【美国置业指南】2018年换汇、跨境转账、海外账户全攻略！,美国房地产微信公众号文章

2018年，留学党、移民党以及有外汇需求、海外账户的人都该注意些什么？比如：

汇率：美元/人民币2018年还会涨吗？
换汇：外汇新规到底有什么影响？
跨境转账：据说1万美元以上转账都被限制了，是真的吗？
海外账户：还能顺利地开香港银行账户吗？

去海外旅游、购物的，其实跟这些事几乎不沾边。因为出国旅游、消费，其实根本不需要自己去换汇，只需要做好一件事：带！好！银！行！卡！

刷卡的时候，银联或者 visa/ Mastercard会自动帮你换汇的，包括在国外ATM上取现，都是不需要你自己换汇的，也不占用你每年5万美元的换汇额度，更加不涉及什么海外银行账户了。

什么人需要跨境转账、海外账户？

真正需要换汇、跨境转账的，一般就是这3种：

（1）留学、移民等有外汇需求的人；
（2）有境外投资需求的人；
（3）看好美元升值的人。

其中针对第3点，很多人问人民币17年还会贬值吗？

这个问题实际上问得不对，因为，人民币实际上并没有在贬值，关键是美元在升值。而美元升值的主要原因，是因为美联储加息，并且18,19年都分别要加息几次。只要美联储还在加息周期内，美元上涨是必然的。

高盛近期报告（3月3日）预期是，美元还将上涨10%。

接下来进入正题，18年换汇、跨境转账以及海外银行账户到底都需要注意些什么，如何操作？

换汇以及外管新规

我们每人每年都有5万美元换汇额度，今年不用则明年作废。前年12月底，外管局突然加紧对换汇对管制了。虽然换汇额度没有变，但是换汇过程变得繁琐了，比如：

换汇的时候，会提醒你一些注意事项，比如换汇不能用于投资等
选择好换汇用途后，要填写的东西变多了。比如以前只需要选择“出国留学”，而现在选择“出国留学”，必须填写是去哪个学校、哪个国家、花费多少等；选择出国旅游，要填写出去几天，去什么国家等；同时还要写“预计用汇时间”。

换汇前会提醒你一些注意事项

换汇在网上银行、手机银行就可以操作了。填写信息稍微有点麻烦，不过，按照要求填好后，倒是一般都能顺利换汇。

换汇Q&A

1.换汇的时候会看到中间价、现汇买入价、现钞买入价、卖出价，到底该看哪个呀？

答：我们经常说人民币兑美元多少多少，一般指的中间价，只是参考价格，一般用来研究外汇行情的。你实际换成美元的时候，用的是卖出价，一定是高于中间价的，原因很简单，因为银行一定要赚一个差价。

卖出价>中间价>现汇买入价>现钞买入价。

2. 可以拿人民币现金在境外的银行换成外币吗？

答：除了香港，境外几乎没有人民币业务，因此不可能在境外进行人民币交易、消费等。这里，香港是个特例，因为香港有离岸人民币业务。

3. 什么是离岸人民币？

答：由于人民币还不能完全自由兑换，现在境外的人民币不能够进入到国内的资本市场，只能在境外的“离岸人民币市场“交易和存放。香港是人民币离岸最主要的市场。在香港市场兑换人民币和美元，用的是“离岸人民币汇率”。而我们在境内换汇用的银行牌价，都是在岸人民币汇率。离岸和在岸人民币价格有时候会出现较大差异。

4.既然香港有人民币业务，可以把人民币转到香港再兑换成美元吗？

根本不可能把人民币转账到境外！当然，你可以带少量人民币现金到香港兑换，但是中国海关规定出境只能携带5千美元（或者等值外币），或者20000人民币，所以也无法带出太多现金。

跨境转账攻略

如果你换好汇了，那么下一步就可以把外汇转给国外的学校、公司、个人的银行账户了，比如留学的时候付学费，学校可能给你一个账户，直接跨境转账就可以了。

和换汇一样，跨境转账在网上银行、手机银行就可以办理了。另外还有支付宝的跨境转账，操作简单而且手续费低。在支付宝搜索框直接搜索“汇款”，选择上银汇款就可以：

用“支付宝”可以一步换汇、转账，而且手续费是50元一笔，不收其他费用。要知道，其他银行跨境手续费是这样的：

提醒：支付宝跨境汇款可能出现不成功的情况，尤其是转到国外的机构而不是个人的时候。

跨境转账Q&A

1. 转账必须是往境外转吗？可以在境内转美元吗？

答：在境内，只有直系亲属间能互相转美元等外币，你必须带着关系证明（户口本、结婚证等）去银行办理转账。其他情况个人转账都不能转。

2.美元等外币从国外转回国内的账户可以吗？

答：可以。基本上国内的储蓄账户都可以收（注意，信用卡不行）。一般来说，只要是你这个账户可以转出外币的，要收外币也是可以的。

3. 为什么要转账，直接换好现钞带出去，到海外再存起来不行吗？

刚才说过了，除了出境的时候中国海关会查你携带的现金，你入境到其他国家的时候，该国的海关也可能限制携带现金入境的，比如美国就限制1万美元，超过必须申报，并且要能证明来源和用途。其他大多数发达国家也都有类似规定。

需要跨境转账？尽量赶在7月1日前

跨境转账这事，还有一个必须注意的地方，就是从今年7月1日起，个人向境外转账1万美元以上，都会被当作“大额交易”观察对象了。

其实这件事倒不是特别针对跨境转账的，而是在去年底央行调低了机构和个人大额交易金额（自2017年7月1日起实施）：

现金交易：个人和机构都是5万人民币（1万美元等值）。
机构银行转账：200万人民币（20万美元）。
个人银行转账：境内50万人民币（10万美元），境外20万人民币（1万美元）。

简单来说，只要你以后拿5万人民币的现金存到银行，可能就会变成被怀疑对象了。所以，是国家对大额的现金和转账的监控，整体变严了，而不仅仅是针对跨境转账。跨境转账1万美元以上的，可能会被怀疑。

但是这个大额交易到底会怎么实施呢，暂时还不清楚。不过可以肯定的是，如果有换汇以及往境外转账的需求，尽量在17年7月1日前进行，可以省去一些麻烦。

各银行开户及购汇攻略

招商银行（香港一卡通账户）

开户文件：

1、招商金卡账户（5万的本地户资金）、

2、身份证、港澳通行证

3、最近3个月地址证明

开户所需时间：

由于香港仅有一家招商银行分行，开户时间较长约1个月左右

账户资金管理服务费：

1、开户存款：无（内地银行办理招行一卡通，申请人已在招商银行内地分行开立一卡通并总资产达到5万人民币）；

2、每月10港元（扣收日所在月份向前推3个月总资产达等值港币10万免收）；

3、账户管理费：开户达到3个完整日历月份，从第四个日历月份开始，固定每月5日扣，总资产10万港币以下，每月15港币，（选择只发送电子结单，每月8港币），10万以上免收

其他注意事项：

1、香港账户可存港币、美元；

2、申请过程中，须保持本地金卡户5万以上资金；

3、完成申请后，本地金卡账户可降级户主若连续两年没有主动交易，则会自动转为冻结状态，成为“睡眠户”；

4、开户两个月内须有同名银行账户存入资金(存入方式包括：通过同名的其它银行卡汇款、亲临香港银行柜台人工存入 )，否则账户会被冻结

购汇：

1、柜台办理，请选择“现汇”（不取现）

2、目前没有当日购汇数额限制

3、购汇手续费为购汇数额的1‰（最低 100人民币，最高1000人民币）+150港币电报费

4、金卡客户购汇手续费 5折+150港币电报费；金葵花客户 0手续费+150港币电报费

5、跨行购汇 4美元或30港币+跨行手续费

6、目前没有购汇额度限制

7、购汇用途：建议如实填写或填写旅游（自由行）

建设银行（陆港通龙卡账户）

开户文件：

1、身份证、港澳通行证

2、最近3个月的地址证明

开户所需时间：

约1个月左右

账户资金管理服务费：

1、若是在国内开通陆港通龙卡双币账户，无需港币账户有港币存储，维持人民币账户最低500元储存限额即可；

2、若是在香港开通的港币账户，需维持每日平均结余低于5000港元以上，则无年费等维护费用；每日平均结余低于5000港元以下，每月收50港币

3、转账服务费（港-港）：

（1）柜台操作转账，无手续费

（2）网银转账，若选择即时到账，每笔50港币；普通转账，2-3天到账，每笔5港币

其他注意事项：

在香港办理的香港账户须在网上银行开立多种货币账户，否则只能存港元；

办理香港账户当天，即可用账户进行款项操作，但收到香港账户银行卡需3-4周左右。

购汇：

1、换汇以牌价（即兑换价格）为准，无额外手续费

2、香港账户每日转账限额：

（1）柜台，无限额

（2）网银：正常转账，日限额为5万港币；若需转账大额，则需去银行柜台申请，告知银行收款方，日最高可转账50万港币。

3、国内每天购汇金额限制为7000美元（暂）

4、购汇用途：建议如实填写

工商银行（工银亚洲账户）

开户文件：

1、身份证、港澳通行证（三个月内有效签注）或护照

2、最近3个月的地址证明

开户所需时间：

工行在港营业网点较多，约1个月左右为保守估计

账户资金管理服务费：

1、在内地银行办理香港账户存款，每笔收取60港币费用

2、每月平均综合结存少于10000港元，服务费15元港元；

其他注意事项：

1、开户时须签订《网上理财个人及公司记款转帐收款人资料登记表》；

2、转账美元，每天下午17：00前操作，当日可到账，17:00后操作，次日到账

购汇：

1、换汇以牌价（即兑换价格）为准，无额外手续费；

2、网上汇至其他香港银行即时到账140港元；

3、转账美元，每笔收取50港币费用

4、目前没有购汇额度限制

5、购汇用途：

（1）网上办理购汇需填写购汇用途申报，建议如实填写或填写旅游（自由行）

（2）柜台办理购汇，据了解，目前北京工商银行方面不需要填写购汇用途说明，其他地区请咨询相关地区的工行客服。

香港的几大常见银行以及开户条件

下面再给大家总结香港的几大常见银行，以及他们的开户条件、收费等各方面资料，基本列出了开一个综合账户（可进行港币、人民币和其他外币的交易）的资料。

汇丰银行

所需文件：

港澳通行证/护照、3个月内住址证明（如果目前内地住址与身份证相同，可用内地身份证作证明）

开户存款：

1000港币

普通港币储存户口：平均每日最低结余5000港币，不足者月费50元
明智综合理财户口：（港元储蓄、港元支票、人民币等）平均每日最低结余1万港币，不足者收取60港币/月
运筹综合理财户口：平均每日最低结余20万港币，不足者收取120港币/月
卓越综合理财户口：平均每日最低结余100万港币，不足者收取380港币/月

领卡时间：

约4个工作日后可自行去分行领卡，寄到内地约1个月

多久冻结：

普通港币账户八个月，综合理财账户2年不使用该账户就会被冻结

小贴士：

咨询了下汇丰的客服，身份证明文件和住址证明文件只是基本条件，开户的时候银行职员可能会询问客户开户的目的，甚至可能需要提供一些其他证明文件（如银行对账单、工资单等）

除此之外，汇丰银行有的分行也会提供临时卡给客户，但不是所有分行都有临时卡的储备，而且安全性也不高，如果不是很着急拿到卡也不推荐大家用。如果急用，客服经理介绍说中环的总行和旺角的旗舰店临时卡的储备比较充足。

渣打银行

所需文件：

内地身份证、港澳通行证/护照

开户存款：

1000港币（也可以拿着人民币去现场兑换）

月费：

依据不同的存款金额，有不同的账户类别，收取的月费也不同：
普通港币储存户口（只能存取港币），平均每日最低结余1万港币，低于1万的，收取100港币/月的费用；
普通综合存款户口（可以存取港币、人民币及其他8种外币），平均每日最低结余1万港币，不足者收取100港币/月
快越理财综合户口：平均每日最低结余1万港币，不足者收取120港币/季度
创智理财综合户口：平均每日最低结余20万港币，不足者收取360港币/季度。

领卡时间：

内地需3至4周寄到；香港只要1周就可以寄到。

多久冻结：

10月会出信件提醒户主，12个月不使用的话会冻结。

小贴士：

现场就可以领取卡，但是上面没有户主名字，安全性不太高。

花旗银行

所需文件：

内地身份证，护照/通行证，2个月内住址证明

开户存款：0

收费：

普通账户：平均每日最低结余1万港币，不足者收取400港币/月