四大银行提升贷款利息，好多人都哭了。
银行企图借此挽救疲软的经营现状，然而专家却说“然而并没有什么卵用。。。。。”
利息涨的太晚太少，不足以挽救澳大利亚银行业
本周以来，澳大利亚4大银行纷纷加息。原因是资本金率提高。而当下的澳大利亚银行和金融业充满风险。
简单的说，在借贷方面，银行只是一个中间人。一方面，银行为买房者提供信用，并为此收取一定的利息，另一方面，银行因为收取了存款人的存款以及批发银行提供的资金，而必须给他们交利息，这个利息比银行向房屋贷款客户收取的利息低，而中间的差价就是银行的利润。
截至2015年2季度，所有澳大利亚家庭一共欠1.97万亿澳元的债务，其中主要是房屋抵押贷款，剩下一部分是个人债务。与国民生产总值对比，债务比值达到121.5%，而这个比例在过去一年里每季度上升150个基点。这个家庭债务总额不论是在澳大利亚自己的历史上，还是与国际间相比，都很高。银行通过这个债务上收取的利差获得了巨额盈利。
澳大利亚银行创纪录的盈利主要是由给自住者和投资买房者的债务造成的。而这正是澳大利亚房价相对与通货膨胀率、房屋租金以及家庭收入比都达到历史高点的主要原因：这是一个由债务支撑的投机造成的泡沫。现在，如果房屋价格出现震荡，我们的银行所面对的风险高于历史上任何一个时期。
商业银行在储备银行没有动作的情况下涨利息有着好几个原因。就澳大利亚而言，主要原因是澳大利亚政策制定机关及监管机构，澳大利亚审慎监管局醒来太晚了，它晚了17年。澳大利亚审慎监管局最近终于意识到，由于银行帐薄上的巨量房屋及其他债务与他们的保障金相比过于巨大，澳大利亚银行在出现严重经济下滑时将会倒闭。
为了提高四大银行对金融风暴的抵抗能力，审慎监管局要求各大银行提高针对家庭债务的资本金。这就是为什么四大银行都提高资本金的原因。
换一种说法，这相当于一个每天支取薪水的人，负担了40万的房屋贷款，他每年收入是7万，而存款只有1万。审慎监管局的要求相当与要求这个人每周存20元在存储罐里。如果这个人失业了，在寻找工作的同时，他（她）就应该可以从存储罐里支取这些结余，用来继续还贷款和生活开销。这根本不合情理（译注：每周20元的结余相对与贷款来说太少），因为这个人自己把自己放到了一个过度支出的境地，而他为自己留出的缓冲根本就不够用。
对很多澳大利亚人来说，听到澳大利亚审慎监管局要求银行更强健听起来不错，但实际上这是一个坏消息。在这些调控手段实施后，澳大利亚银行的健壮性从相当于2007年倒闭的Anglo Irish Bank的水平，变成了相当于Lehman Brothers的水平（译注：雷曼兄弟倒闭是美国GFC的开端）。
简单说，这些手段根本没有用。储备银行当初就不应该将利率调到历史最低的水平来刺激本来已经大幅高估的房屋。四大银行现在已经大到不能倒。除了收归国有外根本没有办法挽救。
按照所有银行都必须遵守的Basel协议，银行可以自行判断房屋贷款者的坏账风险。澳大利亚4大银行和审慎监管局都特别喜欢这个方法。绝大部分澳大利亚房屋贷款都是用内部评级法来评估的，这种方法允许银行估算坏账可能性，估算坏账造成的损失以及违约风险敞口。
不幸的是，Basel用来评估银行内部风险的方法并不是为澳大利亚这样的过度依赖房地产市场的银行设计的。因此，这种方法很可能低估了真正的风险。一个很明显的例子就是，买家现在还可以用已经购买的投资房中的资产来抵消新购房屋的20%首付款。
这就是金字塔或者说庞氏骗局。这种方法造成投机者的资产可能抵不过银行的欠款（有就是负资产）。这对银行和金融系统是一个很清晰而现实的危险。并威胁存款人、纳税人以及那些在房地产价格上升期借了巨额债务的澳人的福祉。羊早已经从羊圈里丢掉了，而审慎监管局所作的不过是亡羊补牢，试图挽救自己的面子而已。
审核：Peter
编辑： ST, Kyle
