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35岁的白领钱小俊一觉醒来，发现自己变成了70岁，和老婆住在养老院，还要继续打工赚钱。
70岁了为何还如此辛苦？原来，钱小俊37岁时升职为次长，收入也提高了，在这个关键时刻他不仅没为退休做规划，反而开始大手大脚，过度消费。
40多岁时老婆辞职，家中两个孩子，房价暴跌，贷款利率上升，50岁时，又被公司逼着提前退休。
这是韩国畅销书《30年后，你拿什么养活自己？》中描绘的案例。
作者认为，钱小俊退休后过得如此窘迫，就是没有提前做好规划，为退休生活储备足够的资金。
01
北上广深体面退休需要多少钱？
那么，究竟多少钱才能在中国大城市体面退休呢？我们简单给大家算一算。
假设小明今年30岁，打算60岁退休，能活到80岁。他现在和妻子一起每个月生活费4,000元。
那么，三十年后他们一个月生活费也是4,000元吗？显然不是，物价是一直在上涨的。在八十年代的中国，人们的生活费只需要几百元人民币。
保守一点，按照每年上涨4%计算，等到60岁时，小明夫妻每个月生活费就需要12,973元了。
退休后再生活20年的话，两个人费用总和高达482万元！
这还没有计算房贷、车贷、子女教育、医疗费用、旅游费用等等，所以根本远远算不上“体面的退休生活”，仅仅是满足了最基本的生存需求。
北京师范大学金融研究中心主任钟伟曾经发表过一篇文章，认为按照现在中国的经济增长、居民货币收入增长以及通货膨胀的节奏：
一个将在2027年退休的职工极有可能会认为，他需要一笔约为300万-500万元的积蓄，才能度过余生。更令人遗憾的是，这只是城镇人口的大致水准，类似京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。
理想很丰满，现实太骨感。《2017中国养老金融调查报告》数据显示，超过七成的调查对象的养老资产储备在50万元以内，仅有24.5%的居民养老资产储备在50万元以上。仍有4.5%的居民尚未进行任何养老资产储备。
在“消费经济”的推动下，许多年轻人都是月光族，还完房贷车贷信用卡，工资就所剩无几。
排队购买奢侈品的年轻人
2018年《中国养老前景调查报告》显示，35岁以下的年轻人有超过半数还未准备养老储蓄，不少年轻人期待政府养老金成为养老主要支撑来源。
02
在新西兰体面退休需要多少钱？
那么，在新西兰过上宽裕的退休生活，需要多少钱呢？
Stuff财经评论员、个人理财专家Janine Starks撰文表示，这个数字应该是200万纽币。
Starks援引美国基金公司Fidelity的模型表示，为了过上舒适的老年生活，一个高薪专业技能人士以20万年薪退休的时候，应该有相当于10倍年薪的投资额，也就是200万纽币。
她还给出了退休储蓄日程表：
30岁：1倍年薪
40岁：3倍年薪
50岁：6倍年薪
60岁：8倍年薪
67岁：10倍年薪
也就是说，从25岁开始，你就需要存下工资的15%；如果到35岁都没开始存钱，就需要存下至少23%；如果在50岁还没开始储蓄，那你需要存下工资的一半。
人生在于选择，总是选择随波逐流的人，只能过拮据的退休生活。简单的方法就是对照一下退休储蓄日程表。如果你50岁了，有没有存到6倍年薪？
不过，对于200万这个数字，大部分新西兰人都并不认可。
点赞最多的评论写道：“这篇文章绝对夸大事实。请按照自己的标准和生活方式计算，而不是听信什么美国退休基金管理公司。”
还有人说，200万就是个笑话。“住在新西兰的人，除非赢了乐透，谁银行账户里会有200万？！
一位网友的分析比较理性：“这篇文章提到的20万年薪专业技能人士，根本不是普通的新西兰人。没多少新西兰工薪阶层能达到这个薪水。但是，就算薪水少得多、储蓄少得多，许多人一样过上了体面的退休生活。”
更重要的是，“为未来存钱很重要，但是享受当下也很重要。不是说一定要买什么奢侈品，而是拥有年轻时应该拥有的体验——比如带着孩子去旅行、和伴侣来一顿浪漫晚餐等等。这些时光是永远回不来的。”
“牺牲当下重要的事情，为了富有而孤独的死去，这简直可笑。”
03
不攒钱也能体面养老？
对于有钱就花，从不攒钱的新西兰年轻人来说，200万纽币这个数字就是天方夜谭。
一份BNZ银行的调查显示，将近一半新西兰人银行存款都不超过1000纽币。只要类似汽车爆胎这样一件小事，就可能让他们一夜返贫。
可是，不少人说新西兰是老人的天堂，并不是没有道理的。根据独立调查机构UMR发布的“幸福指数”调查，新西兰老人在所有人群中最幸福，而幸福一个很大的保障就是有足够的金钱。
没错，新西兰老人很有钱，而且是社会中最有钱的群体。
不爱攒钱的新西兰人，究竟是如何做到老有所养的？
/ 年龄越大，工资越高 /
与我们一般认知上年轻力壮者财富最多不同，新西兰社会稳定，财富随着年龄增大得以稳定积累，年纪越大财富越多。
西方社会许多公司都有个不成文的规定，薪水每年都会有所上涨。等到65退休的时候，薪水已经比年轻时涨了不少。
中国人的财富曲线
新西兰人的财富曲线
2015年，新西兰统计局发布的财富数据显示，新西兰65岁以上的老人个人财富的中位数高达28.8万纽币。这个数值是15-24岁人群的288倍。
而新西兰经济发展比较缓慢，物价上涨速度也相对比较稳定，让老人攒下来的钱相对保值。
/ 完善的政府养老金制度 /
新西兰是较早建立养老金项目的国家之一，于1898年开始实行税收融资，统一标准、非缴费型的养老金。
新西兰的养老金的英文名称为“Superannuation”，不需要额外缴纳费用，只需要正常纳税，达到领取养老金的年龄就可以领取。
新西兰的养老金政策规定，只要年满65岁的新西兰公民或永久居民，并且自20岁起在新西兰居住满10 年，且满50岁以后在新西兰居住满5年，都有资格申请新西兰养老金。
养老金金额会随着新西兰境内的物价指数和最低工资的上涨而每年进行小幅度的调整，2018年4月1日开始执行的新西兰养老金标准如下，发放周期都是两周一次，金额都是新西兰元（纽币）：
/ 自愿养老保险——KiwiSaver /
政府养老金只能满足温饱需求，但是新西兰也有类似中国的“养老保险”，就是2007年开始的KiwiSaver制度。
Kiwisaver是2007年政府推出的一项非强迫性质的退休保险项目，你可以选择将每月工资的3%、4%或8%存入一个基金账户，企业则最少投入工资的3%入基金账户，再加上政府的定期投入，到65岁之后可以将基金里的钱取出作为退休金。
当然，基金有收益或有亏损，是有一定的风险性的，每个人可以根据自己的风险偏好选择不同种类的基金。
按照Westpac银行的估算，如果从20岁就开始把工资的3%加入KiwiSaver，在65岁可以拿到大约22.7万纽币。
/ 退而不休 /
在新西兰的超市购物，经常能看到满头白发的老人笑容满面地给你收银；乘坐公交车时也常常能看到“老司机”。
其实，这在新西兰是相当普遍的现象。新西兰政府倡导老年人积极参与社会生活，希望年纪大的人也可以通过工作，感受到社会的融入感，并通过工作带来的社交和成就感，建立健康的心态。
新西兰老人也非常“不服老”，他们非常不喜欢被当做老人看待，认为自己和年轻人没有什么不同，工作也是他们实现自我价值的重要方式。
在OECD的国家中，新西兰老人的社会参与度为20.62%。大大高于邻居澳洲，甚至高于一向以老人劳动工作闻名的日本。
更重要的是，即便“退而不休”，老人还是可以领取养老金，只不过会有一定程度的缩减。养老金+工资，一定是可以过上宽裕的退休生活了。
/ 社会压力较小 /
许多老人生一场病，就“一夜返贫”了。新西兰的免费医疗制度，在这时候就帮了大忙。不仅生病免费治疗，老人看医生、化验、找看护都是免费的。
另外，社会对于老人的优待，在新西兰也一样不少。持有SuperGold老年金卡，不仅可以免费乘坐公共交通，在许多餐馆还可以享受折扣。
最后也是最重要的，在新西兰，子女长到18岁以后就可以独立生活，父母不太会干涉成年的孩子，也没有为他们提供生活费和房屋首付的义务。
所以，我们在路上看到的豪车中常常坐着满头白发的老人，而一些摇摇欲坠的“老爷车”，都卖给了刚刚步入社会、一穷二白的年轻人。
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让老人成为最富有的群体，
才是老有所养的最好办法。
宽裕而体面的退休生活，
难道不应是走过艰辛人生路的奖赏吗？
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