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问：消费者金融保护局不久前公布新的贷款规定，要怎么做才能正确选择房贷？

答：新规定的主要目的是让人们更容易借钱；但到目前为止，还不清楚放松管制会产生什么样的影响，希望借贷机构能够自我管理，以免十年前房地产危机再度发生。

无论如何，借款人确保权益的唯一方法是确切知道房贷包括哪些内容、以及将如何改变。专家建议您根据以下几点，选择最适合的房贷：

预期借贷机构竞争

购屋者人数增加超过房屋数量的增加，房价正在上涨、利率也上扬、借贷机构的利润正在下降，所以，借贷机构会使尽全力争取顾客。站在顾客的立场，借贷机构竞争激烈可能是好事，但请注意，借贷机构要求的头期款和提供的利率最低未必是最好的， 您必须查看所有细节，诸如贷款期长短、利率多久之内维持不变等等。

观看借贷机构的营运状况

不论接触哪个借贷机构，都该研究该公司多少业务来自房贷，而不是个人或企业贷款、或重新贷款；您可要求与您谈话的人分析该公司各贷款类型的细目。如果一家公司只专注于单一贷款形式，可能不是最佳选择，好比说，某家借贷机构专注经营重新贷款，与之打交道的顾客可能被鼓励进行不必要的重新贷款。

您大可不必惧怕浮动利率

今天许多人手头上的房贷都采30年期固定利率；过去几年利率一直处于历史低点，当时往前看去，利率只会走高、不会更低，采用固定利率很合理，由于贷款期限长，利率通常略高于浮动利率房贷约0.5％、或者更少，但可能会在限定期间过后调整。

由于次级房贷通常采用浮动利率，在房地产危机那段期间，浮动利率声誉很差，但美国产权保险公司First American首席经济学家弗莱明（Mark Fleming）提出不同看法。

弗莱明说，人们之所以认为浮动利率房贷导致前一波房市困境，主要是因为，当时浮动利率房贷不仅仅只是不采用固定利率，还附带着“负摊还”（negative amortization，不必每期还清本息，未全额偿还的部份计入贷款余额）、仅第一年有蜜月利率、只付息的还款等作法，这些与浮动利率房贷本身并没有关系，只是附加进去，浮动利率便成了这种房贷的代名词，还被认为可能导致“还款冲击”（payment shock），也就是指贷款余额增加、借款人难以负担，这让很多人吓到了，不愿再选择浮动利率。

但事实上，弗莱明说，目前市场上浮动利率房贷的拖欠率低于固定房贷利率。

如果仍不懂 可找人协助

早在房地产危机之前，人们印象中就觉得房贷错综复杂，贷款协议内容很长， 充满专有名词和行话，还可能需要一些数学常识以推算每月还款将会对收入产生什么影响。

最重要的是，您必须明白自己在签署什么文件；如果有任何不明白的地方使得您没办法顺利推估未来的还款金额，应找一个人坐下来好好的详细说明。

为求公正，可找住房顾问、会计师或独立贷款专员，帮助您推估未来的还款情况。

本文选自《世界新闻网》

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