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文/Kyle LU

不满意您现在的贷款利率？寻求更好的客户服务？有其他一些高利率债务需要偿还？市场上总是有许多人跟您一样在寻找更好更合适自己的deal。从抵押贷款经纪公司AFG的最新数据显示，受降息以及利息持续走低的带动，房主们做再融资抵押贷款的比例创历史新高。

我们知道，Refinance的主要目的其一是充分利用闲置的资金（即您已拥有房屋的现有价值与所欠贷款之差）去做投资用途，从而获得更大的回报；其二是利用各金融机构不同贷款产品的利率差，达到节省利息支出，加快还清贷款的目的。但是，尽管它可能看起来像一个好主意，真正需要做起来的时候最好还是联系您的Broker做专业的咨询。

Refinancing存在实际的意义

• 您的贷款利率/房产市值估价与其他银行相比已经没有竞争力

• 你的财务状况近期出现了重大的改变

• 您正在寻找更多的资金来支付家居装修，孩子的教育费用，或投资于其他物业

• 您认为当下是适当的时机把自己的贷款转换为固定利率

• 您有其他信用卡债务、车贷等贷款需要打包到房贷中去以降低偿还利息

Refinancing无实际的意义

• 您拥有自己的房产时间很短（比如少于3-6个月）

• 您如果退出现有房贷的处罚金太高

• 您的信用记录受到了您以前的贷款对冲击，由于未偿还债务，使其不太可能拿到一个很好的利率

• 在贷款的期限内您对您的未来收入没有一个很好的预期（比如自由职业者）

• 您对重绘现有资金结构/贷款没有兴趣

在做Refinance之前，借贷人需要对自己接下来2-3年的收入有一个预期，确定好到底是以资金的自由度，还是以低支出，抑或偿还其他债务为目的。一味的追求利率是远远不够的，纸面/广告上的低利率往往不等于实际上的低支出。其他相关费用，银行政策甚至于税务方面都需要一并考虑清楚。比如，退出原来贷款的费用，新申请贷款的费用，估价的费用，其他法律咨询用，年费，lender是不是有branch，还款方不方便，有没有对冲账户，到底是选择固定利率还是浮动利率，等等…

通常Refinance和Newpurchase所需要的材料类似，包括如果涉及到要从Refinance拿出资金来购买新的房产的时候，请与您的Broker做好沟通，确保程序上合理有序，保证新房settle的时候资金就位，不耽误新购房产的顺利交割。