税季快要结束了，大家有没有完成报税的工作呀？相信很多人都已经拿到退税了吧。一些规划得体的家庭可能会拿到一笔不小的退税金额哦。假设你拿到了3000块钱的退税，有想好要怎么花掉它吗？

买个包包？Nonono，你的衣柜里已经一堆包包了。买衣服？先看看你还有多少件没有剪掉标签的衣服吧。好好的大吃几顿，嗯…..夏天快到了，与其大吃，不如去健身房吧。那么计划一次旅行吧。

对呀，我们有太多太多要花钱的地方，也有各种各样的花钱方式，但是如果把这3000块钱变成你的理财计划的一部分，其实比随手花掉它要有意义的多呢。让我来给你建议一下如果你有3000块钱要怎么来利用它。

首先如果没有保险，先用这笔钱给自己买一份保险。

估计很多人看到这句话就会笑了，然后心想：“你当然会这么说，因为你是保险经纪。”其实这句话并不是完全站在我的职业立场上，而是一件一件让人伤心的事情教我的经验。

曾经遇到过一件事情让我至今懊悔不已。两年前有个客人想买保险，他在一家不大的公司工作，有一个幼子，老婆又没有工作。但是当他得知吸烟者要付比标准价格高出许多的保费时非常不高兴，他坚持要等到自己戒烟了再来买保险。这个人是个运动健将，每周打三次球，年纪也不大，所以他认为自己绝对不会有事，过一年再来买也不晚。可是戒烟哪儿有那么容易，一年以后他依然是个吸烟者，我劝他可以先买一份临时保险（Term Insurance），以他的年纪，即使是吸烟者，买20万的Term保险也只需要一个月30几块钱而已，但他还是坚持要戒烟了再说，然后就没有再跟我联系过。

一转眼又是一年，那天在超市我偶遇了他的太太，闲聊之下才知道他已经去世了几个月了，回国探亲的时候遭遇了车祸。听到这个消息让我唏嘘不已。他的太太一说起这事还是眼泪止不住的流，并说起自己生活上的窘迫，他们本来收入就不高，全家人租住在公寓里，几乎没有什么积蓄。现在他一离开，全家一下子没有了生活来源，国内的亲戚接济了一些，她自己找了一份labour工，现在只能带着孩子搬到一间地下室住了。这个伤心的事情让我几天心情不能平静，我在恨自己为什么当时没有再多做些工作让他买一份保险，哪怕是20万现在也足够支持这对母子度过生活中最艰难的日子。

保险是家庭理财规划的基础，特别是单职工单一收入的家庭，不幸发生的概率是非常低的，但是如果发生在任何一个家庭那就是百分之一百。所以当你做任何投资决定之前，第一件事先给家庭一个保障，至少在你没有能力保护他们的时候，你的妻子和孩子，你年迈的父母在任何情况下不会穷迫潦倒。所以如果你有3000块钱，先拿来买一份保险。

如果已经有了保险，请一定记得买RRSP

加拿大是万税之国，有人做过统计，平均来说我们每天工作的前3个半小时都是在给政府打工，也就是说每天只有吃过午饭以后的时间才是用来给自己赚钱的。在加拿大理财的第一件事就是考虑如何合理合法的避税延税。而RRSP正是政府送给我们的避税延税的最好工具。

身边有朋友坚持不肯买RRSP，因为他有房贷，有了钱第一件事就是赶快还房贷。下面让我来给你算一笔账，你来看一看到底是还房贷合适还是买RRSP划算。

以我那个朋友为例，假设他的房贷利息是3%，多还3000元的房贷，实际上一年省下了90块钱利息。他的收入一年是8万左右，边际税率是32.98%。买3000元的RRSP给他省下的是989元的税.。要知道税一旦交给政府了就不可能再拿出来了。90和900的差别到底这笔钱怎么花更划算呢？

有朋友会说如果买了RRSP那钱还不是被锁在里面了。其实这真的是误会，只有lock in的RRSP是要到65岁才能取出，而自己购买的RRSP随时都可以取出来，只是取出的时候要按照收入交税。当然如果是取出来用作第一次买房计划或者终身学习计划就不会涉及到税的问题了。总之有钱第一个要考虑到就是RRSP。

如果你当年收入很高，可是由于各种原因到了年底却没有钱买RRSP了该怎么办呢？其实银行和很多公司都提供RRSP贷款，利息大概是基准利息加0.5到1。收入很高的情况下即使是使用贷款也要买RRSP来降低自己的边际税率。

比如一个人的收入8万，边际税率是32.98，他借款3000元来购买RRSP，退回989元的税，他可以先把退回的税款还回贷款，剩下的还有2000元，即使按4%的利息来算，一年的利息只要80元，收入8万的人大概用4个月肯定可以还清2000元的借款了，最多只需要付40元的利息而已。40元和989元的差别您觉得是买划算还是不买划算呢？

很多人觉得到了年底花钱的地方太多，其实您可以选择月付的方式来购买RRSP，每月固定投资几百元，这样不但可以延税，还可以分散投资的风险。

如果有孩子，记得给他做RESP储蓄计划

加拿大现在高等教育的费用越来越高，如果一个孩子在外地读书，学费住宿费加上日常花销对普通家庭来说是非常大的负担。如果不提早进行财务规划，等孩子大了才能体会到什么叫钱到用时方很少。所以尽早进行RRSP储蓄是每个父母都要纳入规划的事情。

做RESP计划一定要选择安全性比较高的投资产品，因为这笔钱储蓄的意义第一，同时加上政府的20%的补贴已经比其他投资的回报要高得多。不要一味的追求高回报，不要等到了要用钱的时候才发现账户里的钱亏掉大半。

我们来算一笔账，如果你有3000元，还房贷的话一年能省下90元利息；如果放在银行里，按照现在1.5%的利息来算一年能赚到45元。如果用来购买RESP的话，不算其他投资盈利，只是政府补贴这部分，一般的家庭就能拿到500元（政府补贴是20%，但是每年最多给500元），如果是低收入家庭，第一年还能有500元的额外补贴，以后每年有额外的100元，那么对低收入家庭来说很可能一年就能赚到600至1000元，回报率达到了30%，而且是稳赚不赔的，在金融市场上没有任何一款产品可能安全的达到这样的回报率。

所以有钱一定记得要投资RESP。我以前的文章也详细分析过在不同的机构购买RESP产品的利弊，如果要追求灵活性可以到银行购买，但是相对来说回报率要低的多。如果追求回报率和安全性应该到RESP的相关机构购买，但是在签合同之前一定要问清楚各种条款，比如中止合同会有什么样的罚金，取钱的时候有什么样的规定等等，做到心中有数。

人说你不理财财不理你，手中的钱如何才能让他们从少变多，如何让钱赚钱这是一门学问，需要我们不断的去学习。在您处理手里钱的时候一定要多听听多看看多算算，这样才是一个聪明的投资者。

作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：[email protected]；微信号：37176446。