了解商业保险保障范围的第一步是了解其目的。根据你购买的商业保险险种，受保障的业务风险也不一样：

Public Liability Insurance

承保任何人因在你提供服务过程中受伤或遭受损失（因财产损坏），诉讼产生的法律费用。

Professional Indemnity insurance

针对为客户提供专业服务和建议的险种。此保险保障生意免于因经营过程中因失职行为造成的损害的索赔和引发的法律费用。

Business insurance

承保营业场所由于意外或业务中断造成的物品损坏或财务损失，承保物品包括现金、随身携带物品和库存等。

Personal accident insurance）

承保你因受伤不能工作而失去的收入。此保险可以承保最多百分之八十五的收入（每周最多三千澳元），直到你能回到工作岗位。

Cyber Insurance

承保范围包括遭黑客入侵后客户信息失窃或丢失而导致的数据泄露产生的相关费用，包括业务中断、刑侦调查和数据恢复成本，敲诈勒索成本和危机管理成本等。

对保单有详尽的了解就是知道它保障和不保的范围。保险公司为了让客户详细的说明商业保险的内容，所以他们会在“产品披露声明”（PDS）中明确的列明所有内容。过去，这些文件过长和复杂，而且还有点沉闷。然而，ASIC在2011年要求保险公司需向客户提供简单容易明白的PDS”（1），以便客户可以快速轻松地获取所需的信息。

你不需要把PDS背的滚瓜烂熟，但是对于什么是保障和不保障要有一定的概念。例如，你购买了专业责任保险（Professional Indemnity），你知道它会保障针对你的任何损害赔偿索赔以及法律费用。你也清楚它不会保障因故意伤害，欺诈和不诚实或财产损失而引起的索赔事件。

熟悉商业保险的保额也很重要。以专业责任保险为例，你可以选择25万澳元至10,000,000澳元之间的保额。另外，你的保单可能会有一个子限制，某些索赔项目的金额会比标准的索赔金额少一些。例如，部分专业责任保险可能会为你支付上庭费用，但保险公司只会支付每天500澳元的子限制。

小生意主有时会刻意低估建筑物和库存的价值，以节省一点点保费。这不是一个好主意：如果你只是为部分的风险投保，当发生受保事件时，你将需要弥补亏损。也就是说，如果你以500,000澳元为价值800,000澳元的物业投保，而建筑物因火灾烧毁，你需要自己支付30万澳元重建建筑物。

而且，大多数保险公司都有一个保额不足的条款，当受保人提出索赔时，只能按比例获得赔偿。例如，如果一栋价值$ 10,000,000的建筑物因为火灾造成400万澳元的损失，但受保人只为建筑物投保了600万澳元，那么公式如下：

赔偿金额 =

$4,000,000 X ($6,000,000 / $10,000,000)

赔偿金额 = $2,400,000

这代表因保险不足导致受保人需要弥补损失和赔偿金额之间的差额，是160万澳元。

你的生意不断发展增长，但有时候规模也可能会收缩。你可能会雇用或招聘员工，购买新设备，改变流程或储存大量库存。无论如何，你的商业保险不应该落后于业务的重大变化。

定期考虑一下你的业务改变和商业保险的保障范围。如果你获得大量额外资产或更改你的营业地点，那么你就必须检阅保单。考虑营业额，员工数目，资产，库存，新产品和流程; 如果以上任何一项发生了重大变化，那么你可能需要更新保单。理想情况下，这些更新是即时的，但如果没有，你一定要在保单更新前进行备案。别忘了，你有“披露义务”，需告知保险公司可能会影响你的保单的任何情况，否则可能会对你申请索赔的机会产生不利影响。

现在就为你的商业保险保单准备一年一度的调整或“健康检查”。你可能会发现有一部分重要的资产没有被保障；或者你的业务规模缩小了，有可能得到更便宜的保费。关键在于，定期检阅和更新商业保险，那么在提出索赔时就得到完善的保障。

(1) http://download.asic.gov.au/media/1240931/rg168-published-28-october-2011.pdf