【原创】加拿大注册会计师带你理财五:了解注册教育储蓄计划RESP,加拿大熊孩子微信公众号文章

家庭理财系列

1. 加拿大注册会计师带你理财一：史上最全十大联邦和BC省家庭和儿童福利

2. 加拿大注册会计师带你理财二：个人报税基础知识之个人收入计算

3. 加拿大注册会计师带你理财三：十大招带你省税！

4. 加拿大注册会计师带你理财四：十问十答帮你了解注册退休储蓄计划RRSP

5. 加拿大注册会计师带你理财五：了解注册教育储蓄计划RESP

关于文章：

写在前面的话

俗话说，你不理财，财不理你。一个家庭，特别是家里有小孩的，做好财务规划尤为重要。作者整理这一系列文章的出发点，就是想通过最简单的语言，让读者对个人财务规划的相关领域有一个更深入和全面的认识和了解，从而更妥善地为自己和家人的未来作出更好的财务安排。

所有文章均由作者搜集资料撰写，如需转载或作其他商业用途，请事先征求原作者授权。

关于作者：

Jill，群里妈妈

加拿大注册会计师 (CPA, CGA), Senior Manager of Finance & Administration @ UBC Faculty of Forestry。读者若对文章中内容有任何问题或建议，欢迎加微信进行咨询和交流。

微信：jilljill1113

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1.该不该“买”RESP

作为一个负责任的家长，这个答案是绝对的“买买买”!

注意买是带引号的~ RESP不是一个产品来买的，具体看下文。

2.什么是RESP？

RESP全称是Registered Education Savings Plan,中文直接翻译过来就是注册教育储蓄计划，也是大多数人所说的“教育基金”,是加拿大政府于1972年所通过的一项立法法案。

http://www.esdc.gc.ca/en/student_loans/resp/index.page?

3.开设RESP账户会获得哪些政府福利？

A) Canada Education Savings Grant (CESG):加拿大政府在1998年设立的旨在鼓励家长为子女将来接受专上教育而储蓄的一项资助计划。政府会在每个RESP账户每年供款的头$2,500提供20％的津贴，最高每年$500，每个孩子一生最高可获得$7,200的CESG。

B) Canada Learning Bond (CLB):按照2014的标准，对于家庭年收入低于$43,953的孩子，政府会额外给予最高$2,000的补助津贴（这个没有供款限制，也就是说只要家长开设了RESP账户而又符合收入条件和申请了CLB的话，就算不往账户里供款，政府也会自动把这$2,000存入账户）。

C) BC Training and Education Savings Program (BCTESP)：这是BC省政府2015年开始实施的一个福利，每个2007年后出生的孩子，只要开设了RESP账户，不管家长有没有供款，不管家庭年收入如何，在他们满6岁后，都可以一次性获得$1,200的津贴。

D) 除了以上这些和RESP有直接关系的政府福利之外，每个小孩子每个月还有$60 ~ $500+（视乎家庭年收入而定）　的“牛奶金”，“玩具金”等各种补助津贴。如果把这部分的钱存起来就足够支付RESP每年的供款了，并不会对家长带来太大的财政压力。

***补充一下关于这些年份的故事，其实很有意思的。加拿大政府在1972年就通过法案设立RESP了，但是直到1998年，也就是26年之后才退出CESG等一系列的补助津贴，然后2007年又提高了津贴的额度。政府这样做的目的只有一个，鼓励家长尽早为小孩的专上教育做好财务上的准备。Why？90年代中后期，也就是婴儿潮时期出生的那一代人的小孩开始上大学的时候。申请学生贷款的人数一下子增加了数倍，政府感觉吃不消了，所以必须要想办法把责任download到国民的身上。还有就是，银行和保险公司的RESP产品也是1998年政府推出CESG后才陆续出现的。

4.在哪里开设RESP账户？

http://www.esdc.gc.ca/en/student_loans/resp/promoters_list.page

上面那个连接可以查到所有提供RESP的机构的名字，里面包括了银行，保险公司，财务公司，还有专门提供组合式集体RESP的公司。名单上的所有公司都可以开设RESP账户。

5.RESP账户有哪些？

自管式RESP (Self-Directed RESP Accounts)

家庭式RESP (Pooled Individual or Family Scholarship Trust Plan)

团体RESP (Pooled Group Scholarship Trust Plan)

6.开设RESP账户前需要注意哪些方面的细节？

下面两个连接基本上包括了所有要注意的方面，在你与银行客户经理或者RESP销售经纪见面的时候，应该在这方面多问一些问题多作了解。这个行业的从业人员素质良莠不齐，一个好的经纪会帮助你做出适合自己的正确决定，而不是单纯的为了销售自己代理的产品。

《投资RESP前必须要阅读的忠告》　http://money.yorkbbs.ca/resp/328355.html

《购买RESP常见的四大认识误区》　http://money.yorkbbs.ca/resp/412040.html

7.三种RESP计划的比较

***我并没有对各个机构的投资收益作出比较，因为我觉得那个不应该是作为你作出决定的其中一个原因，只能是参考了解一下。因为有政府的法例监管，RESP账户可以做的投资都不会有太高的风险，所以收益其实每个机构都是差不多，10年的回报率基本是在3％～5％这个范围，有兴趣的可以自己上那些机构的官网了解。如果某个机构的销售代表是以这个作为卖点向你推销他们公司产品的话，你基本可以直接无视了。下面连接的那个计算器很好用，可以让你直观的比较多种基金的收益和相关费用。

http://www.getsmarteraboutmoney.ca/en/tools_and_calculators/calculators/Pages/mutual-fund-fee-calculator.aspx#.VTqLBpMs9Kg

总结语

RESP注册教育储蓄计划是家长送给子女的教育礼物，寄托了家长对子女的期望。同时，它也是一项长期的投资。三种RESP账户有自己的优点，也有自己的缺点，因而并没有一种计划比另一种计划好的说法。每个家庭的情况都不一样，考虑的事情也不尽相同，别人觉得好的很可能在你眼中恰恰是个缺点。所以，在选择开设何种RESP账户的时候，一定要结合自家情况，作出最适合也是对子女最负责任的决定。

加拿大熊孩子

出生：

2014

属性：

熊

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调皮、有爱、正能量

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