甲和乙合伙做生意，或者结伴干什么事，事先有约定，说好干什么、怎么干，结果甲事后反悔，不遵守约定，乙就会责备甲说：你有没有信用？或你讲不讲信用？这是我们生活中时不时可以遇到的场景。以前在中国时，阿龙以为“信用”只是一个虚拟的、模糊的概念，也就说说而已。后来到了加拿大，才发现信用原来是一个量化的概念，而且与我们联系得如此紧密。

　　你有没有信用？这得到你的信用报告里去寻找答案。什么是信用报告？信用报告就是一份由信用评定公司建立的，反映我们每个人在某个特定时期内财务状况的报告。许多银行、保险公司和投资人都使用信用报告上的信用分数来评估投资给你的风险有多大，因而决定是否放贷给 你；甚至有些雇主在招聘职员时，也会考察你的信用记录，看你是否值得信任可以雇佣；学生贷款则没准还要考察学生监护人的信用情况。

　　每家信用评定公司都有自己的信用计分方法，但是，具体的计算方法象可口可乐秘方一样从来没有公开过，除发明者外，几乎没有什么人清楚算法的具体细节，是否科学。加拿大安大略省目前使用较多的是Equifax 和 TransUnion两家信用评定机构的信用报告。银行和金融机构之所以选择这两家信用评定公司，主要是它们的用户比较多。大家都用统一的标准，结果可能会比较公平？至少有可比性吧。

　　信用报告中不仅有信用分数，还概括有你的个人基本情况，雇佣历史，借贷偿付历史，信用卡的使用情况等等。

　　信用分数一般由5个部分构成：借贷还款的信用记录、目前信用负债比例、信用账户的使用年限、信用的种类以及信用查询次数。分数最低可低至300 分，最高高至900分。一般来说分数越高越好。但是，如果你的分数在870 至900分之间，则什么都不是，只是说明你是新开户，或不怎么使用信用卡，因而无从判断你的信用情况。

　　如何界定你的信用好坏呢？

　　这个问题还真没有统一答案，但是一般有个约定俗成的概念：

　　300-580：信用差，大多数情况下贷不到款，或只能申请到少数利率极高的贷款。
　　581-650：信用一般，可申请到高利率贷款。
　　651-710：信用比较好，可获批利率适中的贷款。
　　711-750：信用好，可获得很有竞争力的贷款利率.
　　751 以上：信用很好，可获得市场上利率最低的贷款产品。

　　当然，随着市场竞争的加剧，各金融机构和银行也在不断调整自己的贷款政策，信用好坏的分数范围也是可以调整的。特别时有些金融机构，600分就可以获批很好的贷款利率。

　　要了解信用情况当然就得调用信用报告。信用报告的调用分软调用和硬调用两种，

　　什么是软调用？什么是硬调用？

　　软调用是指你平时用信用卡购物，或申请开设新的信用卡时商家或银行金融机构的日常调用，这种调用无论多少此都不会影响信用分数。硬调用则指通过银行或金融贷款机构进行的信用查询。这种调用查询一、两次应该没有什么大问题，对你的信用分数应不会产生大的影响，但是如果查询调用的次数多了，则对信用不利。信用评定机构一般认为，查询的次数越多，说明申请人对自己的财务状况越没有信心，面对这种客户时，应更加谨慎小心。因此阿龙提醒各位朋友，寻价贷款时，千万不要见银行就让调用你的信用报告，否则，你的信用会受到很大的负面影响。

　　如何避免这种情况的出现呢？很简单，你只要咨询一下有经验的贷款经纪人就可以了，因为他们只需要调用一次信用报告，就可以替您申请所有其代理的银行和金融机构的贷款产品，你的信用记录不会因此受到任何不良的影响。 另一方面，大银行之所以要和贷款经纪人合作，也是因为这些银行对自己的产品有信心。他们很明白，申请人在决定贷款前，一般都会SHOPPING AROUND，会咨询几家银行。与贷款经纪人合作，客人可以通过经纪人直接将自己银行的产品与其它银行和金融机构的产品比较，是骡子是马，一比就知道。其实每个银行的每个不同的贷款产品，都是为不同的、特定的客户群设计的，有经验的好的贷款经纪人能够按方子抓药，在几十家银行和贷款机构中，为您找到最适合你的贷款产品，而且一般由贷款投资方支付佣金，你可以免费享受这个服务。

　　当然，你也可以申请调用自己的信用报告，每人每年有一次机会免费通过邮递信件索取自己的信用报告，只是这个报告不含信用分数。如果需要分数的话，则可付费从网上购买，加税后的费用大概是30元左右。如果你亲自到信用公司柜台前购买，则只要10元左右。自己申请购买的信用报告不可以用于贷款申请，真正贷款申请时还得另外调用。

　　生活在北美，信用几乎渗透到我们日常生活的方方面面。如果信用太差的话，贷款买房买车就会很困难，付出不必要的代价，甚至还会影响到您求职上学。有的朋友平时不拘小节，今天忘了付账单，明天又把信用卡刷爆了，弄得信用很差，非常不值当。

　　不过，万一您由于以前没注意，一时糊涂，弄得信用不好，也没有关系，千万不要懈怠，信用修复的办法也是有的。

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