无论你是一位刚20出头的学生还是两个孩子的父亲或母亲，确保通过人生中的“黄金年”来获得最大程度的财富积累以实现晚年的财务自由是我们每人退休计划的最终目标。然而，由于每个人都处于人生中的不同阶段，退休规划和过程都各不相同。本文，圣玛丽将为你列举5个退休规划的基本步骤：确定的时间跨度，估计消费需求，计算所需税后收益，优化资产组合配置和遗产规划，该5个步骤适用大多数人的退休规划需求，从而实现晚年财务自由。
确定当前年龄和预期退休年龄是建立个人退休规划的第一步。
首先，当前年龄距退休年龄的跨度越大，退休金所能承受的风险水平就越高，换言之，短期的投资损失还有时间去弥补。
其次，由于市场经济中存在通货膨胀，当前年龄和预期退休年龄的时间跨度越大，通货膨胀这一因素就更加不能忽略。
第三，虽然我们会建议客户尽早准备个人的退休规划，但是由于时间跨度的存在，人们并不会严格遵守定期注资到养老金账户的习惯，尤其是年轻人。因此，在计划退休之前需要考虑到该点，并且正确看待时间跨度。
最后，也是最重要的一点，由于时间的跨度，我们可以将整个退休计划分成几个阶段进行，也就是说，在不同的阶段，完成不同的目标。
例如，一对夫妻准备两年后退休，并且计划在孩子年满18岁时，支付孩子的教育费用并且移居到另一个生活成本低的城市去。虽然着手准备有些晚，从该退休计划看，我们为客户规划的投资策略将分为三个阶段：①退休前2年（退休金准备期）；②2年后孩子的大学费用以及必要储蓄（定期提款以支付生活开支），③其他城市的生活费用（定期提款以支付生活开支）。因此，可以看出，多个阶段的退休计划必须整合各个时间区间的目标以及相应的收入需求，从而确定最佳的投资策略。
圣玛丽想提醒读者，未来（退休）可能看起来还是很遥远，但现在正是计划的好时机。
对退休后消费水平做出现实的预期，将决定你退休投资组合的规模。大多数人认为他们退休后的年支出可能只有中年时花费的70％-80％。然而，这种假设已经被证实是不切实际的，尤其是在抵押贷款还未被付清的前提下。这是因为，已处于退休的人们不需要花费8个小时在工作上，他们有更多的时间去旅游、观光、购物和享受其他昂贵的活动。因此，我们应该准确地定位个人的退休消费支出，从而在年轻时储蓄更多的资金以满足退休的支出。
另外，正如之前提到的目标细分化，圣玛丽提醒客户，可以将各个目标细分在不同时间段内，以减轻“一步到位”的压力。
例如，一对夫妇预计他们退休后的每年基本生活花费为4万英镑，那么我们可以根据“生命表”估算出该夫妇的寿命，从而计划该夫妇需要准备的退休金。但是，如果该夫妇想要购买房产或是资助他们子女的教育，那么这些大额支出也需要纳入整个退休计划中。因此，我们会在确保该夫妇退休后的基本生活费的需求下，再根据夫妇的额外资金需求为其设计特定的投资组合配置，从而满足其特定时间内资金需求。
一旦确定了预期的时间跨度和消费需求，那么，就可倒推出投资组合应该产生的收入。在我们为客户设计退休金规划时，面对最大的风险就是退休金过早地耗尽，即“长寿风险”。因此，我们会建议客户尽早开始退休金的计划，积累一个价值较大的投资组合。相反地，如果你很迟开始计划，那么，在较短的时间内取得较高的收益通常是不现实的。
另外，细心的读者或许已经注意到了圣玛丽在小标题上写的“税后”两字，没错，因为退休金的收益还需要会扣除个人所得税，这无疑会将减少你应得的退休金。
因此，圣玛丽还是想说那句老话，计划退休金永远都不会嫌早。
无论是你自己动手，还是指定专业的理财经理，通过一个合理的投资组合配置平衡风险和收益是退休规划中最重要的一步。正如圣玛丽在之前一直提到的“目标细分化”，在不同时间段用配置不同的投资组合以满足特定时间的资金需求，例如，孩子大学的学费需要配置在无风险的国债，剩余的资金则可根据个人风险的承受能力和收益目标进行投资。
具体的投资组合配置因人而异，也会因为时间跨度的长短而变化。你的投资顾问会给出相应的建议。
你可能认为，遗产规划和退休规划是两个话题，并且需要两个完全不同的专家为你策划。但是事实上，一个健全的遗产规划可以弥补一个粗糙的退休计划。如果你想给子女的资产高于你的总资产，那么可以考虑人寿保险。一个适当的人寿保险可以确保您的资产在你遭遇不幸时，以一个合理的方式分配给你的亲人，从而避免你的亲人由于你的死亡遭遇经济困难。同时，从遗产角度考虑，人寿保险可以让你的继承人避免缴纳高额的税费。换言之，如果你留给你子女的是你退休金中剩余的价值，那么这部分资金是需要扣40%的税后给你继承人的，但人寿保险可以帮你的子女减轻这部分税负。
最后，圣玛丽还是要提醒读者，建立一个全面的退休计划是基于实际的回报预期和生活的基本需求，平衡这两者需要建立一个灵活的投资组合，并且定期更新和改进该投资组合以满足不断变化的市场条件和退休目标。还是那句老话，未来（退休）可能看起来还是很遥远，但现在正是计划的好时机，计划退休金永远都不会嫌早！
重要提示：
股票的价值会随着市场的变动而涨跌，甚至会低于您起初的投资额。本文仅提供过往的投资信息，并不对未来股票的表现提出任何个人的投资建议。如果您需要投资建议，请联系您在圣玛丽的私人投资顾问。
本文由《英国房产与投资专刊》原创整理，欢迎转发，未经授权禁止转载，谢谢合作！ 本文作者： 王夏 (Xia Wang)，圣玛丽私人财富管理有限公司总监。王夏是一位有着丰富投资经验的投资经理，她在英国投资领域已有7年多的从业经验，曾在英国老牌投资和养老基金咨询公司Barnett Waddingham Investments担任高级顾问和研究主管。 如希望转载，请联系后台授权 注明作者：王夏，和微信号：UKPI_Daily 关于《英国房产与投资专刊》 《英国房产与投资专刊》创立于英国伦敦，集结了多位深浸英国房产、投资、税务等领域的精英组建投资智囊团，致力于做英国投资价值的梳理者、投资路径的参谋者、投资思路的建议者、投资趋势的洞见者。 了解最新最权威的英国房产与投资资讯： 更多精彩资讯，回复相应号码可查看历史文章 往期专刊： 1001《英国房产与投资专刊第一期》 1002《英国房产与投资专刊第二期》 1003《英国房产与投资专刊第三期》 1004《英国房产与投资专刊第四期》 1005《英国房产与投资专刊第五期》 1006《英国房产与投资专刊第六期》 1007《英国房产与投资专刊第七期》 1008《英国房产与投资专刊第八期》 1009《英国房产与投资专刊第九期》 1010《英国房产与投资专刊第十期》 1011《英国房产与投资专刊第十一期》 1012《英国房产与投资专刊第十二期》 1013《英国房产与投资专刊第十三期》 购房指南： 1101《购房指南|英国房产类型》 1102《购房指南|房产所有权》 1103《房产指南|投资房产的流程与技巧》 1104《房产指南|贷款准备》 1105《学区攻略|虎妈们，英国学区房搜索全攻略在此，请速来认领！》 1106《学区攻略|大伦敦周边学区小镇哪里找？区域详解都在这里了！》 政策解析： 1201《新一年英格兰房产投资重点发展区域到底花落谁家？》 1202《英国Buy-to-let税收政策变化？五大对策教您如何应对》 1203《2016税改新变动，在英工作投资人士必看！》 1204《干货 | 8大银行抵押贷款利率最新解析，全面解读再抵押贷款Remortgage》 1205《最新预测权威发布：英国房市未来5年晴雨表》 1206《投资必读！在英房东新政策发布，2016年2月即将实施！》 精品楼盘： 1400《英国房产与投资专刊伦敦地区项目总瞰》 包含：伦敦城(City of London)地区32个项目；威斯敏斯特(Westminster)地区33个项目；汉默史密斯肯辛顿(Hammersmith&Kensington)地区18个项目 1401《精品楼盘 | 水晶别苑—伦敦奥运新城交通枢纽，2区£41万起物超所值！》 1402《精品楼盘 | 伦敦西区精品学区房紧邻交通枢纽－里士满豪宅£20万起！》 1403《精品楼盘 | 伦敦一区黄金地段 - 摄政水岸£59万起！》 1404《精品户型 | 伦敦一区超星级布莱克尊享公寓》 1405《抢盘项目 | 紧邻曼城两大高校，布朗维克公寓火热出售》 1406《伦敦西南三区优质楼盘，“斯沃雅苑”新鲜上市！》 1407《伦敦西区“皇家河畔”隆重发售！》 1408《曼城十字街头一号楼盘项目》 1409《精品楼盘 | 泰晤士南岸大厦》 1410《精品楼盘 | 伦敦西区艾奇绿城》 点击“阅读原文”了解更多详情 READ MORE
