住在美国，想要有好的生活品质，一定要有合宜的保险。

美国的医疗体系庞大，且经过多年的运作，联邦政府、州、非营利组织、私营健保公司等投入资源，是考量多方的设计和精算系统下的产物。

但是，美国医院收费项目细致。例如住院医师、护士人工费、针剂纱布费等都须另外支付。若是住院一晚，加在一起的医疗帐单数字将会十分惊。即使不住院，仅是叫救护车、进急诊室，医院也会开出几千元的帐单。

换言之，假如没有保险，高昂的医药费不是一般人负担得起的。

而美国的医疗保险制度复杂，而且几乎年年都有一些改变。即使是土生土长的美国人，也可能有不清楚的地方。新移民会产生疑问及困惑是很正常的。所以最好花上一些时间了解、比较，才能做出对自身最佳的判断。

除了加入企业代买的团体健保外，美国个人健保市场主要分为三大类：

• 退休持红蓝卡(联邦医疗保险)者

• 购买平价健保者

• 持白卡者(医疗补助，低收入户或符合特定条件者)

其中红蓝卡受到高度关注

“联邦医疗保险”是为了照顾65岁以上长者的计划，但有一部分未满65岁的残障或特定疾病人士也适用。二次大战后婴儿潮(Baby Boomers)出生的人陆续进入高龄，使得红蓝卡受到高度关注。

婴儿潮世代是指1946年至1964年出生的人。在美国，1946年出生的人在2011年满65岁，且婴儿潮世代每天约有1万人到达这个年龄。

婴儿潮世代工作多年，陆续进入退休潮。且因医学发达，长寿人口增多。为了在退休后可享受安适的生活，“联邦医疗保险计划”便是医疗上最重要的支撑。

投保者可以选择传统“联邦医疗保险”(Original Medicare，包括A部分及B部分)或“联邦医疗保险优惠计划”(Medicare Advantage，亦称C部分)。前者由联邦政府管理，后者则是由私营保险公司提供。

2019年医保变革之一

开放注册期内，有一次转换计划的机会

加入“联邦医疗保险优惠计划”并且没有白卡的民众，于12月7日前完成注册后，在2019年1月1日至3月31日的“开放注册期”(Open Enrollment Period)，还有一次转换计划的机会。

往年民众在完成注册后，如果未在“年度开放选择期”(Annual Enrollment Period)重新选择公司，就必须一整年留在同一家公司，直到下一个年度才能重新选择。或者只能在年初选择退出优惠计划，转换成传统联邦医疗保险(Original Medicare)。

2019年的新规定，使民众在“年度开放选择期”(Annual Enrollment Period)完成注册后，可以有三个月的时间考虑及转换承保公司一次。

2019年度“联邦医疗保险”的年度开放选择期从2018年10月15日至12月7日。若在12月7日前完成注册，计划就可于2019年1月1日生效。

如果决定留在现有计划，在2019年会自动续约。

2019年医保变革之二

持有双卡，每季度可换计划

若同时持有红蓝卡及白卡，明年起也会面临新的变革。同时拥有红蓝卡与白卡的人，目前每个月可以换一次计划，但自明年起，改成每个季度可换一次，所以前三个季度各有一个开放注册期(Quarterly Open Enrollment)。

例如1月到3月之间，可以换一次计划，4月到6月之间可再换一次；2019年的前三季各能转换一次，到了第四个季度，就进入下一年度的开放选择期(10月15日到12月7日)。

2019年医保变革之三

各州平价健保开放注册时间变化

“可负担健保法”(Affordable Care Act，又称“平价健保”、“欧记健保”）也有它的“开放注册期”。美国有44个州从11月1日开始登记，至12月15日为止，为期一个半月。

此外，有一些州的保险市场，开放注册期更长。例如纽约州与华盛顿特区，是从11月1日开放到2019年1月31日，时间足足是其他州的两倍。加州则是提早开始，自10月15日就接受申请，直到2019年1月15日。

要注意的是，各州除了开始与结束的时间可能有所不同，有些州还规定注册时间可以延后。例如加州可延至12月16日后注册，但生效时间也会跟着延后到2019年2月1日。

不过，并非所有保险公司与计划，都会配合延长接受民众注册。

以纽约州为例，第一次参加可负担健保的人，如在11月1日至11月15日这段期间注册，保险就能在2019年1月1日生效。

已经有可负担健保的人，在11月15日至2019年1月31日之间，可以比较选择各家的计划。因为每年的价格、福利范围、医疗网络等都可能调整，如果要在2019年1月1日生效，就必须在12月15日前申请。

错过了开放注册期怎么办？

如果出现政府批准的重大生活变迁事件(life event)，可以用特殊情况申请医疗保险，称为“特殊注册期”(Special Enrollment Period)。

政府批准可以在特殊注册期申请医疗保险的生活变迁事件，包括：失去原先的保险(例如因为辞职或失业，失去原单位的医疗保险)、增添家庭成员(例如婴儿出生、收养儿童)、结婚或离婚导致家庭成员改变、搬家、移民身份改变等。

一般来说，在发生这些重大生活变迁事件的60天内，可以申请医疗保险。有些州的特殊注册期可能更长，须参照各州规定。

因此，如果是开放注册期结束后抵美的新移民，可在60天之内以重大生活变迁事件为由申请保险。家庭成员增添或改变，可以用特殊情况申请医疗保险。

2019年医保变革之四

未买平价健保，不再受罚

明年起最大的变化之一，是由于川普总统签署新税法，自2019年1月1日起，全面取消无健保者必须申请健保和缴交罚款的规定。因此，若未购买2019年平价健保，2020年报税时将不再有罚款。

要注意的是，没有自行购买、公司代买或参加政府医疗补助计划(红蓝卡或白卡)且65岁以下的民众，依原规定必须购买2018年平价健保。

若上述人士未购买2018年平价健保，在2019年3月报2018年的税时，仍须缴交罚款。