美国信用卡最全详解(新移民学生党必看!),美国房产投资专家微信公众号文章

除了准货币的功能外，信用卡也是个人建立信用的重要来源。在美国，信用纪录是个人资料的一部分，当购屋置产、添购家俱、汽车等需要贷款时，公司会先查阅个人的信用纪录，以决定是否贷款，就连就业谋职，有些公司也会查阅申请人过去之信用纪录，以作为评核录用的一部分。

【使用信用卡应注意事项】

1、谨慎处理拒绝信，并了解自己的信用纪录

对于完全没有信用资料的初到美国者，其申请信用卡被拒的理由不外是非美国公民、无信用历史、收入不足等。事实上，并非所有同样条件的申请者皆遭同样被拒绝命运。因此收到拒绝信后，切莫作个沉默的等待者。最好能仔细阅读一下拒绝信，了解被拒绝的理由，并回信给信尾签名的负责人，请其就你资料再详细审核一次，并表明你对公司信用卡的兴趣。若能举证与你同样条件而取得信用卡者之姓名及信用卡号码，那么将有助于再审核的胜算。

留学生该怎样保护自己的信用记录：

如果你在查阅信用记录时，发现里面有错误的记录，或者当你申请信用卡或贷款被银行拒绝时，根据FCRA法案，你可依以下途径寻求解决：

（1）向所申请贷款或信用卡的公司询问，是用那一家信用局的调查报告。然后尽快与该信用局联系。在申请拒绝的当日起，六十天之内向信用局要求查阅自己的信用记录，可以得到一份免费的调查报告。在接到信用调查报告后，仔细查看是否有错误的记录。

（2）若发现有错误的记录，写信给该信用局，同时主动提供查证的证据及资料，要求他们重新调查并修正。通常三十天之内，他们必须给你回复。信用局有义务更正错误的记录，任何不良的记录，如果没有足够的证据，都须被消除。

（3）你可以写信要求信用局补寄正确的资料，给过去六个月内曾向该局索取有关你的信用调查报告的公司，同时附上有关证件及资料。

（4）同时，你也可以要求信用局寄一份修正后的副本给你，并将正确的资料寄送给其他两家信用局，因为其它的信用局也可能储存了同样错误的资料。

（5）若是信用局拒绝修正你的错误记录，唯一补救的办法是写一张一百字左右的说明，放在信用局的档案中，向所有要求调查资料的商家或银行解释原因。同时，你得直接向原贷款或申请信用卡的银行解释这项不正确的调查报告。

要注意的是，除了破产，所有的不良信用记录都会在信用局的个人档案中持续达七年之久。根据FCRA，七年之后必须自动消除。但是，如果消费者因不可抗拒的因素，如生病离婚、解雇等而延误了付款，损害了你的信用记录，FCRA允许你附一分说明书在你的档案中。

2、寄发信用卡期间，若遇迁徙

填写申请表时，应填具收达卡片地址为准，一般申请信用卡后，大约六至八周后可收到回音或信用卡。而信用卡公司为了安全起见，附信用卡之邮件是不转递的（NoForward），因此审核期间，若地址变更，尽管已去邮局申请更改地址，仍无法顺利收到信用卡。故于此期间，若遇迁徒，则应亲自打电话至发卡公司要求重寄。持卡期间，若搬离原址，亦应以电话通知信用卡公司，要求转寄帐单，以免延误付款的到期日。

3、申请己用信用卡，少用附卡

虽然一般配偶的附卡，大多免年费，但附卡持有者因所有帐目皆记入主卡持有人帐户内，共享一信用限额。虽然共同消费可增加提高信用限额的机会，但属有限，而且就长期来讲，持附卡者始终无法建立个人信用纪录，若遇需要，将因缺乏信用资料而行事困阻，如遇合适自己条件、能力、需要之信用卡申请机会，最好能充分利用。

4、取得信用卡后，立即在卡片背后签名

一般购物时，店员大多会比照签名笔迹，若记帐采复写刷卡方式者，应将与收据并附之复写纸撕碎，以免为不法之徒利用复写纸上打印之信用卡号码邮购或电话购物。平日不将信用卡号码轻易告知他人，以防不肖之徒冒用。

5、遗失处理方式

遇信用卡遗失或遭冒用，应尽速于廿四小时内以电话通知发卡机构。以美国联邦法规定，申报遗失后，任何记帐发生在申报日期之后，你都不需要负担任何责任。而未发现遗失或未申报遗失，则每一张卡片只需支付到五十美元的帐款。如果是在美国本土发生这种事还比较好办，因为每一个大的信用卡发卡公司，都有二十四小时的 800字头免费电话。

6、帐单有误处理方式

平日购物后应将信用卡帐单妥为保留，以为每月核帐之用。当每月收到帐单后，应仔细核对，如发现错误应向信用卡公司报告，陈述错误之所在，但这并不能保证信用卡公司会如期更正，并补正错误金额。最安全的方式是依公平信用帐单处理法（Federal FairCredit Billing Act）上规定，于帐单邮戳期限六十天内，以书面向发卡机构申诉事实不符之处，要求补正，过期则丧失申诉之机会，囗头申诉并不能获得法律的保障。

7、信用卡开帐错误之处理

这是索回（charge back）的一项基本权利。依银行法及VISA和Mastercard规章规定，凡用银行发行的信用卡记帐购买商品或服务，却没有得到应有的东西，你可以不必付帐，如果付了帐而又未取得卖方退款，这种未履行的服务被列为“开帐错误”，应由发卡银行负责纠正，亦即银行负责退款，记入你的保留信用额中，待日后记帐抵缴。

8、不要轻易在电话中把信用卡号码告诉别人

有些诈欺集团可能利用一般人贪小便宜的心理，寄给你一张“你中奖了”的通知信，并给你一个电话号码，请你去电领奖。这个号码很可能是“1-900” 付费电话，你谈得越久，他们就赚得越多。另外他们很可能要你在领奖前，告诉他们你的信用卡号码，以便支付小额邮寄费用或包装费等。一旦他们有了你号码，你日后便可能收到一大笔帐单，惹来不少麻烦，所以除非是对信用卓著的大公司，千万别用信用卡邮购物品，更别贪小便宜吃大亏。

【信用卡ＦＡＱ】

Q1: 怎样申请第一张credit card?

A: 对于没有信用历史的人, 可以由几种办法, 如果是学生的话, 可以试一试各个银行的学生卡. 比如citibank, american express. 另外可以在自己开支票帐户的银行申请, 最后可以试一试secured credit card.就是自己要先交等同于credit line等额的押金. 其他和正常的信用卡相同.另外一次不要申请太多信用卡, 申请一轮以后隔几个月再申请, 否则很容易被拒.申请的时候要用你在美国居住的地址，收入可以把奖学金学费之类的收入加进去。有的信用卡(如Discover)要求申请人是公民或有绿卡。有的信用卡要求是公民或PR，但对PR的定义比较模糊，住久了都算。

Q2: 申请信用卡被据, 说没有信用历史, 可是我没有信用卡怎么能有信用历史呢?

A: 使用银行帐户, 按时付清你的电话帐单都有助于你的信用, 请耐心一点. 一般半年左右都应该可以申请到.

Q3: 我已经有了一张信用卡, 可是申请另一信用卡被据, 说没有信用历史, 可是我已经用了几个月了, 怎么回事?

A: 请耐心等待. 信用机构记录的更新要花一定的时间, 另外美国有三家不同的信用机构, 他们的记录不完全一样.

Q4: 我收到了某个银行的prequalified (preapproved) invitation letter, 是不是我就能一定能申请到信用卡了

A: 他们都是信用卡的促销手段, 并不保证一定批准你的申请, 因为他们仍然有可能通过检查你的credit history从而拒绝给你信用卡.

Q5: 什么是grace period?

A: 是指新的purchase不用付利息的时间段. 理论上在你花钱的那个时间起就相当于你想银行贷款了, 利息也应当是从那天算. 不过银行一般都给一段不付利息的时间, 就是 grace period. 当然前提是你每次都pay in full. 如果没有付清帐单的话, 那么从这个帐单开始的所有的purchase都会收利息. 直到你付清为止.

Q6: 信用卡公司寄来的balancetransfer支票怎么用？

A:可以用来支付其它信用卡或者贷款的帐单，也可以用来做purchase，比如买车、付房租。

注意：一般来说，balancetransfer支票不要直接存自己的银行帐户，或者把收款人写成自己，这样会被当作cashadvance的。切记：仔细阅读TermsandCondition，必要的话向信用卡公司核实。

Q7:什么是cashadvance？

A:简单的说，就是直接从信用卡取现金。

例如，用信用卡从ATM机提款、购买moneyorder，或者把信用卡公司寄来的balance transfer支票、cashadvance支票存到自己的银行帐户。cashadvance通常有较高的手续费和利率。cash advance没有grace period，利息立即开始计算。切记：仔细阅读Terms and Condition，必要的话向信用卡公司核实。

Q8.信用卡公司寄来的cashadvance支票怎么用？

A:直接存自己的银行帐户。

切记：仔细阅读TermsandCondition，必要的话向信用卡公司核实。

Q9:balance transfer或者cash advance是否影响信用记录？

A:做了balance transfer或者cash advance后，statement balance有可能很高，短时间内对信用分数有负面影响。一旦还清了，就好了。适当使用balance transfer或者cash advance，有助于提高该信用卡的creditline。切记：仔细阅读Terms and Condition，必要的话向信用卡公司核实。

Q10:0%APR是不是说在此期间一分钱都可以不付?

A:不是,每月你仍然要付minimum payment.如果不付的话,你的0%APR会失效.

Q11:既有purchase，也有balance transfer，还钱时先还哪个？

A:信用卡会把payment优先分配到利率最低的category。如果BT是0%APR，purchase却不是的话，必须把所有balance付清，才会在下一个billing cycle得到purchase的grace period。切记：仔细阅读Terms and Condition，必要的话向信用卡公司核实。

Q12:什么是Minimum Financial Charge?

A:如果有Financial Charge的话，需要支付的最小金额。Financial Charge是银行对使用信用卡收取的费用，比如interests, over-limitfee, balance transferfee, cash advance fee.一般的信用卡消费并不在此列。

Q13:信用卡寄来后不激活，是不是就相当于取消了？

A:不管你是否激活，信用卡都是open的，都会记录到你的creditreport里。除非你主动去要求cancel。