为什么越来越多的选择购买美国保险?,北京侨外出国微信公众号文章

　　出于分散风险、资产保值增值、避税等目的，越来越多国内高净值人群开始购置美国保险。美国保险作为一种重要的美元资产配置方式，确实有很多优势，但也不是你想买就能买的。

　　美国保险公司非常谨慎，以前必须是美国的居民才能购买，虽然现在政策在不断地放开，但一般也要求和美国有紧密的联系或有资产在美国的外国人才能够购买。那么，哪些人可以购买美国保险？购买美国保险之前需要了解哪些常识？

　 如果你是美国移民，那你必须要买美国的寿险

　　根据美国国税局规定，寿险保单内收益免资本利得税，死亡赔付免收入税，不可撤销信托内的保单免遗产税，因此，不可撤销信托+大额寿险保单是美国绿卡、护照持有者以及美国税务居民天然的避税工具。一旦被继承人所投保的保险指定了受益人，被继承人死亡后，保险理赔金由受益人领取，受法律保护，理赔金将不列入被继承人的遗产范围。

　　对比中国保险，美国对于保险有着非常严格的规定，其中有一条7702的条例就规定了一个人寿保险里，投保人最多可以放一定额度的钱进去进行免税投资。而很多非美国的保险都没有金额的限制，你想投多少就投多少。

这就意味着，你放进去的钱很可能远远超过了美国税务局规定允许的最大值，这样的一份保险在美国政府的眼里根本算不上保险，只能称为投资，那避税就无从谈起。保险现金增值部分则不能适用7702条例。到时，每年资本利得部分的股利、利息该交的税一分都不能少。

　　如果你不是美国身份，但是你在美国有资产，那你必须要买美国的寿险

　　非美国人在美国的不动产，如果在美国本土被继承，需要缴纳40%遗产税，而免税额仅有6万美金。

　　美国税务局规定：被继承人身故后9个月，必须file税表706NA，并支付税金，否则继承人无法继承资产。

　　因此购买与在美资产有可能产生的遗产税等额的美国人寿保险，虽然被继承人无法规避该笔遗产税，但起码在其身故后，其继承人仍可获得被继承人的身故赔偿金用于支付遗产税。因为美国IUL具有高达10倍左右的杠杆，可以用很少的资金获得很高的保额，等同于合理避税。

　　如果你需要大额保单傍身，隔离生意或婚姻风险，请选择美国人寿保险

　　家庭财务与企业财务不分家的模式，在目前中国的中小型私营企业中很普遍，企业主常常把自己所有的身家投入到企业经营，和企业一荣俱荣，一损俱损。而这种模式有相当大的潜在风险，比如企业经营不当、三角债、甚至破产⋯⋯都会连带影响家庭财务影响家庭生活，有违创业的初衷——为自己为家人创造一个优质生活。

　　在中国，美国人寿保险的现金值都可以不受官司追讨并享受司法豁免的保障。也就是说，哪怕投保人破产或是坐牢了，别人也动不了他保险上的钱。就算是离婚，大额保单也不会被分割。但如果你购买的是内地大额保单，一旦当事人启用司法豁免，必须证明资金来源的清白，如果牵扯上刑事犯罪，法院有权冻结、扣押、查封涉案人的保险。在美国购买的大额保险，受美国保险法案的约束，其他人或者国家都是难以涉及到这部分财产的。

　　如果你想做美元资产配置分散风险，美国寿险也是高净值人群的常用工具

　　高净值的个人投资者需考虑全球资产配置，把一部分资产分散到海外，不要太多集中在单一资本市场或单一货币里面。越来越多的高净值人群开始配置美元资产，但是每年5万美元的外汇兑换额度，对他们来说是远远不够的，购买美国保险就成了配置美元资产的新途径。

　　人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场，市场充分竞争为投保人带来低成本高服务的好处。美国的保费水平在世界范围内都算便宜的，在相同保障条件下，我们有专门做过比较，发现在美、中国大陆、香港和台湾买同样的保险，美国的保费只有中国大陆的五分之一，香港的三分之一、台湾的二分之一。

　　美国人寿保险的主要的客户对像是北美居民，而北美地区医疗较为进步，人均寿命长。生命表影响最大的就是以死亡为给付条件的寿险产品。预期寿命的越长，则意味着保险公司赔付期限的延后，保险的成本越低。

　　例如：35岁的女性，每年只需要花费1万美金，连续缴费10年，即可获得高达100万美金的大额保单，10倍的高杠杆是国内保险，乃至香港保险不能达到的。