解析新西兰房产购买方式

还款方式：

房贷如何偿还？建议以房产购买目的为准，主要分为两种：

自住：建议本息一起偿还。

投资：建议先与贷款经纪人沟通，采取前15年只还息，之后再本息一起偿还的方式。

如果购买的房产是用于投资的，可以将租金收入账户与还款账户绑定，租金收入直接用来偿还贷款利息，实现以租养贷。此外，在偿还贷款过程中，可以使用对冲账户来减少还贷压力。

何为对冲账户？

对冲帐户与单纯的还款帐户有些相似，它是客户在银行做贷款时自动开通的，既是储蓄帐户又是还款帐户。鉴于对冲帐户的存款利率与房贷利率完全相同，这样我们要付的房贷利息就相对减少了。

对冲账户如何运作？

以一套价值100万，可贷款70%的新西兰房产为例：房屋价值100万，可贷得的款项是70万，在购房时会自动开通两个账户，一个是贷款账户，一个是对冲账户。贷款账户计算需要偿还的房贷产生的利息，也就是70万产生的利息；对冲账户相当于给客户开通的储蓄账户，客户可往对冲账户里存款，此“存款利息”与贷款利息是相同的，所以存款利息正好可以与贷款利息相抵消，客户无需再另外偿还房贷利息。比如，客户在对冲账户里存入70万，那么这70万产生的利息则抵消房贷70万的利息；如果对冲账户里存入40万，这40万存款产生的利息则抵消贷款账户里40万的利息，剩余30万的贷款利息需要客户另外偿还。

此外，对冲账户里面的钱是客户可以随意存取的，没有时间、金额上的限制，对冲账户里面的资金只会影响每个月/周要付的贷款利息。

另一方面，大家都知道利息收入必须缴纳相应的税款。单纯的还款账户中的利息收入需要申报，并且缴税。而对冲账户，是为了冲抵贷款利息而存在的，所以并不构成收入的一部分，因此也不必缴纳税款。

使用对冲账户的诀窍：

1、我们可以把工资等收入直接打到到这个对冲账户，这样打进去的当天就开始抵消贷款利息，从而最大化的抵消利息。

2、对冲账户里面的资金能随时存取，要用的时候就拿出来，有多余就可以放进去抵消利息，可以使你的资金分配更加自由。而且因为房屋贷款的利息相对于车贷和商业贷款便宜不少，所以你可以尽量多从房子里贷出钱来用于买车或者做生意。

再评估：

在国内进行房产投资，即便房屋有升值，如果不卖掉房产，只相当于“死钱”,而不会变成实际的收益。但是在新西兰，可以随时对所购房产进行再评估，升值部分还可以直接变现。

还以上面的价值100万，可贷款70%的新西兰房产为例进行说明：新西兰房产每年都会有12-14%的增幅，假设以房产每年增值12%，五年之后，该100万的房产已增值为176万。这时，客户可以寻找房产评估机构对该房产进行评估，经证实确为176万后，客户可以对该房产进行二次贷款，而此时房产价值已不是100万，而是176万，能贷到的款项（70%）也变成了123.2万，扣除原贷款的70万，客户可以净提现53.2万，可用于其他投资。

来源： 新西兰房产咨询