近年来,保险逐渐成为资产配置中重要的类别之一,中国人对购买美国保险的热情与日俱增。国内的保险公司这么多,营销更是花样百出,为什么有钱人还要专程跑到美国来买保险呢?
我们来看看美国保险到底好在哪。
美国金融体制最完善,保险业最有保障
首先,美国拥有全世界最先进的金融系统与监管体系,而保险又是其中监管最严格的行业。保险公司除需遵守复杂的法律监管、设置相关保证金外,还能够通过完善的再保险系统转移风险,并最终由州政府的相关保险部门及特别保证金兜底,从根源上保证客户的资金安全。
美国保险公司经营历史悠久,注重信誉
美国有超过1,500多家保险公司,市场充分竞争为投保人带来低成本高服务的好处。美国的保费水平在世界范围内都算便宜的,在相同保障条件下,保费水平大约是香港的2/3,是内地的1/4。在美国,很多保险公司都有上百年的经营历史,极少听到保险公司拒赔的新闻,一旦发生理赔争议,美国法律根据消费者利益最大化的原则,往往站在消费者一方,客户满意度较高。反观国内,保险代理人专业水准欠佳、宣传与事实偏离、理赔难等问题使得消费者对于国内保险公司信任度较低,特别是购买大额保单。
美国的人寿保险业历史悠久,从1762年第一份保单发出到现在,已经是一个成熟而发达的市场。据统计美国有1500多家保险公司,激烈竞争的结果就使得美国保险的保费在全世界来说也是最便宜的。在相同的保额的前提下,中国国内的保单保费与美国的最大差价达到5倍之多,也就是说同样的条件之下,美国的保费只需中国的五分之一!(而台湾保单的价格是美国的三倍,香港的保单也比美国多出30~70%的保费。) 另外,美国人寿保险的主要的客户对象是北美居民,因为北美地区医疗较为进步,人均寿命长,投资环境较为稳健,加上投资管道相对透明等因素的影响之下,使得保险成本较低,所以保费也会相对便宜许多。
美国保险先进多样化
另外,国内的人寿保险产品种类较为单一,主要有定期寿险、终身寿险和储蓄分红型万能险三大类,而美国的人寿保险选择更为多样化,最新型保险比如指数型万能险,目前只在美国有售。指数型万能险与股票市场指数挂钩,指数涨,保险收益也涨,但是指数跌,保险却能保证每年不亏钱,平均年收益在7% - 8%左右。除了只赚不赔的优点外,指数型万能险还能自由选择缴费额度与期限,并且灵活支配保单现金价值,最多可提取90%的保单现金值,用作退休金,小孩教育基金,应急基金,创业的启动资金和应付临时资金周转等用途。
美国保险享受司法豁免的保障
美国保险除了高保障、高收益的优点外,还是绝佳的避税工具。在美国,人寿保险上的现金价值享受司法豁免的保障,不受官司追讨,换言之,即使投保人受到诉讼,遭遇牢狱之灾,都不会影响保险给付。由于以被保险人身故为标的的人寿保险所得理赔金,不属于受益人的应纳税所得,不需要缴纳美国联邦所得税,所以富人通常使用大额人寿保规避高额的遗产税。除此之外,保险投资收益不需缴纳所得税。
强制继承:一些国家有“强制继承”的法律,会限制你按意愿分配财产的能力。但是一份单独的美国人寿保险,能为你提供方式,向优先继承人之外的受益人提供遗产。
更高的保额和担保:你可能能从美国人寿保险市场更低的保费,更高质量的产品(包括担保),以及更高的保额中受益。美国人寿保险公司也受到金融监管,比较可靠。
通胀:较低的通胀率能保护保额数值。美国2014年的平均通胀率是1.6%,而2014年的全球的预估平均通胀率为3.8%,部分国家甚至经历了两位数的通胀率。