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选择何种人寿险才能最大程度满足持有人的需要，是个一直以来我们持久关注并探讨的话题。美国的保险品种颇多，自行选择确是需要下一番苦功才能拨云见日。

我们做了一个简单的总结来供参考，分析利弊，希望对您有所帮助。

1.Term Life Insurance(定期人寿保险)

顾名思义，这类保险只保障一定的期限，如10年、15年、20年和30年。这种保险属于暂时保险，主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡，赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡，无法理赔。

+ 价格便宜

- 保障期限短暂

- 保险人年纪大了能够买的期限比较短

2.Whole Life(全险)

这个险种在中国比较常见的险种。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金值（cash value）就会增加。要缴的保费基本上是固定的没有很多变通的弹性，保费也相对的较为昂贵，保险杠杆力度较小。

+ 定期派发红利

- 分红回报率通常不高

- 保费贵，杠杆小

- 保单现金值借款利率通常是每年4%~6%，需要偿还

3.Universal Life(万能险)

万能险保单拥有许多变通的弹性，可以在任何时间缴费。费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，每年有固定的回报率。跟全险一样是属于保守类型的产品，回报率不高。

+ 定期的回报率

+ 弹性化缴费方式

+ 保单现金值借款利率十年后通常是0%，不用偿还

- 回报率平平

4.Variable Universal Life(投资型万能险)

这一类的险种由万能寿险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，而且收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品拥有最大的市场风险。

+ 拥有万能险的以上优点

+ 可能性的基金高回报率

- 可能性的基金严重亏损

- 不保低，没保证

5.Index Universal Life (指数型万能险)

这一类的险种由万能寿险演变而来，使用美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩，有时候也可以跟香港恒生指数或是欧洲指数。相较于投资型万能险，这一类的保险有保底的的设计。就算是指数跌了，现金值不会亏钱。数据显示，美国标准普尔过去20年平均年化收益在 8%~9%。指数型万能险缺点是每年都有封顶的回报率，看公司产品设计而定，通常大概是12%封顶，有些公司可以做到13%~15%。

+ 拥有万能险的以上优势

+ 美国标准普尔500指数公正公开，是美国股市的重要指标

+ 保底保本的特殊设计

- 回报率有每年封顶的限制

 指数型万能险是用其他几种万能险演变而来，可以说是美国保险的最终极进化，这类产品在近十年来大热。

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