巧用政府的补贴政策,助你快速攒足首付款,英国房产与投资专刊微信公众号文章

英国昂贵的房价让许多人望而却步，即使你的财产足够支付起你想买的房，也千万别错过政府为每一位第一次在英购房的英国居民提供的优惠政策。

什么是"助购ISA"(Help to buy ISA)?

助购ISA主要是为鼓励更多的潜在购房者积攒购房首付款。你可以存储高达12,000英镑的存款，政府承诺在此基础上额外资助3,000英镑，相当于25%的补贴。具体来说，助购ISA账号的开户者第一个月可存1,200镑，以后每月可存200英镑。在需要支付房款时，你可以关闭该账户，基于当时账户的余额，你的购房律师可以从政府申请领取3000镑或以内的补贴。值得一提的是，该账户的所有补贴都是免税的，也就是说，你无须将此补贴纳入个人所得说的计算基础。

可以购什么样的房子？

享受这一补贴的账号持有人，如果购买伦敦地区房产，总价不得超过45万英镑；如果购买伦敦以外房产，总价不得超过25万英镑。

我们的解读

可见，这一政策针对的是第一次买房者或新婚家庭，使得他们能够负担一室到两室一厅大小的住房，并可攒足33%以上的首付款。但是我们发现，如果严格按照存储上限的要求，需要4年多的时间才能够达到12万英镑的存款，并享受政府最高的补贴额度。因此，刚出大学步入工作岗位的年轻人，最应该利用此优惠政策，开始积累首付款。这样，当到25岁后将近30岁时，对居住地点和环境有一定的偏好，考虑购买第一套房的时机也比较成熟。刚好，通过助购ISA的首付款储蓄也完成。

谁可以申请"助购ISA"?

一般来说，只需满足以下三个条件，个人即可通过银行和英国住房抵押贷款协会申请助购ISA计划：

1. 法定年龄达到16岁

2. 拥有一个国家保险号

3. 第一次购房

会减少个人年度ISA额度么？

助购ISA和传统的现金ISA和股票投资ISA，合并起来的额度是每年15,240英镑（2015到2016会计年度）。也就是说假如今年你存了3,000英镑到助购ISA，那么可以放在现金或股票投资ISA的最高额将只有12,240英镑。然而，对于以储蓄为主，不想涉足股票投资的人来说，这一点局限将对他们毫无影响，因为有些助购ISA账户能提供可观的储蓄利息。

利息大PK

忠实读者应该都知道，我们认为目前银行提供的现金ISA的利息非常之低，没有开设的必要。然而，我们发现，助购ISA作为一种新的储蓄工具，银行都争相以可观的利息吸引客户。以下是我们搜寻到的市场上前5名提供助购ISA账户的银行：

以Halifax为例，如果第一年都按照助购ISA的存储上限来储蓄，那么第一年的利息大概是83英镑。此外，第一年的储蓄使得账户持有人有资格从政府申请870英镑的补贴。

需要注意的是，和一般存款账户一样，这些利息是浮动的。不过，4%的利息，已经和目前市场上一些高利息账户持平了，比如Lloyds 银行的ClubLloyds Current Account。

我们的解读

可见，在英国的基准利率维持了多年的低位后，储户把眼光从存款转向了资本市场，导致英国资产管理行业的持续增长，银行储蓄规模的下降。英国的商业银行不愿坐视资金流向投资管理公司，开始了一轮吸储竞争。我们认为，有心的投资者可以在这个过程中受益，会利用不同金融机构的产品，将现金恰当地配置在收益高的资产中。

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本文作者：

王夏 (Xia Wang)，圣玛丽私人财富管理有限公司总监。王夏是一位有着丰富投资经验的投资经理，她在英国投资领域已有7年多的从业经验，曾在英国老牌投资和养老基金咨询公司Barnett Waddingham Investments担任高级顾问和研究主管。