对咱们靠死薪水过活的小老百姓来讲，“破产”这词儿一直很遥远，总觉得那是大公司大企业的事，只有比尔盖兹、王健林、李嘉诚、郭台铭…这帮人才须要关心这问题。

燃鹅！最近有个组织发出了警告，告诉我们：加拿大的家庭很快要面临“破产潮”。这个看似很讨厌的警告是破产业界一个专业机构——加拿大破产与重组专业人士协会（Canadian Association ofInsolvency and Restructuring Professionals，CAIRP）所发出。

根据英文媒体HuffPost Canada最新报道，CAIRP警告，由于加拿大家庭欠债太多，一旦利率持续升高，不少加拿大人就面临破产风险，这警告甚至把时间点出来了，就是明年，CAIRP说，明年会形成一波破产潮。

这其实与大部分加拿大的生活习惯有关，CAIRP表示，很多加拿大人为了买房或是保持自己的生活方式，找银行借了太多钱。

借钱不是问题，除了提着现金直接买房的土豪，谁买房子不向银行贷款（借钱），只是，糟糕的是，加拿大人在借钱消费的同时，并没有按时还债。因此一旦利率提高，他们就会陷入困境，有人可能难以维持基本生活甚至破产。

CAIRP的最新报告称，加拿大的债务已经创了历史记录，只要利率升高一点，就可能给家庭财务带来很大影响。

CAIRP的研究表明，升息会让破产率数字往上升，只是这中间会有一段时间的滞后效应：当1996-2000年间升息时，导致1998-2003年间的破产率上升了22%。而2004-2006年间利率升高时，更导致2006-2009年间破产率飙升至54%。

CAIRP的主席金格拉斯（Chantal Gingras）表示，鉴于加拿大央行于2017年年中（7月）开始加息，而且在此之后逐步稳定加息，因此明年会有一波家庭破产潮。这种情况还会持续到2020年甚至更远。

CAIRP是加拿大最大规模的行业组织，代表了全国90%的破产专家和持牌破产受托人。调查显示，90%的成员认为加拿大家庭的债务已经达到不健康水平，更有97%的成员相信明年会有一波破产潮。

不过，尽管CAIRP发出了“家庭破产潮”的警告，但目前好像还ＯＫ。加拿大银行家协会（Canadian Bankers Association）的数据称，得益于近年来历史上超低的利率，加拿大家庭按揭还款的拖欠率也是历史上最低的。

最有趣的是，报道说，这几年加拿大银行动不动就给你来个调升利率，加拿大人似乎已经习惯了，就像天天给你丢个炸弹，人们就会习惯听到飞机声就要找那里去躲炸弹一样。比方说吧，在调查公司Nanos Research于10月所做且于上周发表的调查结果中，有41%的受访者认为利率升高对他们有负面影响。这比今年7月份的44%反而有所下降。

虽然习惯了动不动就升利率的环境，不过CAIRP的专家说，尽管如此，加拿大人还是要“未雨绸缪”，为利率升高做好充分准备。

CAIRP苦口婆心地提醒，对普通家庭来说，衡量家庭财务是否已经到了破产边缘，至少有两个征兆可以观察。

一，当你不得不使用信贷来补贴收入时。比如需要使用信贷来支付通常用收入来支付的费用 - 食物，租金，水电以及抵押贷款。

二，当只能对所有债务，无论是按揭债务，还是非按揭的信用卡债务，再怎么样都只能进行最低付款。

有以上两种情况，最好就要小心用钱了，因为分分钟就有可能让家庭经济面临崩溃而宣告破产。

特许注册会计师寇鸿久接受温哥华头条采访时表示，他部分同意CAIRP的说法，即明年有可能会有一波破产潮，但不会太严重，原因是，相对于美国，加拿大的经济是比较保守。

寇鸿久

寇鸿久认为，物价和就业环境的好转，的确为加拿大银行升息创造好的条件，但中美贸易大战又让世界经济发展没那么蓬勃，“有人预测明年会再有3到5波的升息，但我相信不会那么多。”

他说，加拿大有七成的债务来自房贷，但最近加拿大的房地产有下降趋势，寇鸿久指出：“一般有房贷的家庭还是会量入为出，利率一升，压力增大，用钱会更小心。反倒是那些房市投资（投机）客，一旦房价跌到一定程度，在面临同样的升息压力时，就会考虑以破产规划来躲避避债务。”

一般而言，宣布破产之后，债主就要将自己所有的一切都托付给一个破产受托人（trustee），换取一个从债务中解脱的机会。债务人所有的资产都需要交出来抵债。有些生活必须的东西可以留下来，而哪些是生存必须的物品，是由政府决定的。

豁免的物品名单在不同的省和地区也不相同。例如，在安大略省，一辆价值低于5650加元的汽车可以被豁免;价值不到1.13万加元的家居用品也可以保留下来。

而对于大多数人来说，他们必须交出的资产包括他们的存款、投资、RRSPs和RESPs，以及他们的房子。

相当麻烦的。

所以，千万别以为“我不做生意，破产于我如浮云”，小编建议大家回顾自己的家庭财务情况，有没有CAIRP提到的两种征兆，如果有其一，赶快量入为出的过日子，或找理财顾问好好谈谈，如何能够安全度过财务困局。

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