【套路分析】如何在退休前就拿到养老金（super）？

文  |   师弟芬

五十七岁，辛苦工作过渡到退休养老的起点。

五十七岁左右，有些人觉得累，希望减少一点工作时间，但是又希望不会减少自己的收入。

另外有些人希望抓住正式退休之前最后十年，再多赚点钱，保障自己将来有比较高的晚年生活水准。

这两种想法都是合情合理的。政府就有一项养老金政策可同时满足这两种人：

下面就用几个案例详述TTR的各种优势。

玛丽安60岁，她工资是每年72,000澳币。玛丽安打算继续全职工作，但她希望通过TTR过渡来增加她的每月收入。

玛丽安在super账户中有25万澳币。她选择从今年7月至明年6月的12个月期间，通过TTR，每月从super账户中取出最多10％的余额，即25,000澳币。

她的收入急剧增加，但由于是免税养老金，所以她不会被额外征税。

*玛丽安年龄为60。她从退休养老金的养老金支付收入是免税的。

吉尔57岁。她全职工作每年赚取73,000澳币，在所得税和医疗保险征收后，税后收入56,328澳币。

她目前每周工作5天，但打算将她的工作时间减少到每周4天。

如果她工作4天，她的收入将减少到58,400澳币（73,000*4/5），她的税后收入（以及医疗保险费之后）将每年减少9,499澳币至46,829澳币。

然而，如果她super账户余额120,000澳币并申请开始提前提取。

第一年最多可提取12,000澳币（12万*10%），加上只工作4天的收入。那么税后收入将为56,365澳币，几乎与她全职工作的税后收入相同。

但她需要注意，从2017年7月1日起，养老金的利润收入部分将不再免除15％的税。

敲黑板！最鸡贼的三步套路来了！

第一步，和上一篇讲的Salary Sacrifice一样，请老板把税前工资部分存入你Super（每年最多25,000澳币） ，个人税率就大幅降下来。

如此做：

• 优点：大幅降低了个人所得税

• 缺点：钱交进了养老金（super），手头没钱了。

所以TTR第二步，你的理财师会立即安排给你开一个Pension Stream Acc，把Super的钱转进去。这一步是TTR的关键。

第三步，每年从Pension Stream Acc里提取最多10%，转入你私人账户。这笔钱本来相当部分是你应缴的税款，所以可以说套路三还是你的钱，只不过穿了个马甲，又脱了马甲。但是既省了个人所得税，又提前拿了免税的钱。