加州山火再现,论购买房屋保险的重要性(保险选择,购买,理赔攻略)

2018年11月15日 美地置业北美房产之桥


独家报道,严禁转载!

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加州目前发生该州历史上破坏性最强的野火,消防员在广大地区刮起的旋风中设法控制火势之际,据估计这波野火可能造成州政府、保险业者和房屋所有人蒙受至少190亿元损失。



北加州布特县(Butte County)警方表示,坎普山火(Camp Fire) 12日又发现13人罹难,使得死亡人数增至42人,另加马里布的2人罹难,死亡人数达 44人,远超过1933年造成29人死亡的洛杉矶郡葛瑞菲斯公园(The Griffith Park)大火的纪录,成为加州史上死亡人数最多的林火。


彭博报导,专门探讨天然与人为灾害影响的研究机构Enki Research灾难模拟员华森(Chuck Watson)表示,发生在旧金山北方和洛杉矶附近的两场野火的悲惨景象,可能和飓风麦可(Hurricane Michael)今年稍早造成佛罗里达州一片狼藉所引发的灾情相当。官方估计,飓风麦可造成的经济损失将达约250亿美元。


火灾面前,房屋保险的意义和功用就显得尤为重要。无论您是购买新房还是二手房,房屋保险都是必买的保险种类。今天美地小编和大家深入聊聊关于房屋保险的那些事。。。


要强调一下的是,如果你是通过贷款买房,放贷银行一定会要求购房者购买房屋保险——Homeowner’s Insurance,这是强制性的,如果没有房屋保险,贷款就批不下来。因为在贷款还清之前,银行是房屋的实际拥有者,一旦意外发生造成损失,他们的利益需要保险公司来保障。


房屋保险覆盖的灾害    


美国房屋保险可以保多种原因造成的损失:


1. 天气原因:比如暴风雨、火、风、冰雹、闪电、冰冻、冰、雪或者冻雨所造成的损失;


2. 非天气原因:比如盗窃、骚乱、破坏、机动车辆和飞机所造成的损失;


3. 突发/偶然事件:比如管道爆裂或者电流异常引起的突发事件。



房屋保险覆盖项目    


  • 房屋本身 (dwelling):房屋如果被毁坏需要重建,房屋保险在在最大保额范围内支付这部分费用。比如发生火灾房子受损需要重建,房屋保险会支付这部分费用。


  • 房屋的附属结构 (other structures):如果房屋的附属结构如栅栏、车库、游泳池、工具房等被毁坏,房屋保险也会支付这部分费用。


  • 个人财产 (personal property):如果家具、服装、电器等个人财产被损坏或损毁,保险公司将负责安排维修或更换。


  • 额外生活开销 (additional living expense):在房屋维修或者重建的时候,你在外的租房和通勤等费用。


  • 责任险 (personal liability):如果有人在你的领地受伤或者遭受财产损失,责任险在保额范围内负责由此产生的各项费用。


  • 医疗支出 (medical payments to others):如果有人在你的领地受伤,保险公司在保额范围内赔付医疗费用。


★特别提醒:以上都是最基本的房屋保险项目,比如房主拥有很多珍贵的首饰,珠宝和艺术品,最好为它们额外投保。


另外,发生了意外有了保险不用愁, 在房屋维修或者重建的时候,保险会负责业主在外的租房或者酒店费用。这是保险的基本范围,所以保险公司支付临时住所的花费也不会影响未来第二年的保费。


Homeowner’s Insurance 房屋保险 vs Home Warranty家庭保修计划


简单地说,Homeowner’s Insurance是保险,针对意外突发事故;Home Warranty是保修,针对家电等自然使用所产生的损耗,比如空调年久失修需要修理和更换。

地震险    




其实在1994年之前,加州法律规定房屋险和地震险必须配套,因此你的房屋保险就包含了地震险。但是在1994年北岭地震发生之后,大额的理赔使保险公司决定将地震险单立出来,并且提高了保费。所以,很多居民因为买不起,不划算,侥幸心理等原因,不愿意购买地震险。根据洛杉矶时报今年2月9日的报道,在加州只有17%的业主购买了地震险。


究竟买不买地震险需要考虑几方面的因素:房屋建造的年代、所在地区域(如砂土液化或者滑坡区)、房屋的价值。虽然尔湾不在地震带上,谁也不知道什么时候会发生多大的地震,但是如果你的住宅地震受损系数较高,一旦在地震中受损,没有保险理赔,将会造成一笔不小的损失。


建议大家去向加州地震管理总署(California Earthquake Authority,CEA,官网:www.earthquakeauthority.com)和GeoVera(http://www.geovera.com/Default.aspx)等机构咨询一下购买地震险的相关事宜,如果确实必要并且负担得起,最好还是买一份。

洪水险Flood Insurance     



常规的房屋保险并不包含洪水险,因此需要购买专门的洪水保险。国家洪水险项目,National Flood Insurance Program (NFIP),是由美国国会建立的洪水险, FEMA也就是联邦应急管理局管理,通过和80多个私人保险公司合作,为屋主,租户,还有商业人士提供洪水保险。

雨伞险Umbrella Insurance     



雨伞保险是一种附加的责任险,用来赔付在任何意外情况下造成他人身体伤亡,财产等损失以及一切法律诉讼等费用,作用是给受保者一个额外的保障,避免发生事故时危及到受保者的个人财产。


雨伞险的适用的范围非常广泛,比如家中的狗咬伤他人、严重的交通意外、家中游泳池意外等。发生严重事故之后,很多时候一般的汽车和房屋的责任险赔付的额度是不够的,如果保险赔付到上限后,可能会危机到受保人的存款或固定资产。这时候如果买了雨伞险,雨伞险就会支付超过保额上限的部分,保护受保人的已有财产不受损失。

灾后如何索赔    

虽然购买了房屋保险,但美国多数屋主并未注意房屋保险的详细规定,也不清楚房险理赔范围。近半数屋主不清楚房险内容和细节,往往在意外发生,房屋损毁时,花钱修屋却争取不到赔偿。那么房屋需要理赔时如何去做呢?


第一步:提交证明


屋主在房屋损失发生之后的60天内一定要申报,并填写“损失证明”交保险公司。在该表格中应该详列各种损失项目(物品),并注明其价值。表格中每一种物品各列为一项,但各种物价则要分开。最好能按房间分别申报损失,以便保险公司审核。


第二步:折算价格


所有财产损失都要折价(购买重置成本保险的除外)。各物品的折旧率不同,电器每年的折旧率为10%,硬式家庭每年折旧5%,软式家具每年折旧10%,工具每年折旧5%,衣服每年折旧5%,窗帘每年折旧20%,照相机每年折旧5%,古董丶银器丶珠宝则不折旧。


投保人应尽量提供原收据或复印的收据,作为核定损失的依据。很多美国人平时就将房屋内所有物品列出一份清单,并和购买时的收据一起收入在防火保险柜中寄存在银行的保险箱中,申请理赔时可派用场。如缺少损失物品的原收据,则手续相对复杂,有的需采用具结书等办法。


第三步:权益保护


如保险公司经营作风恶劣,不按法规及合约规定理赔,投保人应将整个事件的缘由记下来,保存好与保险公司沟通的信件副本,以便找律师控告保险公司。


房屋保险索赔的时限如下:


*在事件发生60天之内向保险公司送交“损失证明表”。


*在保险公司发出估价通知之后20天之内选好估价员。


*如果对保险公司的理赔有异议,必须在损失发生之后的12个月内提出诉讼。


*空置的建筑物在损失发生时投保时间未满60天的,保险公司将不予理赔。


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