江涛-加拿大探亲医疗保险不是想像那么简单 !,加拿大旅游医疗保险微信公众号文章

自从联邦政府延长家庭团聚类的父母、祖父母移民政策以来，很多移民同胞的父母移民加拿大的希望暂时成为泡影。对于那些渴望来看一看加拿大和在加拿大生活的儿女、孙女、孙儿的父母，来加的形式只能由移民转为有时限并没有医疗保险的探亲形式。

　　居住在多伦多的周晓东（Zhou, Xiaodong 音译)显然就经历这样的事，她的父亲于2004年11月来加探望她和丈夫。

　　考虑到自己父亲年事已高、身体不好，且没有安省的医疗保险（OHIP)，周晓东决定为父亲购买21 Century 的探亲保险（Visitor to Canada Insurance Policy)

　　这种属于旅游探亲保险可以按月购买，即是按月支付保费，保期为一个月的、每月复保（Renew）的间断保险（discontinuing policy )。也可以购买保期为一年。对于那些父母短期来加探亲的儿女们，由于父母来加时间长短不定，有些不能保证父母能拿到续期签证，当然会考虑够买保期为一个月的每个月需复保的短期保险，周晓东正是购买的这种按月交保费的每月复保的间断短期保险。

　　从去年11月至今年5月，周晓东共花了903元保费，连续为父亲购买了21 Centrry (现被Manualife 收购）的每份保期为一个月的7份短期访问保险。

　　周晓东所买的保单中规定，该保险不负责赔偿从保单生效之日起的前180天之内所呈现的任何病症和身体受伤等(any sickness, disease or bodily injury)...

　　对此，Manualife Financial 的媒体联系人Jasmine Mangalaserile 解释说，保单生效之日起的前180天之内所呈现的任何病症和身体受伤等称为已得疾病(pre-existing conditions)，也就是说在保单生效前的180天内被保人已得的病。因此，如果被保人在新保单生效期内旧病复发，此保单及其后的续保将不支付病人医疗、住院、抢救等费用。

　　Jasmine说，如果被保人按月购买保期为一个月的保单，那末这180天已患疾病的条款则适用于每一份的新保单生效的头一天；如果被保人购买一份保期为一年的保单，这一条款将适用于这份保单生效的前一天。

　　为什么会是这样？其中的道理很简单，如果每个受保人都根据上个月的身体状况决定是否购买下个月的保单，一但被保人需要医疗服务，那保险公司就要陪本并无法向公众提供这方面的旅游保险服务。

　　显然，周晓东并不清楚这一保单的细节，她一直认为自己购买的是一份按月付费的、保期为一年的保单！

　　周晓东父亲周茂荣(译音)的发病日期为2005年4月的26日。当天，周先生突然感到胸痛难忍。周晓东立即将父亲送进了Scarborough Grace Hospital 进行紧急抢救，周先生住院历时 4天。

　　周先生的发病之日是其4月份保单失效前的4天。周先生的医生告诉周晓东，周先生患的是心绞痛，医院已经采取措施将病情控制住了。鉴于周先生病情的复杂性以及周先生的保单条款，该医生认为周晓东无法再为周先生购买5月份保单，因此，医生建议周晓东在其父病情稳定的情况下立即将他送回国进行进一步治疗。

　　如果周晓东当初能听从医生的建议，在父亲病情稳定的情况下立即送父亲回国，她就不会为后来发生的事担心、焦虑、伤心和烦恼了。

　　由于周晓东未听从医生建议，或是说她并未理解医生所说一番话的含义，她继续将父亲留在加拿大，并为父亲购买了5月份的保单。此时，周晓东并未想到，一旦父亲心脏病再次发病，这5月份的保单是不能帮她任何忙的。因为4月底，周先生已经有了4天的因心脏有病住院和治疗纪录，根据以上介绍的保单规定，保险公司在5月份保单生效头一天的前180天之内是不会给周先生提供任何保障的！

　　2005年5月4日，周晓东的父亲－周茂荣心脏再次发病，周晓东再一次将周茂荣送往Scarborough Grace Hospital.

　　周茂荣被送往医院后，周晓东立即打电话到21 Century询问保险条款，问对方是否能支付父亲的住院费和治疗费。21Century没有给她确切答复。此时，医院通知周晓东，父亲周茂荣每天的住院和治疗费高达1,500元！

　　２４小时后没有得到２1Century的确切答复，周晓东再次致电给保险公司的保险申报部门，结果还是没有得到费用能否报销的确切答复。

　　此时，周晓东仍天真地认为父亲的住院和治疗费将由保险公司支付。周晓东说：一来，保险公司没有明确答复她保单是否赔偿所有费用；二来，她曾向卖给她保险的推销员咨询过，她所买的保险是连续生效的保险。周晓东强调，当问及保单是否能赔偿父亲的第二次的住院费，对方回答说：“是的！"

　　周茂荣住院的第6天，医生通知周晓东，周茂荣要经过一项叫做 Angiogram的检查。在没有得到保单是否赔偿的情况下，医生要求周晓东先支付这笔2,000元的检查费。为了父亲，周晓东先交了这笔费用。30分钟的检查结果显示，周茂荣要做心脏搭桥手术。

　　这时，周晓东因为得不到保险公司申报部门的确切答复，焦虑万分。一方面，她要安慰重病在身的父亲，另一方面，她不知谁能替她承担这笔昂贵的、自己几乎无法承担的医疗费、住院费、诊断费等。她无法回答那关系父亲生死的问题，父亲能不能立即进行医生建议的搭桥手术!

　　直到周茂荣住院的第7天，周晓东才收到保险公司明确答复。他们告诉她，她为父亲购买的是非连续生效的保单(discontinuing policy) ，因此，她父亲第二次的住院费、手术费、诊断费都不能报销。对方希望周晓东立即办理父亲出院手续!

　　周晓东此时的心情可想而知！哪个做儿女的忍心将危在旦夕的父亲亲手推出医院大门!可面临那堆积如山的医院账单，周晓东只好作出了让父亲出院－这个万不得已的决定!

　　到此，周晓东已经为父亲支付了1万5千多元住院费和诊断费。

　　出院一周后，周茂荣被抬上了回中国的班机。

　　幸运的是，周茂荣熬过了漫长的旅程，回到鞍山，经过搭桥手术，心脏病才稳定下来。

　　此时，周晓东一颗悬吊的心终于放下。她于5月16日向21 Century申报父亲两次住院的保险赔偿，但未得到迅速回答。

　　6月7日，周晓东写信给大中报的投诉热线。她在信中说，她一直认为自己购买的是一份按月付费的保期为一年的保单，而不是7份间断的、保期为一个月的保单。周晓东说，卖给她保单的经纪人就是这样告诉她的。

　　周晓东说，她了解到自己所买的保单性质是在父亲第二次住院的第7天，那时，保险公司的批保部门通知她，21 Century 不能支付其父亲的住院费和治疗费！

　　我曾向周晓东的保单经纪人Jim Chen核实周晓东的投诉，但至截稿之日仍未能得到答复。

　　21 Century现已被Manualife Financial收购。Manualife的媒体联系人Jasmine Mangalaserile说，保单经纪人是有责任向客户解释保单的重要特性（material feature)。无论客户购买一份保期为一年的保单，还是连续购买１２份保期为一个月的保单，保单经纪人所收取的佣金都是一样的。

　　令周晓东不满的另一点是，为什么保险公司批保部门不能在其父第二次住院后的24小时内回答她所买的保单能否报销其父第二次住院的费用？

　　周晓东抱怨道，父亲在住院等待保险公司答复期间内不仅花费了大笔的住院费，最重要的是被耽误了及时进行手术的时间。如果批保部门能在父亲住院后的24小时内给她一个确切的答复，她不仅可以免去一大笔的住院费不说，父亲还可以早一点回国动手术。

　　针对周晓东的问题, Jasmine回答说,21 Century在批准保险申报的前要全面审核受保人的所有医疗病历,他们不能保证24小时之内对被保人的申报做出决定。当批保部门认为被保人的申报有被拒可能时,其通常做法是在保险公司进行申报审查的同时建议被保人医疗费用先自负。换句话说,被保人应该在购买保单时就要搞清楚自己所买的保单都保了些什么！

　　周晓东说，21 Century已经将其父的第一次住院费和治疗费全部支付了，对其父第二次住院和治疗费的申报，21 Century于今年的８月５日以信函的形式对她作出了最后答复。21 Century在信中说，鉴于周晓东的父亲周茂荣的保单性质及他４月份的住院纪录，周晓东的申报不能得到批准！

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