一

“好想早点退休啊！”

从前说这话的人大概在60岁左右，觉得自己等不到65岁就已经想不干了，回家享受生活。后来大家想要退休的年纪越来越早，不是有家公司叫做freedom  55么？人们恨不能55岁就退休了。

原来人们的想法是，退休以后多无聊啊，没有工作，没有事情干，总不能每天看电视度日吧？可是现在人们发现退休以后可以做的事情实在是太多了。

白天有各种兴趣班，什么股票班、茶艺班、绘画班、声乐班、插花班、舞蹈班、走秀班，五花八门，分类齐全，费用都不太贵，有些甚至是免费的。

晚上有各种活动和演出，什么商会成立、组织周年、同乡大会、同学聚会、汇报演出、慈善募捐、戏曲话剧、明星大腕等等。以前多伦多是每个周末都有活动，后来是每天都有活动，现在是每天都有好多场活动！你不需要是媒体人士，都有可能被各种邀请搞得分身乏术。

周末还有各种群体活动，教会、打球、烧烤、唱K、比赛、选拔、培训、讲座。大清早上出门，不到半夜恐怕难以回家。

这么多活动，退休生活怎么可能无聊？更别提伙伴们还要一起出门旅行、环游世界呢？

日子过得丰富多彩，可是钱从哪儿来呢？

二

老人金需要在加拿大至少住满10年，并且要到65岁以后才能拿到。

GIS要跟老人金同时领取。

CPP退休金最快也是60岁才能提取。

如果50岁就开始享受退休生活的话，这些收入恐怕是指望不上的。

福利收入让人安心不仅仅是因为它们是政府白给的钱，还因为它们是每个月准时进入账户的收入。是的，就是这个每个月保证进入银行账户的收入让人安心，让人不必担心未来，让人可以轻松自在的享受生活。

多有多花，少有少花，但至少我知道下个月我有的花！

当然，大部分加拿大人还应该有一些积蓄和投资才对。

工作过一段时间的人通常都有RRSP，它的提取不限制年龄，只不过提取计算收入纳税而已。如果您投资在基金当中，可以设计每个月定额提取，比如每个月500块，这样一年的收入是6000块。

TFSA的提取也不限制年龄，而且提取不必纳税。如果您早年一直投资，那么到了退休的时候可能数量可观。同样的基金里的投资可以设定自动定额提取，每个月500或者1000都随意。

这些都是您的保证固定收入。

不过，RRSP和TFSA只是投资账户名称，并不是产品，您可能用来投资股票、基金或者是其他产品，这些产品可能赢利也可能会亏损。一般来说到了退休年纪，大家希望获得的收益并不是太高，只要不亏损就好。

如果每个月提取500块您的投资大概可以维持多少年的连续提取？是否需要管理？是否可能亏损？您可能还需要分散投资。

三

可以提供保证收入的投资产品其实很多。中国人比较熟悉的房地产出租生意可以算上一个。虽然没有人保证您的房子每天都能租出去，也不能保证收入一定有多高，但是基本上把房子租出去获得收入不是太难的事情。

出租房子的好处是收入稳定，缺点是房屋和房客需要管理，无论是商铺还是公寓，都有很多琐碎的事情需要打理，很多事情年轻的时候根本不觉得什么，年纪大了以后却完全不想再操心。

想想也是，这边正打着麻将，那边租客打电话过来要求更换暖气或者灯泡什么的，实在是有点煞风景。

老年人和年轻人应该考虑的投资产品不一样，年轻人是用体力和智力换收入，老年人应该用资本换收入，对收入的要求是稳定，哪怕收益低一些也可以接受。

也许您听说过Reits，房地产信托投资，这类投资通常可以给客户保证收入，它们其实就是盖了房子之后出租出去，然后用租金来支付您的投资分红，分红的比例大概在6-8%左右，一般可以每个月支付。

这类投资也有风险，您要检查一下物业的类型、地点和出租市场的稳定性。它能收到租金是您可以收到分红的前提。

在保证固定收入上，很多基金其实也可以达到这个目的。基金的分红一般分为两种，一种是在尽量保持赢利的基础上少量分红，一种是保证分红比例，但分红不一定是赢利。

基金当中有一种证券分红类基金，一般收入率大概在6-8%左右，这类基金通常可以提供4%左右的分红，每个月支付，一年之内每个月分红的数字是固定的，下一年再根据收益来调整月分红。因为分红比例通常低于基金的收益率，因此本金基本上下跌的机会不多，或者说不会下跌太多。

此类基金的分红算资本利得收入，因此分红的一半要计入当年的收入纳税。

另外那种保证分红比例的基金就是T系列基金，各家基金公司几乎都有发行，不过分红比例不太一样，有的保证年度分红5%，6%，有些可以保证年度分红8%，分红同样每个月支付。这些保证指的都是分红比例，而不是赢利比例。

因此如果基金分红6%，并且收益率是8%的话，您会看到自己的本金在年底的时候升值了2%。

此类基金的分红算返还本金，因此在当年不用纳税，这样的分红方法可以起到延税的目的，大概在10几年以后才需要对收益纳税。

现在纳税好还是十几年以后纳税好？那要看您的实际收入来决定了。还有如果十几年以后开始拿老人金的时候反而有高额分红收入需要纳税，会不会影响所有的政府福利呢？

四

其实保险公司也有很多保证月收入类的产品，以前我们介绍过的保底保分红基金，根据您的年纪和投资期限来计算分红比例，并且保证终身分红。保险公司发行的产品好处是保底，如果投资亏损则最低分红数字不受影响，如果投资赢利则分红还可能会提高。换句话说是只赚不赔。

一般来说，如果您早一点投资在这样的产品当中，让投资增长一段时间之后再开始提取，比例会比较好一些，可能在60-65岁左右的时候可以得到4%左右的保证年度分红，当然也可以每个月支付。

这类基金虽然收益率没有共同基金那么好，但是因为有保底的功能，分红又是保证只涨不跌，因此很多老年人都非常喜欢，因为他们觉得安心。

其实分红保险也可以分红。很多人可能没有想过要让自己的分红保险分红，其实现在的分红保险放大了投资的额度，因此如果充分利用的话分红比例也可以达到4%以上甚至是接近5%。

要知道分红保险也是保证只赚不赔的产品，当然分红的比例会受到保险公司收益的影响，但是在现在这个固定收入产品收益极低的情况下如果都可以拿到4%的分红收入的话，未来如果央行加息，债券收益率提高的话，保险当中的分红可能会更好。

保险当中的分红可以一直支付到您过世为止。

当然，保险分红可能会算入投保人的收入，在当年纳税。

五

人退休之后的开销其实不一定会降低多少，虽然房子的贷款可能还的差不多，但是其他方面的消费可能会提高很多。因此获得有保证的现金流收入其实对于保证高品质的退休生活非常重要。该享受生活的时候，就尽量别再去担心收入了吧。

为了可以提前退休，您需要提早规划。

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