英国房产 | 到底如何影响我的贷款申请？,这里是英国微信公众号文章

提问专家：

我和我的爱人想买我们的第一套房子。我们都有很好的工作，并且我们没有债务。但是我最近下载了一份我的个人信用报告才发现我有一个手机合约账户的Default不良记录，金额是£100磅欠款。我联系了运营商和信用中介，我解释了当时是由于我的手机丢了，我的联系地址也变了，我没有收到通知我付费的短信和信件。但无论怎么解释，都不愿删除我的不良信用记录。最后我向运营商的债务催收公司支付了所有欠费。

这次违约是在今年6月8日还清的。我们希望明年夏天的时候我们能申请贷款。由于我有一个default的记录，你认为我们是否有可能联名申请住房贷款? 我不想胡乱尝试，让银行拒绝我的申请而进一步损坏我的信用记录。您认为以我爱人一个人的名义去买更便宜的房子，他一个人申请会更好吗?

专家回答：

首先，对于自住房按揭贷款，确实有些银行对于不良信用记录是零容忍度，有些银行不能接受3年内或者6年内有default。但是您的情况还是有很大希望能申请贷款的。

有不少银行将不良记录按记录的种类、欠款的账户类型、金额、次数、发生时间和清偿时间做出了具体的细分，并且对细分后的情况分别制定了不同的政策要求。

其次，我们来看一下信用记录上通常会出现的不良记录类型有哪些（按轻重排序）：

1、Late Payment/Missed Paymen--逾期付款(即晚于约定时间偿付，可以具体划分为按揭贷款或抵押贷款的逾期付款，租金的逾期付款，信用卡的逾期付款，水电煤气电话等逾期付款)

2、Arrears—逾期欠款（指连续2期/个月尚未偿还或者连续2期尚未全部偿还，仍有欠款，也可以具体划分为按揭贷款或抵押贷款的逾期欠款，租金的逾期欠款，信用卡的逾期欠款，水电煤气电话等逾期欠款）

3、Default—违约欠款（当发生连续3期/个月及以上的逾期欠款，贷方或债权人有权认定为该笔合约关系破裂，将其记录为违约欠款。这一天即为违约的发生日期，将被记录在信用报告上，即便偿还掉所有欠款，该记录也不能被删除。6年后该记录会被自动删除，即是您没有清偿所有欠款，该记录也会被删除。）

4、CCJ/County Court Judgment—法院判决（因欠费您没有任何回应被起诉）

5、IVA/ Individual Voluntary Agreement--个人自愿协议(是一份债权人与您同意的关于您的债务清偿法律协议，一部分债务将会被注销，债权人不再对债务人采取进一步的行动)

6、Repossession – 收回（债权人行使其债权，收回抵押物并处置，用于偿还本金、利息、罚息、违约金等）

7、Bankruptcy—破产（是一种资不抵债的形式，不能合理地偿还现有债务，它可以由债务人自己主动宣布，也可以由债权人宣布）

然后，针对您的情况来看目前英国有些贷款机构是怎么要求的。

A银行可接受每个申请而非每个申请人在贷款申请前36个月内有发生过一次Default 且金额不超过£150；

B银行可以接受在申请前2年内有一个已经清偿的default 且不超过£250;

C银行要求每个申请而非每个申请人在申请前过去的3年内default 不能超过£500 且已经清偿, 超过3年的不能超过£1,500 且清偿；

D银行要求Default 发生时间在3年前的只要在申请前还清即可；还清超过12月的可以忽略何时发生的；或者小于£300 并且已经偿还的可以忽略何时发生但必须给出合理解释。

E银行要求申请前6年内的default 都必须告知银行，根据银行系统的信用评分和审查员的审查意见决定，等等……

最后，如果只分析不良记录这一点，您可选的方案还是有很多的，但还需要对您的其他情况、需求和材料做全面的分析，才能找到与您各方面完全匹配的银行，做出准确的判断。

在日常咨询过程中，经常会遇到客户问到“我有几次不良记录，金额不大，我能贷款吗？”看了上述分析后，我想您一定了解，贷款顾问如果没有看到您的信用报告和其他材料是无法准确回答这个问题的，所以如果您需要帮助，请向您的贷款顾问详细说明和提供材料以及其他情况和需求，您的贷款顾问才能有针对性的提供服务和真真切切的帮助到您。

作为由英国金融监管局（FCA）直接授权并监管、诚挚服务华人群体的英国金融服务公司，圣玛丽私人财富拥有多位颇具经验的金融投资顾问、贷款保险顾问以及风险合规顾问，团队累积金融从业经验近百年。因此我们深刻地了解银行的政策与流程，我们能准确甄别并及时预见您可能会遇到的问题，通过专业的分析和判断，我们将采取应对措施，最终帮助您实现您的目标，最大程度的节省您的时间与金钱，从而确保您在筑家、投资的整个流程中高枕无忧。

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