【美国保险】伍尔西山火和天堂大火，房屋保险你了解多少？,美国安居置业一点通微信公众号文章

南加州近日山火的灾情连连，其中伍尔西（Woolsey Fire）山火延烧进入第五天，灾情不断扩大。不少华人住在受灾区，虽然早已被强制撤离，但有华人的房子整栋被大火吞没，有的房子则被烧到破了一个大洞，画面惨不忍睹。伍尔西（Woolsey Fire）山火摧毁的房屋数量已从177栋增加至370栋。

“一对60多岁夫妇的华人朋友房子全被毁，连带停在庭院的车子也都烧掉了。这对夫妇当时被撤离时，正在离家不远的超市买东西，看到住家附近有火在烧，尚不确定是否是自己的家，后来看到新闻画面，才发现整栋房子都已经没了。”

“有一位华人朋友后院被烧光，另一位华人朋友的屋顶也被火焰扫到，主卧室的屋顶破了一个大洞，各种灾情都有。”

（后院被伍尔西大火摧残）

伍尔西大火燃烧的地方住了不少华人，保险业者近几天不停地在联系客户。有一些保险公司会提供客户免费喷洒「防火胶」、清理后院等服务，建议华人为了自己的住宅着想，应该主动联系保险公司询问。住家已被政府划为「强制撤离」区的住户，也应主动与保险公司联络领取理赔。

还有11月8日的特大山火，发生在天堂市和附近，起火地点位于布特县（Butte Co.）溪口市以东15哩处，早上6时30分起火，到下午3时15分，焚烧面积已达2万英亩，以蔓延速度来说，等于每分钟烧掉10个好市多（Costco的）的仓库，也等于半个旧金山。

对于失去家园的加州人来说，除了解决现在的困境，还要面临一个巨大的挑战是：如何解决保险问题。

据统计显示，大约60%的美国房屋，并没有被房屋保险保护。这意味着，比如说，一个房屋价值为$50万的屋主，将会在灾后无法承担大约$10万的重建费用。

"这是一个巨大的问题“ Amy Bach, Untied Policiholders的首席行政官指出：许多屋主在购买保险之初，没有实实在在地考虑过重建需要的费用。更有甚者，因为改建房屋，比如添加房间等，却并没有向保险公司更新他们的保单，导致无法报保险。

Insurance Information Institute 保险公司的负责人表示，目前大型的保险公司已经开始行动，进行调查，并帮助受灾人员撤离和重建。该负责人还建议：屋主尽快联系保险公司，提供有效的帮助和生活开支的补助。

建议：

1. 受灾屋主赶快离开灾区

2. 确认自己的保单能包括家庭房屋重建费用

3. 确认自己的保单不仅能保外墙结构，还可以保内部的财务

4. 甚至可以打开相机记录一下家中的财物

如何读懂房屋保险保单：

最普遍的屋主保险（homeowner Insurance or Hazard Insurance)主要保赔火灾对房屋造成的损失，所以也有人直接叫它”火险“（Fire Insurance).其实，屋主保险还包括保赔许多由于其他原因所造成的对房屋或个人财产的损失，以及客人或路人在室内或室外发生的以外。正确认识屋主保险，合理购买屋主保险会很好保护财产，降低由于火灾造成的擦产损失。

图片来自于客户真实保单

该保单每年的总价为$598，每月只需要支付大约$50。包括了 :

Coverage A - Dwelling Coverage：房屋主体保险这份保单中上限赔付$251,000
Coverage B – SeparateStructure : 这部分保险保额一般是主保险的10%。保护房屋主体以外，例如独立车库、独立工具间等建筑。
Coverage C- Personal Property/Contents：这部分保险是保护由于灾害、盗窃等造成的保险人私人物品损害产生的损失。
Coverage D- Loss of Use: 当保险人由于房屋损害，不得不发生住宿、饮食等相关的费用时，由保险公司承担。上限一般为主保险的20%。
Coverage E- Personal Liability Insurance: 居住期间由房屋造成他人损害并且被起诉所产生的法律纠纷等费用。例如某人在你的台阶上滑到，并起诉你以获得赔偿。
Coverage F – Medical Payment coverage: 居住期间由房屋造成他人损害但未被起诉的，伤者的医疗费用。例如朋友在你的台阶上滑到，没有起诉你。

Terrorist Coverage：恐怖分子行为造成损失

房屋保险分得非常仔细，房屋用来自住和出租的费用有一些不同。火险购买很简单，赔付的总金额，根据房屋面积，地段等，估算出若房屋全部被损坏，重新建造的费用。再根据确定的总金额来合算每个月需要支付的保险金。相比房屋的价值来说，不算很贵。如果是一次性现金支付房款的投资者，可以不买火险，而贷款投资者，过户时必须有火险。