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出于财产安全、分散风险、子女教育、海外移民等方面的考虑，高净值人群选择把部分资产配置在海外。在海外资产的配置上，大多以房产、债券和保险为主。
而保险产品，是海外资产配置的第一步。下面通过客户的实际案例，来为大家解读如何做好海外保险配置。
1、国内做了很多投资，部分投资失利亏，考虑到财富保值问题，希望多配置一些稳健型的投资产品。
2、打算生育二胎，为了应对不确定性的人生风险，提前做好部分财富传承安排。
3、希望子女未来去海外留学，因为留学的费用逐年上涨，所以提前做好外币资产安排。
因为客户已经做好了房产、股权和债券等产品的配置，所以我们建议通过海外保险配置，实现财富保值和传承的目的，同时应对未来子女的高额的留学费用。
首先，考虑到希望找到稳健型的投资产品，同时做好人生风险的保障，我们建议客户选择香港的保单融资，融资保单可以使客户获得大额人寿保障，实现资产保全、财富传承、税务规划等目的；保单本身具有比较高的现金价值，利用保单贷款融资的功能，可以将保单抵押给银行进而获得现金；将银行贷出的资金，投资海外市场，利用银行利率和投资收益间的利差，可以实现资本套利。
其次，因为客户在美国有房产和金融类资产，考虑到美国有遗产税，所以我们建议客户购买美国指数型万能寿险。美国的保险行业历史悠久，已经有260多年的历史，并且行业监管严格，市场发展成熟；投资收益高，过往20多年的数据显示，平均的年化收益在6-7%之间；
另外，也可以选择从一定的年龄开始，提取保单的现金价值，不超过一定额度的情况下，不会影响保额。如果急需一笔现金来支付子女在海外的学费或者生活费，也可以通过保单贷款的方式来应对。
1、2017年初赴香港以36岁太太名义配置150万美金香港人寿保单，保额900万美金，作为留给下一代的教育金和未来传承资产。同时在银行贷款2.4%，转投外币固收5%，享受海外资本市场的稳定套利。
2、2018年1月初赴美国以43岁先生名义追加150万美金美国指数型万能寿险，每年30万美金，5年缴，保额914万美金，作为海外资产跨区域配置和美国税收筹划工具。
指数型万能人寿保险是万能寿险的一个改进产品，现金账户的投资收益不参照市场利率，与保险公司资产运作状况无关，而是参照美国标普500、香港恒生指数、欧洲STOXX50三大指数，投资收益和这些指数走势挂钩，指数涨多少，收益即为多少。
同时保险公司承诺保本，就算三大指数都跌，投资收益为0%或1%，不会为负，本金不会损失。该产品是目前世界上最先进的寿险产品，在高回报和保本之间做到了很好的平衡，自上世纪90年代在美国本土销售，至今畅销，该产品占万能人寿保险54%市场份额，每年以超过20%速度增长。
1. 杠杆大：保额是保费的6-20倍，成本低；
2. 保本收益高：该保险不直接投资基金。指数账户回报和标准普尔500指数或者全球三大回报挂钩，20年平均年回报7%-8%，最高年回报10.5%-11%左右，保障最低年回报0%-1%，即使指数跌，本金也不亏损；
3. 随时提款贷款：现金账户可随时提款贷款，以提供身前利益（养老金、教育金、医疗金）；
4. 操作灵活：可以根据个人需要调整缴费年度，投资策略，投资比重等等；
5. 税收优惠：保险内投资增长，身故赔付、现金账户提款（低于总保费）和贷款，免美国收入税和资本利得税；
6. 免责条款少：美国人寿保险的免责条款简单，只有2年内自杀，或者2年内骗保被发现不赔付，此外全部赔付；
7. 安全保密：美国完善的保险法体系保障美国人寿保险100%赔付。保险公司不容许破产，由州立，联邦两层特设基金托底辅助赔付。同时CRS协定生效后，各国金融机构（包括银行、保险公司、基金公司等）将自动交换账户信息，但是美国并未签署该协议，因此，放置在美国金融机构的资产信息暂时将不会被交换到其它国家。
杨先生32岁，事业小有成绩，希望为孩子准备教育金，计划传承给孩子一笔资产，同时为自己和太太养老准备。
建议每年投入10万美元，投入10年。核保缴费后即刻获得1049万美元人寿保险。
10年后，儿子大学每年提取4万美元，提取4年，共提取16万美元教育金，还有 1033万 美元留给太太孩子。
30年后，每年提取5万美元，提取20年，共提取100万美元作为养老医疗应急金同时准备了998万美元传承给太太孩子。
保费与保额放大比较表（标准健康 /不吸烟）（缴费期限5年期）
西方家族通常用家族信托和大额人寿保险结合，可以资产保全、风险隔离、避债、安排传承、避巨额税务，同时这些家族利用美国保险100%赔付来保证至少这部分资金一定无风险给到后代。保险的保障功能是其他投资无法替代的。美国指数型万能人寿保险是全球除了美国以外其他国家还无法提供的高质量先进产品。（来源：FO精英汇增值服务）
华美优胜·美国指数型万能寿险产品一 【AIG】
美国国际集团（英语：American International Group，AIG）是一家集个人保险与人寿、退休管理、财产保险、抵押贷款担保及员工福利的跨国保险及金融服务机构。
AIG：有所有万能型寿险产品的灵活性
① 客户可选择支付的支付年限；
② 客户可选择支付的保费金额；
③ 客户可选择初始保额的数目（非美国绿卡或公民，最低保额要求100万美金）;
④ 客户可选择提领免税收入的金额；
⑤ 客户可选择提领免税收入的时间；
⑥ 客户可选择提领免税收入后预计剩余的保额数目；
强大的现金积累能力，为客户提供免税生前收入+保额保障
① 客户可由指定岁数开始获取免税生前收入；
② 免税生前收入用途不限；
③ 建议客户在15年或75岁后方可借出约95%的现金值；
④ 客户辞世时，提领结束，但依然有保额保障；
⑤ 标准借款利息低至2.91%每年，保单年第10年后将提供优先利率；
⑥ 20年平均年回报稳定；
华美优胜·美国指数型万能寿险产品二 【Voya】
Voya Financial, Inc. Voya 保险公司（纽交所代码：VOYA），是一家集退休规划、年金、投资管理、人寿保险及员工福利五大业务版块的综合性金融公司。
产品特点：强大的现金积累能力，为客户提供免税生前收入+保额保障
① 客户可由指定岁数开始获取免税生前收入；
② 免税生前收入用途不限；
③ 建议客户在15年或75岁后方可借出约95%的现金值；
④ 客户辞世时，提领结束，但依然有保额保障；
⑤ 借款利息低至0.75%每年，保单年第10年后免付利息；
⑥ 20年平均年回报稳定；
客户投保样例：
30岁女性，中国公民，不吸烟，最好的健康评级 预计增长率7.09%
免税退休收入规划 - 100万保额+65岁至100岁每年提取21532美金：
① 每年支付16740美金，分5年支付，共支付83700美金。
② 从第一年起客户的保额是100万美金起。(即使客户在购保后第二天辞世，保险公司将赔付100万美金）
③ 在客户65岁，时保额依然为100万美金，并开始提取每年免税收入21532美金，直至客户100岁，共计提领约75.36万美金。(提领的前提下，保额将相应减少）
④ 在客户100岁时，在提领结束的前提下，保单保额依然有100万美金。
⑤ 若不提领，以财富传承为目的，客户100岁时保额为422万美金。
若其他情况不变：
若45岁提领： $4446 / 244530
若50岁提领： $6597 / 329850
若55岁提领： $9801 / 441045
若60岁提领： $14542 / 581680
声明: 该案例完全按照保险公司指定的计划书软件制作，产品的实际回报率与保险公司未来的实际投资回报为准，详情请参照保险公司计划书。
40岁男性，中国公民，不吸烟， 最好的健康评级 预计增长率7.09%
免税退休收入规划 - 300万保额+65岁至100岁每年提取52009美金：
① 每年支付84780美金，分5年支付，共支付423900美金。
② 从第一年起客户的保额是300万美金起。(即使客户在购保后第二天辞世，保险公司将赔付300万美金）
③ 在客户65岁时，保额依然为300万美金，并开始提取每年免税收入52009美金，直至客户100岁，共计提领约182万美金。(提领的前提下，保额将相应减少）
④ 在客户100岁时，在提领结束的前提下，保单保额依然有300万美金。
⑤ 若不提领，以财富传承为目的，客户100岁时保额为1095.8万美金。
若其他情况不变：
若50岁提领： $14830 / 741500
若55岁提领： $22596 / 1016820
若60岁提领： $34370 / 2062200
声明: 该案例完全按照保险公司指定的计划书软件制作，产品的实际回报率与保险公司未来的实际投资回报为准，详情请参照保险公司计划书。
保单理赔
收到身故索赔的充分证明材料之后20天内支付身故保险金。
身故索赔的充分证明材料指已经收到：
A. 被保险人身故的充分证明【医院或和派出所死亡证明】;
B. 确定保险责任、责任范围和合法受益人身份的充分资料；
C. 其它相关法律文件，如监护代管、信托、遗嘱等法律文书；
实际操作中，受资料递交及翻译等因素影响，建议向客户说明一般需要约1个月的时间完成全部理赔操作：
1. 无论保单持有方式如何，均需提供A + B；
2. 个人持有，可直接提交至保险公司；信托持有，交至受托人代办；
3. 均可指定任何国家的账户；信托持有可以汇往指定受益人本人指定账户；
咨询热线：400-600-4982
