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美国房市随经济复苏渐入佳境，第三季所有类别房贷发放一致成长，其中“房屋净值贷款”（homeequity lines of credit，HELOCs）的增幅最多，屋主们都想趁机利用上涨净值获取贷款，做为买车、修房与教育之用。

房屋净值贷款是屋主以其已抵押的房产，再度向银行抵押贷款，前提条件为借款人对已抵押的住宅有充分的净值(equity)，即“房产市值减去房贷债务余额”达一定数额，因此第一顺序抵押贷款全数或多数还清，或房价大幅上涨，都会增加房屋净值。

美国房市渐入佳境，屋主们都想趁机利用上涨净值获取贷款，做为买车、修房与教育之用

根据房贷金融业内情杂志(Inside Mortgage Finance)调查，国内房屋净值贷款第三季成长17%，一共发放200亿元，是今年单季最高。依照此成长步伐，2014年贷方发放总额将达670亿元，创2009年以来高点。

相较于过去的贷放额，目前房屋净值贷款尚未恢复以往活力，即便如此，成长不仅表示房屋净值增加，也突显消费者恢复信心，愿意再次抵押房屋取得所需现金。

道明银行（TD Bank）消费借贷管理部门资深副总裁华德（Rick Huard）指出，目前房贷借款人态度上更加负责，且教育程度较高的客户增多。

上一波房市荣景中，房屋净值贷款申请者利用高净值获得大笔贷款，贷款银行也睁一眼闭一眼，任客户把钱花在奢侈品或度假等不理性消费上。如今情况大不同，除银行严加遵循政府规定，屋主们也多半为整修房屋申请贷款，借此增加房屋价值，因此表现更为负责。

道明银行调查1000多名“HELOC”申请者，发现有29%屋主利用净值贷款整合其他债务，净值贷款利率是信用卡四分之一，如此便能降低利息支出。其馀用途则包括买车占27%，学杂费占20%，紧急开支占19%，尚有一部分人做为整合原本净值贷款之用。

马里兰州Apex Home Loans执行长史崔特（Craig Strent）表示，民众正重新解决债务问题，可能是这波房贷发放成长的主因。

一般房屋净值贷款设定10年之后开始还本付息，货币监理署(Office of the Comptroller of the Currency）近日预测2014年至2017年间到期的净值贷款约有1670亿元，屋主若以新净值贷款重组现存贷款，10年还款期又可重新计算。

同时为防止还款期到来时违约跳增，政府已敦促银行趁低利率时点提出重组贷款计画，目前两家最大净值贷款机构美国银行（Bank of America）与富国银行（Wells Fargo）已开始提供客户重组贷款的机会。

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