万美元，但你让他们将4万美元存到紧急备用金中，这显然是不现实的。并且可能起到相反的作用，即人们更容易放弃存钱。Paul Golden建议，应从小笔金额开始做起。即使一开始只存了500美元，也能在心理上树立信心，一旦满足了500美元的存款要求，再将存款金额提高，比如1000美元。这样一步步达到最终的存款目标。