很多人都应该听过美国老太太和中国老太太的故事：美国老太太贷款买房，先享受后还款，超前消费；中国老太太全款买房，先攒钱后买房，量入为出。诚然，美国人喜欢超前消费并不仅仅是因为他们有钱。
1、美国征信体系和金融体系完善。在国内，可能年轻人比较偏向于超前消费，但是在美国相当普遍。根据中国人民银行2017年9月发布的支付报告显示：我国信用卡在用发卡数量共计5.2亿张，人均持有信用卡0.34张。相比之下，美国人均持有2.9张信用卡，是中国人均持有信用卡数量的8.5倍。
美国人使用信用卡透支消费很大程度上是宏观环境培养出来的，就和国人使用移动支付一样，美国人买房买车买菜都用信用卡，中国人也是买菜买早点也用微信支付宝。
美国银行为了培养民众刷卡消费的习惯，推出各种福利政策：比如开卡福利、返现福利、消费优惠等。国内的支付巨头们也正在做，消费之后有额外鼓励金、摇一摇抽奖等。
但是为什么美国人还是敢大胆消费呢？因为他们的征信系统强大。根据央行征信系统信息显示，截止2016年底，中国约有5亿人没有征信记录，无法享受正规的金融服务。在美国，只有5000万成年人没有征信记录。其次，他们的金融体系完善，贷款的渠道远超储蓄的渠道，如果换做是你，你是更愿意把钱放在唯一一家存钱银行，还是从其他9家贷款银行中任选其一呢？
2、美国人的福利体系完善。常常会听到子女对老人这样说：平时别太省，使劲花，只要您不生病，就为我们省了大钱。为啥会说出这句话？不是因为人们有钱了，而是国人被教育、医疗和住房问题压得喘不过气。
在国内，一场大病足以让一个中产家庭一夜回到解放前，所以中国人哪怕平时省点，也一定要留一些保命的钱在手上。但美国就不一样了。
美国的社会保障体系无论是覆盖水平、完善程度都优于中国。以美国的养老保险制度为例，根据GO Banking Rates的调查显示，半数美国人没有为自己预留养老金，主要依靠保险制度。以2016年美国联邦政府统筹的社会保障基金为例，达到正常退休年龄的美国人每月退休金最低约800美元（按2016年汇率，约合人民币5280元），最高约2600美元（约合人民币17160元），远超我国平均水平。
3、极低的储蓄利率。当前美国经过多次加息后到现在的1.75%-2%的水平，而在此前很长一段时间内都维持在0.25%-0.5%之间的极低利率水平，而美国的CPI却长时间跑赢存款利率，在这种情况下，钱不拿来消费或投资，就意味着损失。因此从这点来看刺激了美国的超前消费。
其实在当前的国内，这种现象也开始普遍。国内的利率也降至现在的1.5%的超低水平，而CPI却高居不下，因此国人也开始有节制的加大消费。
4、美元体系的强大使得美国能购买来自全球的廉价商品。全球大宗商品都是以美元计价的，因此美国可以通过利率、发债、货币宽松等手段来影响美元的强弱，进而影响大宗商品的价格。
另外，由于美国的工业发达，高端产品往往是卖方市场，就美国这一家，你爱买不买。因此从这点来说，美国总是利润的大头，这里赚得多，还花得少。详见问答《美国那么发达为什么物价那么低？》（微信公众号：小白读财经，可查看）
最后我想提一下关于消费文化的事。很多人说美国人骨子里就有消费文化，我不太赞同。
1、所谓消费文化的形成，都是社会发展后期，在人民有钱了、满足温饱问题之后的事，如果现在吃不饱饭、看不起病，那还谈个屁文化啊。
2、物质消费是人的本性，与中美差异关系不大。超前消费是为了满足虚荣心和享受，只要给你钱，谁都会这么做。
3、美国也有相当一部分人忍受着高药价和差劲的社会福利，甚至跑到墨西哥去买抗癌药（有真实纪录片记载的），所以咱们看到的只是美国的一面，就像我们经常只看到一线城市的超前消费观一样。
4、超前消费是每个（准）发达国家必须经历的过程，美国消费文化的形成是早在上世纪工业革命之后，而中国消费文化的形成也基本是在改革开放基本成熟后，与发展时期有关，与中美人民的性格无关。
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